深夜两点，手机屏幕的蓝光打在脸上，“审核未通过”的提示一条接一条地出现，在此时此刻，我感到了一种深深的无助。对于征信上存在问题或者被称作“网黑”群体的人来说，资金周转就是当走投无路的时候的一种最后挣扎。很多人都想查询必须要下的贷款都有哪些想要获得一线生机的人们。真的有百分之百能下款的口子吗？为了回答这个问题，本文列举了五个网黑逾期贷款App，并对它们的额度和门槛进行了详细的分析，帮助大家理性借贷。
在讨论具体的贷款平台之前，需要纠正一个认知误区：市场上并不存在绝对的“必下”的贷款产品，任何声称可以百分之百放款的都是骗局。但是部分持牌的小贷公司或者借贷APP对于征信的要求比较宽松一些，并不会把用户日常消费的行为纳入考虑范围之内，因此给到征信花户或者是网络黑户的机会也相对较多。以下列出五个通过率较高的平台类型，在用户的反馈中：
1. 分期消费类平台：捷信金融、马上消费金融等。持牌机构推出的APP会查询征信，但是审核机制并不单一地依赖于征信分数。对于有稳定工作流水的用户来说，即使有过逾期记录，在综合信用评分中仍然有可能获得一定的额度。额度一般为3000元到5万元之间，期限灵活，并且可以进行分期付款。
2. 电商系借贷产品：抖音放心借、京东金条等。很多人忽略了自己在使用电商平台时所获得的内部额度。依靠用户在平台内的消费数据、购物习惯以及收货地址稳定性来判断产品的好坏。如果你经常活跃于某一个电商平台上，即使外部征信存在问题，但是该平台上的评分可能会很高，并且可以拿到几千到几万元不等的资金支持，而且放款速度非常快。
3. 助贷类平台：洋钱罐、小赢卡贷等。该平台本身并不直接放款，而是充当中介的角色来促成资金方与借款人的匹配。由于合作机构很多，各个资金方的风控标准不一样，在一次申请中用户实际上接触到了多个审核维度，“宽松”资金方被命中概率增加。这类平台一般额度为1万到十万之间，适合需要较大金额周转的人群。
4. 信用卡代还类APP：如还呗、省呗。针对持有信用卡的用户，此类平台用信用卡账单来判断信用情况。对于网黑用户的来讲，如果他的信用卡使用记录很好的话，那么这样的网站一般会比普通的信用卡给出更高的额度来进行代还，并且费率比较透明，审核过程也较为自动化。
5. 极速小额贷：360借条、度小满。大厂背景的极速贷产品虽然风控严格，但是胜在用户基数大、模型迭代快。对于非恶意短期逾期的客户，系统会提供小额“体验金”或者短暂周转额度。该类产品期限较短一般为3-12个月适合临时资金需求较大者使用
用户评价模块：从各大论坛和投诉平台的反馈可以看出，用户的意见褒贬不一。正向评价多为“下款速度快”、“操作方便”，很多用户表示，在银行贷款受阻之后通过这些平台成功借款了急需的资金。负面评论主要集中在综合费率高、催收次数频繁等方面。部分用户的反映是有的平台虽然放贷比较轻松，但是实际年化利率接近法定上限，增加了还款负担。
优缺点分析：优点很明显：门槛低、放款快、手续简单急需资金又信用记录不好，这是个可以考虑的融资途径。缺点也十分明显：额度一般较小，利息比较高，存在个人信息泄露的风险部分小平台会读取通讯录，逾期后会出现较为猛烈的催收骚扰。
注意事项：申请贷款的时候一定要查清楚该平台是否有正规的金融牌照。切勿相信要求先交“工本费”、“解冻费”的放款前收费行为，那是诈骗无疑。同时要量力而行，计算好自己的还款能力，在还不起钱的情况下不要去继续借款来还债，以免造成债务崩盘。
用户提问和回答：
问：网黑逾期能下款吗？
答：并不是完全不可能的。所谓“能下款”就是指平台对于征信瑕疵比较宽容，但是如果有当前逾期未还、被列为失信被执行人等情形的话还是会拒贷的。
问：申请这些贷款会对征信产生影响吗？
大部分正规持牌平台都会上报征信。频繁申请会导致征信查询记录增多，即“征信变花”，影响到后续银行贷款的办理。
问：怎样才能判断一个平台是否正规？
答：查看APP上是否公示了营业执照、金融许可证，或者到国家企业信用信息公示系统查询该机构的放贷资质。
