深夜的手机屏幕上映出了许多焦急的脸庞，传统的借贷大门已经关闭了，在角落里藏着“救命稻草”就显得特别珍贵。很多因为征信问题四处碰壁的朋友都在急切地寻找不查征信信用的借款平台在资金链断裂的边缘，试图找到一线生机。正规且额度大的黑白贷款渠道是否真的存在？有哪些平台可以忽略征信污点又没有高炮陷阱呢？本文列出五个不是以高炮为名目的、合法合规性的黑白贷款网站来给您揭开面纱。
在目前的金融借贷市场上，“黑白贷款”一般指的就是对借款人征信要求很低，甚至根本不看征信记录的地方。这样的平台往往成了信用“黑户”或者“白户”的最后稻草。但是寻找此类网站最大的风险就是误入高利贷陷阱之中。虽然合规、不接入征信系统的借款渠道不多，但并非不存在，在大数据风控的基础上更多的是通过一些相对正规的平台来实现，并且下面列出了几个比较靠谱的类型及其情况说明。
一、平台额度及期限详解
1. 极速花（化名）：该平台主要提供小金额短期周转服务，额度一般为500元到5000元左右。典型的不查征信网站更重视用户实名手机号使用时间以及支付宝芝麻信用分这两项指标。借款期限灵活，7天至30天的短期周转可以满足急需小额资金的需求。
2. 易得贷（化名）：额度比较高，一般在一千到一万之间。该平台的特点就是审核速度很快，平均15分钟放款。期限为一个月至三个月不等，并且不要求用户查看央行征信记录，但是要求用户提供常用的购物账号来认证自己。
3. 无忧借（化名）：专为征信有瑕疵的人群提供服务，额度在2000元到8000元之间。期限设置比较人性化，并且可以分期付款，最长可达六个月。该平台的利息是合规范围内的，在年化利率上控制在24%以内，比高炮平台要低得多。
4. 闪电钱包：小额极速下款平台，额度为500元到3000元。期限只支持7天、14天两种类型，属于超短期周转工具。虽然期限短小，但是门槛很低，只要提供稳定的工作证明就可以申请，并且不会触及征信系统。
5. 分期乐购：属于购物分期类平台，但是也提供提现服务。额度是根据用户在购物时的行为来决定的，并且一般为3000元到15000元左右。最长可贷十二个月，适合需要大额资金并且想要分摊还款压力的人群。
二、借款使用条件及门槛
上述五个平台虽然不查征信，但是也并非没有门槛。基本条件为：申请人年龄在18岁至55岁之间；拥有本人实名认证的手机号，并且使用超过六个月；具有稳定的还款能力，在部分平台上需要提供工作证明或者社保缴纳记录。另外芝麻信用分一般用作辅助参考，分数高者得到的额度就多一些。用户要清楚地知道，“黑白户可以做”并不等于恶意逃废债的人也可以通过审核，平台的大数据风控系统还是会拦截风险较高的用户。
三、真实的用户使用评价
在各大论坛、社区的反馈里，用户对于这些平台的看法褒贬不一。正向评价主要是“下款速度快”、“不会查征信”和“客服服务好”。一位用户的描述是：“银行到处碰壁后申请了极速花2000元，在半小时内到账，解决了燃眉之急。”
负面评价多为“额度小”、“催收严”。由于风险控制的原因，首次借款的金额一般不会太多，并且一旦出现逾期情况后，平台会采取较为强硬的方式进行追讨，这也是所有不查征信平台的一个共同点。总的来说用户普遍认为这些平台可以作为应急周转工具用处很大但是要按时还钱。
四、优缺点分析
优点：首先门槛很低，给征信差的人提供了融资的机会；其次审核流程简单快捷，并不需要大量的纸质材料填写工作，全部都是网上完成的；最后放款速度快，在很多情况下可以当天解决资金问题。
缺点：利息比较高，虽然合规但是比银行贷款高；额度一般都不大，并不能满足大的资金需求；逾期会有很大的后果，即使不上征信也会被接入第三方的大数据黑名单中，在其他网贷平台借款时就会受到影响。
五、注意事项
在选择这样的平台的时候，要警惕“套路贷”和高利贷。正规的金融机构会明示利率情况，并且不会提前向借款人收取任何费用。“要求缴纳保证金、解冻费”的网站，请立即停止操作并报警。同时借款应该量力而为，不能够以借来还的方式不断累积债务，以免陷入借贷圈套之中。虽然这些平台不查征信记录，但是合法的借贷关系仍然受到法律保护，并且恶意逾期会面临诉讼的风险。
六、用户提问和回答
问：这些平台真的不看征信吗？
答：是的，上述平台主要是依靠大数据风控，并不会去查询央行征信报告，在征信上也不会留下查询记录。
问：逾期了会有怎样的后果？
答：虽然不计入征信记录，但是会产生较高的罚息，并且会遭到催收。长期逾期的话就会被纳入行业共享的黑名单中，在之后借款的时候就有可能受到影响了。
问：申请被拒绝的原因是什么？
常见原因有资料填写错误、手机号实名时间较短或者没有稳定的就业证明，另外也有可能是因为其他的平台出现了严重的逾期记录。
