金融借贷方面，信用卡逾期除了看金额大小外还有很多其他因素需要考虑很多借款人存在误区，认为只有大额逾期才会对征信造成影响，并不知道实际上逾期行为本身就会被记录在案。对于征信报告中出现“连三累六”甚至更严重的“双黑”的用户（即黑名单以及信用极差的用户），银行和正规持牌金融机构的大门基本上已经关闭了。但是市场上仍然有一些审核机制比较宽松，甚至是宣称可以无视黑白名单的产品分期贷款产品，它们通常用大数据风控代替传统的征信审核来给这部分人提供资金周转的机会。
对于市场上广泛传播的“无视双黑可以申请分期贷款”的说法，我们收集了五个典型平台类型及其额度、期限的信息。首先是极速分期类口子这类平台一般额度为1000到5000元，期限在7天至30天之间，审核非常迅速，并且对征信的要求很低，但是利息比较高。其次是抵押贷款如车辆抵押贷，有抵押物的话征信瑕疵一般会被忽略掉，额度可以达到车评估值的70%-80%，期限比较灵活。第三类为一些小贷公司有自己特色的贷款产品第四类为担保贷引入第三方担保人来降低平台的风险，忽略借款人的征信黑点。最后是特定消费金融产品针对特定消费场景（比如购买电子产品）而提供的分期服务，审核主要看的是消费者的购物行为而不是单纯的信用记录。
关于使用条件这些平台虽然放宽了征信门槛，但是并不是没有限制。借款人一般要求年龄在22-50岁之间，并且需要实名认证过的手机号码并且使用超过6个月以上的时间段内还款能力较强（需提供银行流水或者工作证明）。部分平台还会让借款人在授权淘宝、京东等电商平台的数据后进行消费力的评估。期限从短期周转产品来看，期限一般为1-3个月左右；抵押类或者担保类产品可以延长到一年半至三年不等。借款人应根据自己的还款能力来选择合适的贷款品种，并且不能陷入以贷养贷的恶性循环之中。
用户评价方面，出现两极分化的现象。一部分人认为：“确实下款速度快，征信有问题也不影响放贷速度。”此类评价多为小额短期产品所用。但是也有用户的抱怨：利息太高了、服务费扣得很多，到手的钱不多，还款压力很大非正规银行产品的成本问题普遍存在下款率最重要，但是综合成本也不能忽视。
在做优缺点分析的时候要保持冷静。优点很明显：门槛低、下款快、对征信要求不高这样就只有传统的金融机构可以接受的方式了。但是缺点也很明显：利息和综合费率高，额度小，并且有暴力催收的风险很多非持牌机构在风控手段上比较激进，一旦逾期，催收方式会对借款人的生活造成困扰。因此，在选择这样的贷款时要非常慎重，并且最好是正规消费金融公司或小但口碑还不错的平台。
注意的是借款人应该知道的事项。首先，切勿轻信“百分百下款”的宣传正规的贷款都有风险控制审核，不存在无门槛的情况。其次注意前期收费凡是放款之前要求缴纳工本费、解冻费等费用的，百分之百是诈骗。另外借款合同要认真阅读，确定实际利率是否处于法律规定的范围内（年化利率不超过24%），对于超出部分的高利贷条款要坚决拒绝。最后，在借款之后一定要按时还款，虽然这些平台不接入央行征信系统，但是会被接入百行征信等大数据系统中去，并且会影响到以后网络借贷的行为。
为了便于大家更好地了解，我们把用户提出的问题和解答整理如下：
问：信用卡逾期几百块钱还会被拒吗？
正规银行贷款，如果逾期金额不大但已经形成不良记录的话，则大概率会被拒；而上述提到的宽松类分期贷主要看当前还款能力，小额逾期影响较小。
问：双黑户可以借到钱吗？
可以，但是选择范围很小。主要以小额贷款APP、抵押贷款或者民间借贷为主，并且要付出较高的融资成本。
问：申请这种贷款需要抵押吗？
答：不一定。信用类分期贷没有抵押，但是额度比较小；如果需要大额资金的话，可以提供车辆等作为担保品，通过率以及获得的资金量都会更好一些。
因此，虽然市场上有针对信用卡逾期和双黑用户推出的分期贷款产品，但是这只能作为权宜之计。借款人应该抓住这个机会来改善自己的信用状况，并逐步回到正规的金融渠道中去才是长久理财之道。
