征信“花”了甚至变黑之后，传统的银行信贷大门一般都会关闭，但这并不意味着融资渠道就完全断绝了。市场上确实存在一些审核机制比较宽松、甚至是不需要查信用报告的借贷产品。这类平台主要依靠大数据风控来判断用户的身份信息以及运营商的数据或者电商账户的行为，并不是单纯的依赖央行征信报告来进行评判。以下是五类在征信较差的情况下仍然可以尝试申请到贷款的地方。
一、热门平台额度及准入门槛分析
1. 极速钱包系列：此类平台一般额度为1000元至5000元左右，属于典型的短期小额周转类产品。最大的特点不去查央行征信只需要提供身份证、银行卡就可以申请。使用条件非常宽松，年满18岁且非学生的人也可以尝试一下。借款期限一般为7到14天，适合急需小额资金的用户。
2. 消费金融公司的产品有：部分持牌消费金融公司为了扩大市场，推出了一些面向征信白户或者花户的产品。该类产品额度较高，在5万元左右，但是放款额度一般为3000元上下。虽然它们会查询信用报告，但是对于非恶意逾期的“花户”有一定的容忍度，并且期限灵活可以选3到12期还款。
3. P2P转型之后的助贷平台：此类平台本身不放款，只是充当中介角色来撮合资金方。它们一般会有很多合作机构，在一家拒贷后系统就会自动推荐下一家。额度范围比较大，几千到几万都有可能。只要用户没有正在执行的法院失信记录，并且征信情况不是特别花的话，就比较容易通过审批。
4. 电商系小贷：依靠某个购物APP提供的分期付款服务。如果在某电商平台有良好的消费记录，即使征信受到损害，在该平台内的授信额度仍然有效。这类产品一般用于消费分期，但是也有提现功能，金额为500元到2万元之间，并且可以随时借取、还款。
5. 私人放款或者民间借贷：这是最边缘的借贷方式，不看征信情况，只根据抵押物或者担保人来决定放款。额度由抵押物品的价值确定，利息计算方法很多种，并且风险很大，除非必要才推荐使用。
二、真实的使用评价及体验
在各大论坛和社群里，用户对于这种“无视征信”的贷款评价褒贬不一。正面评价主要集中在下款速度快这一点上。用户“风雨无阻”说：“征信花了大半年时间，银行都不批，没想到在这样的小平台上可以秒下2000元来解燃眉之急。”但是负面评价多集中于利息、催收方面。很多用户反映，虽然下款很快，但是实际到账的金额经常被扣除“服务费”或者“砍头息”，年化利率远远超过法定标准，还款压力非常大。
三、优缺点分析
优点：门槛很低是主要优势，对于征信黑户而言就是最后的一根救命稻草；审核流程简单，并且大部分都是全机审制式，不需要电话回访；放款速度快，在半小时之内就可以到账。
缺点：利息普遍较高，有的还存在违法高利贷的情况；额度较小，并不能解决大额债务的问题；部分平台有信息泄露的风险，可能会骚扰通讯录里的朋友。
四、申请注意事项及风险提示
申请该类贷款的时候要保持头脑清醒。第一，核实平台资质选择有执照的机构的产品来购买，以免上当受骗。第二明确借款合同利息、违约金和服务费的条款要小心处理，以免因逾期造成债务雪球效应。最后量力而行切勿采用借新还旧的方式继续贷款，征信修复需要时间，并且盲目借贷只会使财务状况恶化。
五、用户提问和回答
征信黑户可以百分之百下款吗？
答：没有贷款可以保证百分百下款。所谓的“包下款”大多是营销噱头。“这些平台不看征信，但是会审核你的还款能力、年龄限制以及是否为诈骗分子。”如果系统判定你无偿还能力的话还是会拒贷的。
问：申请这些贷款会使征信变差吗？
答：部分平台会对贷后管理进行查询，或者在您逾期之后把记录上传到征信系统中去，在您的征信报告上就会多出一些查询记录或者是逾期污点。建议按时还款以免造成更大的损失。
因此征信受损之后的融资之路很艰难。虽然上述概括了5个无视一切包下款的贷款可以暂时缓解一下，但是不是长久之计。理性借贷、积极修复信用才是回到正常金融生活正道的方法。
