在目前网络借贷市场鱼龙混杂的情况下，找到一个既合法又可以缓解燃眉之急，并且对征信要求不高的平台实在不容易。很多号称“信用钱包”的产品都会接入央行的征信系统，因此许多有信贷记录的人对此感到退避三舍。“关于‘为什么不上征信’这个问题，在目前市面上比较流行的几种借贷软件中挑选出五个较为友好的、通过率较高的替代方案。”各个平台都有自己的特点，有的主打大数据风控，有的重视用户社交行为，目的是给用户提供多样的选择。
正规持牌的金融机构的产品一般都会被上传到征信系统中，但是部分小额分期平台或者助贷公司，在审核的时候会更注重用户在电商方面的数据或者是运营商的数据，并且对传统的信用评估比较低。第一款推荐的是“易得花”近期该产品的市场关注度很高。最高可贷额度为20万，但是大多数用户下款额度在3千到一万之间，可以满足日常急用的需求。使用期限灵活，并且有三至十二期分期还款的选择。最重要的是它的审核机制比较独立，在征信查询次数较多的用户中如果没有严重的逾期记录的话仍然具有很高的通过率并且放款时间一般为半小时之内完成。
第二款值得提到的就是“桔子分期”作为一个老牌的消费分期平台，它一直以“门槛低”而闻名。虽然也接入了一些征信系统，但是对征信的要求没有银行那么严格。用户只需要提供实名制手机号、身份证以及银行卡就可以申请了。额度上，新用户的第一次贷款一般在500元到5000元左右之间，期限为1-6个月左右。很多用户表示，在晚上也可以正常进行审核放款，并且特别适合需要资金周转的夜晚朋友使用该平台。但是要注意的是，这个平台的利率比较高，只适用于短期借款需求，不能长期借用。
第三款为“小赢卡贷”这是个信用卡代还的产品，也有现金分期的服务。对于有信用卡但是额度不够的用户而言，这是一个很好的选择。它按照用户的信用卡账单金额来核定授信额度，并且最高可以达到15万元。由于主要考察的是用户在使用信用卡时所形成的信用记录以及还款能力，在传统征信中对负债率的容忍度较大。最长可享受36期优惠期限，从而减轻了客户还贷的压力。但是申请该产品需要绑定一张信用卡并且要养成良好的用卡习惯否则会被拒收。
第四款推荐省呗省呗在借贷圈口碑很好，主要优势是利率低、额度适中。虽然它是正规军，在审核的时候对于征信“花”的用户会有一些包容性。最高可贷到20万元，并且最低年化利息只有10%左右，比同类产品要便宜很多。申请条件简单，只需要年龄在十八周岁以上并且有稳定的收入就可以申请。期限方面可以选6期、9期或者12期等等。用户的普遍看法是下款比较稳定，客服响应速度快，长期周转的好选择之一。
最后要介绍的就是“时光分期”该产品为近来的一匹黑马，主要针对年轻人而设计。主打“不看征信、只看信用”，实际上是用大数据分析用户的消费行为来进行授信的。额度在1000元到5万之间，期限是3-12个月。申请流程全部线上完成，并且不需要进行面对面签约，在最短的时间内可以实现最快五分钟内的资金到账。对于有不良征信记录但是日常消费较为活跃的人群来说，时光分期通常能够提供超出预期的授信额度。但该平台对手机运营商数据的真实性要求很高，如果提交虚假资料就会被直接拒绝。
了解了这些平台的基本情况之后，再来了解一下用户的实际反馈。很多用户认为易得花、时光分期下款速度快，特别适合急用；小赢卡贷、省呗额度大且利息合理，适合资金需求较大又追求性价比的人群。桔子分期虽然贷款金额不多，但是它的门槛比较低，在征信不好或者是没有信用记录的朋友心中就剩下最后一根稻草了。当然也有用户反映部分平台催收频率较高，所以建议大家一定要按时还款以保持良好的个人信誉。
所有的借贷产品都有优缺点。五个平台的优点为门槛低、下款快、征信要求相对宽松缺点是部分平台的利息、手续费较高，而且一旦逾期就会有比较严厉的催收手段。另外虽然这些平台对征信查询次数宽容度较大，但是并不代表完全没有考虑征信情况，“连三累六”的严重逾期仍然会被拒之门外。因此，在申请之前要对自己的还款能力做一个评估，并且不要盲目跟风。
在申请的时候要注意一些事情。首先保护好个人隐私，不要随意从非官方渠道下载APP来注册或者登录，以免上当受骗。其次要认真阅读借款合同的内容，在里面可以找到实际的利率、还款方式以及逾期之后所造成的影响等信息，并且避免产生不必要的争端。最后理性的借贷，量入为出，不以贷养贷的话就会掉进更深的债务泥沼中去。
为了便于大家更好地掌握，我们整理了以下常见问题解答：
问题一：申请失败会对征信产生影响吗？
大多数平台在申请的时候都会进行贷款审批查询，征信报告上就会出现一条查询记录。如果申请失败的话，并不会直接产生逾期记录，但是频繁的查询次数会让征信变“花”，从而影响到以后其他贷款的申请。建议不要短时间内多次提出请求。
问题二：有没有可以申请的工作呢？
答：部分平台如桔子分期、时光分期对于工作证明的要求不是很严格，只要能提供实名手机号以及正常的消费行为数据就可以申请贷款。但是额度会比较低一些。
问题三：借款之后能不能提前还款？
答：上述五个平台都可以提前还款。但是需要注意的是，一些平台会收取一定的违约金或者手续费，在具体的操作中要参照借款合同中的相关规定来确定。
