在互联网金融发展得很快的时候，所谓的借款口子不用还钱大多为博取关注的噱头或者不法分子设下的圈套。从法律的角度看，借贷关系是受严格保护的，任何合法的借款行为都要履行还款责任。但是对急需小钱、征信记录空白以及花户等群体而言，确实存在一些门槛较低、不需要查征信流水的产品。这类平台一般依靠大数据风控来审批，在短时间内就能给用户解决燃眉之急的问题。本文将详细分析此类平台的操作方式，并教会大家如何理性地借贷以防止自己被债务所拖累。
市场上所谓的“轻松贷”平台主要做小额短期贷款业务。以下为几种典型的借贷渠道及其额度、期限以及使用条件分析：
消费金融公司旗下小贷产品：这类平台一般都有正规的牌照，比如马上消费金融、中原消费金融旗下的极速贷产品。虽然它们声称“不看征信”，但是实际上大多数还是会参考央行征信报告之外的数据，即电商数据或者行为数据等。额度为1000元到5000元左右，期限在7天至30天之间。使用条件非常简单，只需要身份证和银行卡，并且有的还需要做人脸识别。对于有“花”了征信的用户来说，这类口子通过率比较高。
2. 互联网巨头生态内的备用金产品：支付宝备用金、微信微众银行的We2000等。虽然额度较小，一般为500元到2000元左右，并且很少查询征信流水记录，在取用上也十分灵活方便。这类产品主要依靠用户在平台内所进行的支付行为以及信用分来判断是否可以提供贷款服务，比如芝麻信用分数就是其中的一种衡量标准。期限大多为7天之内，随借随还，非常适合用来应急的小额资金需求者使用。
3. 助贷平台对接的放款口子：很多第三方助贷平台（比如360借条、榕树贷款）会根据用户的资质来选择放款的机构。部分合作方专门承接征信较差客户的业务。“额度跨度大，从1000元到2万元都有可能，期限可以为3-12期。”该类网站的特点是“机审秒过”，但是利息比较高，并且会有担保费或者服务费等附加费用存在。
用户评价模块：从各大论坛、投诉平台等渠道所获得的信息来看，用户对于该类网站的评价有好也有坏。正面评价大多围绕着“下款速度快”、“手续简单”，很多网友表示晚上申请也可以马上到账，并且解决了吃饭、交房租等问题。负面评价主要是因为利息高和催收频繁造成的。部分小平台存在砍头息的情况，借款1000元实际上只能拿到800元左右的钱，但是需要还款一千多元甚至更多。另外一旦逾期，催收方式通常比较激烈，会给借款人及其通讯录里的联系人造成很大的心理压力。
优缺点分析：优点方面，这类平台最大的优势就是门槛低、放款快打破了传统银行对于征信流水要求的严格标准，给蓝领工人、自由职业者以及征信白户等提供了融资的机会。缺点也不能忽略：首先是成本高年化利率一般会达到24%到36%，而且这两者都会受到法律保护；第三就是信息安全风险，部分非正规平台可能会违规获取用户的隐私信息；最后是逾期会带来很严重的后果虽然不上央行征信，但是会被纳入网络征信或者受到高压催收。
注意事项：在申请此类贷款的时候要核实一下该平台有没有放贷的资质。切勿轻信“不用还钱”的说法，所有的借贷行为都要按时还款。签订合同之前一定要仔细阅读利率条款、服务费条款以及违约责任等内容以防止自己掉进高利贷陷阱中去。同时合理安排好资金使用，不要出现借来的钱用不完再去贷款的情况，否则就会形成越欠越多的债务问题。
用户提问+解答列表
问：借款口子真的不用还钱吗？
答：绝对不是。正规的借贷关系中，借款人必须履行还款义务。“不用还”的说法大多为诈骗诱导或者针对违规高利贷部分无效债务，“本金及合法利息”仍然需要偿还。
征信黑名单的人能不能被通过审核呢？
答：部分平台可以。对于征信有瑕疵的用户，主要依靠大数据风控来判断是否能够放款，在没有当前逾期的情况下，并且具备基本还款能力（例如稳定的收入来源），仍然有机会获得贷款。
问：申请借款会否影响到以后的房贷、车贷？
答：会受到一定的影响。频繁申请网贷会在征信报告中留下很多“贷款审批”查询记录，银行在审核房贷、车贷的时候就会认为借款人的资金链比较紧张，因此拒绝放款或者减少额度。
因此寻找“借款口子不用还钱”的平台是不现实的幻想，但是正规的小额贷款公司来解决临时的资金困难是可以实现的。关键是保持理性、选择有资质的企业、了解合同内容并且量力而行，在一时便利之后不要忘记长期承担后果。
