资金周转出现问题的时候，保单持有者可以发现一片新的天地。保单在线借款口子主要分为两种：一种是保险公司官方提供的保单贷款，另一种则是利用保单认证的第三方信贷平台。利息较低但是审核严格的是官方网站，在线申请的话就可以省去中间环节了。“百分百下款”一般是营销噱头，并且存在一些对征信要求相对宽松的网站或者App，以下是五家推荐的选择：
第一个推荐的是平安普惠作为行业的领头羊，“保单贷”产品很受大家欢迎。只要投保人持有平安或者其它保险公司的长期寿险保单，并且缴费满一定年限，即使征信存在问题也有可能获得高额授信额度。其金额一般为1万到15万元之间，期限比较灵活，最长可以达到36期。用户评价显示下款速度很快，在一小时内就可以到账，但是综合息费比较高，适合急需资金并且对利息不敏感的客户。
第二个口子是人保助贷依托中国人保的强大背景，该产品主要针对的是其寿险保险单的持有人。虽然叫助贷，但是对用户的自身资质要求比较宽松，特别是对于有高价值现金价值保障的人群。额度一般在2万到10万元之间，期限多为12期或者24期。优点是正规可靠、没有隐形费用；缺点是对审批流程较为复杂，需要电话核实。
第三值得关注的是太平洋保险贷该产品仅向太平洋保险保单持有人开放。其特色就是“保单质押”，也就是用被投保人所拥有的现金价值来申请贷款的方式。“这种方式几乎不用看征信，因为本质上是用自己的钱周转。”额度最高可以达到保单现金价值的80%，期限一般为六个月，并且可以循环授信。用户认为它的安全性最好，但是由于限额由保险金额决定，所以不能满足大额需求。
第四个是小赢卡贷虽然它是集各种信贷服务于一体的平台，但是“保单模式”很受用户欢迎。用户上传了保单信息之后，系统就会自动匹配资金方。该平台对于“黑户”的容忍度较高，并且只要不是当前逾期就可以通过审核。额度跨度大，在3000元到10万元之间都有可能。大多数人都觉得它操作方便快捷，全线上流程完成交易即可支付相关费用但是要关注担保费和服务费的高低以及综合成本是否合理需要进行比较后确定是否接受。
第五个口子就是中银消费金融作为持牌消金机构，“保单贷”产品正规，额度也很大。它可以接受很多保险公司的投保凭证，在征信有瑕疵但是保险公司信誉好的人很欢迎它。最高可以达到20万的贷款金额，并且最长借款期限为三年时间。用户认为它的利率比较透明、还款压力小，适合用来周转使用很长时间了。“不过申请门槛比较高，需要提供稳定的收入证明来辅助审核。”
关于用户对产品或者服务的评价网络上对它的评价褒贬不一。正面评价主要是“下款快”、“门槛低”，很多用户表示，在银行被拒之后，用保单认证的方式获得了资金支持。负面评论多为利息高、催收频繁所引起。有用户抱怨说：“虽然放了钱进去，但是综合年化利率接近24%，压力很大。”因此建议申请前使用IRR公式算出真实的贷款成本。
在优缺点分析方面，保单借款的优势很明显：放款速度快、对征信要求不高、有些产品可以只还息不还款。但是缺点也不能忽视掉利息比银行信用贷款高；一旦违约，保险合同就会失效，并且保险公司可以直接用现金价值来抵债。另外市场上有很多假冒的APP，以“百分百下款”为由进行诈骗。
注意事项这是每一个借款人都要小心的地方。第一，不存在绝对的“百分百下款”，任何承诺包过的都是骗局。其次要注意保护好个人隐私，不要把保单账号密码随便告诉给中介。最后量力而行，借款金额不能超过保单现金价值或者自己的还款能力，否则会使得保单失效、失去保障功能。
以下是用户提问与回答列表：
问：保单借款不还的话，保险合同会失效吗？
答：会的。保单质押贷款的时候，如果未还清本息超过保单现金价值的话，该保单就会失效了。
问：黑户真的可以申请到吗？
答：如果是保险公司官方的保单贷（以现金价值为基础），一般不会查征信；如果是第三方信贷平台，虽然门槛较低，但是严重的当前逾期或者法院执行记录仍然会拒贷。
借款期限一般多长？
答：官方保单贷一般为6个月，可以续借；第三方平台一般是分期还款的方式，期限在3到36个月之间。
因此保单在线借款口子给征信较差的人提供了一个融资途径，但是要选择正规的平台进行借贷，并且要有理性的态度，避免掉入债务陷阱。
