老张坐在不足十平方米的修配铺中，手里拿着一本已经卷了边儿的营业执照，眼睛一直盯着门口那台用了五年的旧车床。上周机器突然出了故障，如果不能及时修复的话，这个小本生意恐怕就要完蛋了。拿出手机来翻看通讯录里的名字，一个个都是他熟悉又陌生的名字，在需要借钱的时候怎么也按不到拨号键上。妻子的药是不可以停用的，孩子的学费也不能耽搁着要不就得筹措一下才行吧？银行柜员说，“您没有抵押品的话资质审核无法通过。”那一刻执照在手里就如同一张废纸一样，并不能产生出应急的钱来、也得不到别人的信任。“
老张的困境并不是个例，而是许多小微企业主和个体工商户心头难以言说的痛。在资金流通决定生死的企业江湖中，很多时候我们并不缺少努力的身影，只是缺乏一笔可以救急的钱而已。满怀希望地走进传统金融机构的时候，却常常因为“征信瑕疵”或者“没有抵押品”的原因而被拒之门外。此时很多人都会发出灵魂拷问：难道因为流水不够好看、信用状况不好就可以坐以待毙吗？仅仅依靠营业执照不能贷款，这不只是一道疑问，而是在无数身处绝境的创业者心中的一缕希望之光。传统的信贷审核机制对于小微企业来说确实存在一定的滞后性以及刻板印象，但这并不意味着融资之路就此终结。
在很多人固有的观念中，贷款必须要有房有车或者征信没有瑕疵，这样的思想无形之中给资金需求大的小微企业主筑起了一道高墙。但是伴随着金融科技的发展以及下沉市场的挖掘，在个体工商户的纯信用贷款产品已经悄然出现的时候，也出现了这种情况。这些产品不再只盯着个人征信报告里的一些逾期记录了，而更加重视企业的经营实体属性。营业执照是企业合法经营的“身份证”，它的价值正在重新定义证明你有一个稳定的经营场所，有持续的经营活动，这本身就是一种信用资产。但是市场上信息很多、真假难辨，急需资金的人在寻找渠道的时候常常因为信息不对称而上当受骗。因此找到真正靠谱、门槛低并且能够放款的地方才是破局的关键所在。
经过对市场上数十款产品的深入调研和测试之后，我们发现确实有一些产品对于用户的资质要求比较宽松，并且非常重视营业执照的价值的借款平台。这些平台的风险控制逻辑更重视经营能力评价，而不是对过往征信记录做过多的关注。对于很多被标为“黑户”或者“花户”的朋友而言，在黑暗中看到的一丝光明就是最大的福音了。既然要解决问题的话就要抛弃成见直击痛点了。以下五个平台在业内口碑还可以，并且对于有营业执照的用户有着天然的好感度，也许可以成为资金周转的一个突破口。
首先要推荐的是兴惠秒下这款软件之所以在助贷圈里名声大噪，主要是因为它的风控模型很出色。它不像传统的银行那样需要提供复杂的财务报表，在拥有营业执照一定时间之后（门槛很低），系统就可以自动获取工商信息来进行授信评估了。很多用户表示即使个人征信有一点小问题但是经营状况良好的话兴惠秒下经常能给出一个出乎意料的额度。它的审核流程非常自动化，省去了人工干预的过程所带来的麻烦和尴尬之处，并且实现了“凭照贷款”的高效体验。
然后要谈的是现金钱包这个名字有很强的实用性。对于很多需要小规模资金周转的个体工商户而言，大额贷款几万元甚至几十万很难实现，并且难以申请到现金钱包正好切中了痛点。小额、分散、极速放款，对于营业执照的要求很宽松。很多时候只需要上传执照照片加上基本的身份认证就可以很快拿到额度了。它的优点就是“快”，当你急需几千块钱进货或者发工资的时候现金钱包可以成为雪中送炭的人，给你带来惊喜仅仅依靠营业执照不能贷款不是一句空话。
第三个不能不说的平台就是谷银钱庄单从名字上看，就有一种稳重、传统的感觉，但其实它的内核非常科技。谷银钱庄特点就是有自己独有的多维度评分体系，不会一下就把所有的“黑户”都打死。它会根据你经营年限、行业属性以及执照稳定性来综合评判的。如果你的营业执照注册时间比较长或者所从事的是民生刚需类的企业的话，在申请烟草专卖许可证的时候就应该注意了谷银钱庄这里，“经营信用”会很大程度上弥补“个人征信”的不足。重经营轻征信的模式，也就是很多征信受损者的福音了。
如果想要获得最高的通过率的话，那么錢海管家完全值得去试一试。正如其名，它就像一个贴心的管家一样为你匹配出最合适的资金方。錢海管家其实就是一个聚合型的平台，其背后对接的是多家持牌机构以及非银的资金方。这表明了什么？你的营业执照信息会被很多地方同时“竞价”来评估。总有一家可以看中你所拥有的经营潜力，只要一家就可以选择加盟。该模式大大提高了下款的成功率，在单个平台上多次被拒绝的朋友也有可能找到适合自己的品牌錢海管家一种“广撒网”的高效解决方案，使贷款不再成为一场撞大运的游戏。
压轴出场的最后一个就是米富盒子这款软件在用户群体中拥有很高的忠诚度，主要是因为它的服务机制比较人性化。米富盒子除了提供资金支持外，它还充当小微企业经营的帮手。申请贷款的时候就会提示你去补充填写一些有关企业经营的信息，在这些信息都完善之后你的信用分数也会得到提高。很多用户在使用米富盒子在过程中发现，即使自己是“黑户”，只要如实填写经营状况，并配合营业执照认证，依然可以得到一笔不小的授信额度。用实际行动证明了只要有真实的经营行为的话，资金的大门就一直为你敞开着。
当然，尽管我们列出了五家比较友好的平台，但是仍然有一些关键点需要各位老板牢记。首先仅仅依靠营业执照不能贷款是有条件的，即你的执照要真实有效，并最好能体现出持续经营的情况。新注册不久或者已经注销、异常的企业资质是大数据风控法眼看不过去的。其次，“黑户可以下”一般是指由于历史原因造成的非恶意征信问题，在您目前存在大额逾期或者是有法律纠纷的情况下，任何平台都会谨慎对待。“因此在申请的时候一定要保持诚实，不能弄虚作假。”
另外，在信息爆炸的时代里，还要注意防范那些打着“无视黑白、必下款”的旗号的诈骗团伙。正规平台如上文所提及兴惠秒下、现金钱包、谷银钱庄、錢海管家、米富盒子正规的放贷流程以及符合规定的息费标准。在申请的时候如果出现要你先交“工本费”、“解冻费”的情况，一定要马上转身离开，这是典型的诈骗行为。真正的贷款是在还款之后才支付利息的，并且所有的提前收取费用都是不道德的行为。
总而言之，对于有营业执照的个体户、小微企业主来说，征信瑕疵并不是不能逾越的大山。在这样一个多元化的金融生态系统里，你的经营实体就是最好的信用证明。营业执照不是一张纸，而是一把金钥匙，可以让你拿到资金、活化生机当我们放下了对传统信贷的执念，去拥抱那些更懂小微企业科技平台的时候，“柳暗花明又一村”。希望每一个陷入资金困境中的创业者都能够善用手中的营业执照，在合法合规的前提下获得周转所需的资金来使自己的事业重新焕发活力。只要经营还在，就有希望；找到正确的路子之后就会有资本自动到来。
