深夜两点，阿强因为手机屏幕上的微光而焦虑地望着自己的脸庞。由于生意失败导致资金链断裂，在最困难的时候甚至想出了“停贷不上征信会怎么样”的想法。在绝望的情况下，他下意识地把搜索框里填上了黑户可以贷款的渠道，希望能得到最后的一线生机。侥幸心理的背后是更深更重的债务问题。“真的存在不用考虑个人信用历史就能借到钱的方式吗？”对于已经列入失信人员名单的朋友来说，还有哪些合法合规的资金周转途径？
首先必须纠正一个认知上的错误：停贷并且不上征信的情况基本不存在于正规的金融体系里任何承诺“不查征信、100%放款”的广告，大概率是诈骗或者高利贷的陷阱。对于失信人员来说，虽然传统的银行大门紧闭，但是部分合规的网络借贷平台在风控模型上更加灵活一些，它们可能会更重视用户的当前还款能力而不会过分关注过去的信用污点。以下是五个征信要求比较宽松、或者是给定不同额度分层的网贷平台的信息：
1. 分期乐：分期乐作为老牌的消费分期平台，已经与很多资金方达成了合作。虽然它会查征信，但是有些资方对于轻微逾期或者非恶意失信的用户有一定的包容性。额度一般在1000元到5万元之间，还款期限比较灵活，可以分3-24期来还。用户的普遍反馈是下款速度快，在催收时严格要求不按时支付款项的人要承担责任。
2. 捷信消费金融：持牌机构，系统风控成熟。捷信的产品线很全，征信花户的时候会有“惠贷”类产品出现，额度一般在2000到3万之间。期限灵活选择。优点是正规合法不会暴力催收；缺点就是综合息费比较高适合短期应急用。
3. 还呗：主打信用卡账单分期业务，同时还有现金借贷服务。它对于有信用卡使用记录的用户比较友好，即使征信有问题只要没有被列入“失信被执行人”名单仍然有机会通过。最高额度可以达到20万，并且最长借款期限为36期。大多数人都觉得它的审核过程很公开透明，但是最近拒贷率有些上升了。
小赢卡贷：依托小赢科技的平台，信用卡代还业务做的很好。征信不良用户如果能提供稳定的工资流水或者社保记录的话，系统就会给予小额授信额度。额度为2000元到10万元之间。用户反馈该界面使用起来比较友好、还款操作也方便快捷，但是提前还款会收取违约金。
5. 360借条（现为360数科）：360借条利用大数据风控来提高用户评估的维度。征信虽然重要，但是并不是唯一的评判标准。失信人员的大数据评分如果良好的话也可以获得几千元起步额度。期限灵活、放款速度快是它的最大优点。
优缺点分析以及注意点：对于失信人员而言，上述平台虽然提供借款的可能性，但是要清醒地认识到的是，这往往伴随着更高的融资成本优点是解决了燃眉之急，部分平台还款记录可以用来修复信用；缺点就是额度小、利息高。最重要的是要小心防范那些打着“黑白户必下”的幌子的非正规APP，这些往往是所谓的“套路贷”，一旦借款就会被收取高额利息，并且还会受到通讯录轰炸等软暴力催收的影响。
用户提问和回答：Q：失信人员借款会对子女上学产生影响吗？A一般借贷行为不会，但是如果借钱之后被法院强制执行仍然不还款的话会被列入限制高消费名单中，那么该名学生的子女就无法就读于一些私立学校。
Q：申请了这些平台之后，征信会不会变差？A：频繁查询会在信用报告中留下“贷款审批”的记录，“征信花”会影响未来房贷、车贷的审核情况，建议合理使用。
Q：遇到暴力催收应该怎么办？A：保留短信、录音等证据，直接向中国互联网金融协会或者当地银保监局投诉举报来保护自己的合法权益。
