深夜时分，手机屏幕发出的微弱光芒映照出一张焦虑的脸庞，在面对突如其来的资金短缺的时候，很多人都想找到一条不需要经过繁琐审核的道路。关于不需要实名制就一定会下的分期网贷近期的搜索热度一直居高不下，大家都在问：市场上真的有不需要身份证就可以借款的地方吗？哪些没有上征信的贷款软件可以消除信用污点吗？所谓“鼎力推荐”的说法中是否暗藏未知的风险呢？本文将就当前网络热议的几款借贷产品做进一步地分析。
在讨论具体的软件之前，首先要弄清楚一个问题，在合规的金融市场里实名认证反洗钱、风控的基础。所谓“不用实名制”的，一般是审核机制很不规范的灰色地带平台或者仅需要手机号验证就可以申请短期周转的产品。该类平台一般额度小、期限短不上征信它的特点使得它成为了很多“征信花户”最后的救命稻草。以下五种常见的借贷方式以及细节如下所示。
第一类是纯机审线上口子。这类平台一般出现在各种贷款超市聚合页中，比如“极速花”、“闪电贷”等化名的产品。它们的额度在500元到5000元左右，期限为7天至30天左右。最大的特点是系统自动审批，并且只需要手机号注册以及基础运营商认证即可不需要人脸识别或者上传身份证照片。条件十分宽松，只要年满18岁就可以申请了。但是该平台的利息通常会换算成年化利率很高，并且存在“砍头息”的情况。
第二类是消费分期商城模式此类软件表面看是购物分期平台，实际上提供变相现金贷服务。用户在商城里买虚拟商品之后再进行出售变现。该类平台的额度比较高，在1000元到一万之间，分为3-12期还款。它们大多对接的是非征信数据源，并且不会留下征信报告上的痕迹。但是逾期的话催收手段就比较激进并且会降低个人在网络大数据中信用评分的机会。
第三类是私人借贷或者民间借条这不是正规的APP，而是通过社交软件与私人放贷者对接形成的。一般不查征信、也不需要实名认证（只需要联系方式）。额度比较灵活，在几千到几万之间都有可能。这种方式风险很大，常常伴随着高利贷以及暴力催收的行为，并且还容易掉入“套路贷”的陷阱之中，因此建议用户要非常小心谨慎地对待这种情况。
第四类是信用卡代还以及类似的APP虽然本质上是信用卡管理软件，但是其中一些应用带有“备用金”的功能，额度不大，审核也相对宽松，在信用卡账单分期之外起到补充作用。这类产品一般期限较短、适合短期周转，并且不上传征信记录。
第五类是助贷机构所用到的特别渠道部分助贷平台有特殊资方，面向特定客群（学生、蓝领等）提供无征信贷款。这类产品一般需要通过邀请码或者内部链接进行注册，额度在2000元左右，期限灵活。
用户评价及优缺点分析：
根据用户的反馈，这类软件的评价是两极分化的。急需用钱的人说：“审核很快，几分钟就到账了，解了我的燃眉之急，并且没有查征信，很人性化。”但是也有大量的用户抱怨道：利息太高，借一百块钱只能拿到八十多块，还款还要还一百多块，简直就是高利贷。另外关于隐私泄露的投诉也时有发生，很多用户的体验是注册之后就经常接到骚扰电话。
优点：门槛低、放款快、不上征信报告、流程简单。缺点：利息和综合费用很高，有暴力催收的风险，信息安全得不到保障，容易掉入债务陷阱。
注意事项：
在选择这样的贷款的时候，一定要算出实际的年化利率，不要被“日息”、“月息”的字眼所迷惑。同时切勿相信任何要求提前交纳“工本费”或者“解冻费”的平台，在正规贷款发放之前是不会收取费用的。最重要的是非征信贷款也存在还本付息的问题逾期也会产生催收或者法律诉讼的风险。
用户提问和回答：
问：不用实名制的贷款真的不需要身份证吗？答：大部分情况下的“弱实名”就是只需要手机号码验证，但是由于手机号码已经全部实名制了。完全匿名借贷在法律上是不存在的，并且风险很大。
问：不上征信的贷款逾期了会有什么后果？答：即使不上央行征信，也会被录入网络征信数据库中，在其他网贷平台上借款时可能会受到影响。并且还会出现电话轰炸、爆通讯录等软暴力催收的情况。
问：怎样识别出贷款软件中存在虚假宣传的行为？答：凡是号称“黑户必下”、“无门槛大额”的基本都是骗局或者高利贷。正规的金融业务都有风控逻辑，不可能有100%放款的情况。
