深夜时分，李先生对着手机屏幕发呆，在银行APP上查询不到贷款审批的结果。家中出现了紧急情况需要借钱的时候，但是征信报告上的查询记录已经很多了，传统的借贷渠道被关闭了。在多次碰壁之后，他把目光转向了资质要求相对宽松的通道。很多人都想寻找公积金容易下款的途径，希望能有希望。哪些平台可以信赖？征信花完了之后还可以做网贷吗？本文将对五个征信花了能进行网络借贷的软件做出详细的分析，并给读者揭开谜底。
在互联网金融高度发达的今天，信贷产品层出不穷，对于有稳定工作并缴纳公积金的人而言，这便是一张隐形的“信用名片”。即使征信稍有问题的部分平台也愿意打开大门。对五个主流或者特色渠道进行深入分析：
一、主流平台额度及期限详解
1. 度小满（原百度金融）作为头部平台，度小满非常重视公积金缴纳情况。征信“花”了但是没有严重的逾期记录的话，系统就会用公积金来推算收入的稳定性。额度一般在500元到20万元之间，期限灵活可选3期、6期、12期和24期等选择项。年化利率会根据资质的不同而有所浮动，公积金用户通常可以获得更低的成本率。
2. 360借条该平台审批速度快，征信要求也相对宽松。只要公积金缴纳满六个月，并且查询次数不多的话就有机会通过审批。额度范围较大，最高可以达到20万元，最长使用期限为12个月。其特点是机器审核、放款时间一般在半小时之内。
3. 分期乐主要针对年轻白领，公积金可以作为提额的一个加分项。征信花的情况分期乐会从消费能力上进行综合考虑额度一般为1000元到5万元之间，并且可以选择3-24个月的期限。适合小资金周转而且经常会有免息券活动。
4. 洋钱罐老牌助贷平台洋钱罐对接了很多持牌机构。征信花的用户，会尝试匹配到对征信要求低一些的资金方。公积金缴纳基数越高，则额度越大，在1万至10万元之间，借款期限为3个月至一年左右。
5. 省呗主要提供信用卡账单管理以及代还服务，同时也可以做现金借款。公积金用户申请省呗很容易被通过，额度一般为3000元起至5万元止。期限灵活并且利率较低，适合有信用卡还款压力的人群使用。
二、用户评价及真实反馈
在各大投诉平台以及社区里，用户们的评价褒贬不一。正面的评价大多集中在快速放款和门槛低征信查询了二十多次，银行都拒绝了，没想到公积金能度小满秒批2万元，真是救命神器。但是负面评价主要集中于利息高和催收次数多征信花带来的风险定价较高，实际到手的利息比宣传中的利率要高得多，并且一旦出现逾期情况后催收电话就会频繁打来。
三、优缺点分析
优点：首先是通过率高公积金可以用来证明还款能力，弥补征信花的不足；其次是额度较高公积金用户授信额度会比普通白户高30%以上；最后流程便捷全程线上办理，不需要抵押和担保。
缺点：一是利息成本为了规避风险，平台会提高征信花用户的利率；二信息泄露的风险非正规渠道存在倒卖用户数据的现象；三是额度不稳系统风控模型调整次数多，额度会突然减少或者无法取款。
四、申请注意事项
在申请这些软件的时候，一定要保证公积金连续缴纳时间超过六个月，并且处于“正常缴存”的状态。不要相信所谓的强制开通的技术或者内部渠道来获取信息，在正规的平台都是由系统自动审核通过的。另外借款之前要认真阅读合同内容，了解是否有隐藏的服务费、担保费等费用收取情况。优先选择有金融牌照的大公司进行投资，避免被高利贷坑害。
五、用户提问和回答
Q1：公积金断缴了可以申请吗？
A：大部分平台要求公积金状态为正常缴存。断缴时间较短（比如一个月内）的部分平台可以被通过，但是额度会受到影响；如果断缴超过三个月，则通过率就会大大降低。
Q2：申请这些口子会触发征信吗？
A：正规平台比如度小满、360借条等，每一笔借款都会如实上报给央行征信。及时还款可以修复信用记录，逾期就会留下不良记录。
Q3：征信花具体指的是什么样的程度？
A：一般指近半年内征信查询次数达到6-10次以上，或者存在少量非恶意逾期的情况。如果出现“连三累六”的严重逾期情况的话，并且有公积金的情况下正规网贷也很难通过。
因此公积金是征信花用户获取资金的重要手段，但是理性借贷、按时还款才是保持个人信用的长久之策。
