深夜，手机屏幕的微光映照出一张焦急的脸庞，在资金周转陷入绝境的时候，人们脑海中就会出现这样一个想法：只用身份证就能贷款吗毕竟谁都不希望因为一时的短缺而陷入困境，尤其是对于征信有瑕疵的朋友而言，找到那一线生机就显得尤为迫切。大家通常会用“黑户哪里能下款”、“身份证就可以贷款”的口子或者“忽略信用记录、可以申请借款”的软件去寻找答案。面对市场上各种各样的借贷广告时如何判断它们是否真实可信？真的存在不需要看征信就能直接放贷的情况吗？本文特意整理了五个近期下款率较高的渠道，并对其中一些实操进行了分析，以解惑答疑。
在讨论具体的软件之前，先弄清楚一个概念。所谓“身份证贷款”正规金融机构几乎不存在。身份证只是身份验证的基础，任何正规的平台都需要配合人脸识别、运营商认证、银行卡绑定甚至工作信息来完成风控。“黑户”群体在市面上也有门槛较低且审核机制较为宽松的一些互联网借贷产品存在。这些产品的风险控制主要是依靠大数据来进行，并不完全依赖于央行征信报告，在一定程度上给“征信花主”的贷款提供了可能。
以下汇总的五个渠道包含了正规持牌的小贷公司以及消费分期平台等不同类型的机构，用户可以根据自己的情况进行选择：
1. 借呗（支付宝生态）虽然借呗接入了征信，但是风控体系是独立的。对于一些有征信瑕疵但支付宝使用频率高、流水好的用户来说，系统会提供一定的授信额度。并不是完全意义上的黑户，但也值得尝试一下，最高可以申请到10万至30万元之间的贷款，并且期限比较灵活。
2. 分期乐老牌消费金融平台对年轻人比较包容。征信会查，但是主要看用户消费行为以及还款能力额度为几千元到五万元之间，可以做分期付款，适合有稳定工作但信用稍微差一点的人群。
3. 洋钱罐这款软件在借款圈口碑还可以，主要面向工薪族。它的审核机制比较人性化，在非恶意逾期的“黑户”中有一定的通过率。最高可贷到二十万人民币，期限为三个月至一年半不等，下款一般当天就可以拿到钱了。
4. 极融借款主要做大数据风控，对征信的要求比较宽松。只要用户没有严重的当前逾期或者法律纠纷的话，凭借实名手机号以及身份证大概率可以拿到初期额度。金额适中，适合短期周转用的。
5. 微博钱包：利用社交数据来吸引微博用户。其借款服务由持牌机构提供，部分资方不会查征信或者容忍度较高，是一个容易被忽略的下款渠道。
关于使用条件及期限上述平台一般要求申请人年满18岁，并且要有一个实名认证过的手机号（最好是用上一年以上的时间注册的），以及一张正常的银行卡。期限方面大多有3期、6期、12期等选择，部分平台可以随借随还。“黑户下款”并不是绝对的事情，在存在呆账或者未结案法院执行记录的情况下，“通过率仍然很低”。
用户评价方面褒贬不一。正面的比较多是“下款快”、“操作简单”，比如李某说：“征信花了，在洋钱罐竟然借到五千块钱，解了燃眉之急。”负面的大多是关于利息高、催收多。实际上相比银行贷款而言这些平台上的年化利率接近法定上限所以用户要打起精神来注意一下。
在做优缺点分析的时候要保持客观的态度。优点是门槛低、放款快、手续简单不需要抵押担保。缺点也很明显：利息成本高、额度小、有隐性费用另外一些小平台也存在暴力催收的风险，会给用户的生活造成一定的干扰。
注意的是借款人必须警惕的红线。首先，坚决抵制任何形式的贷款前收费凡是用工本费、解冻费等理由要求先转账的，百分之百都是诈骗。其次量力而行不要贷来养借的方式使用。最后要注意保护好个人隐私信息，在非正规链接中不随意输入身份证照片以及银行卡密码等敏感数据。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
问：凭身份证就能下款吗？
答：宣传的时候可以这样说，但是实际操作中必须要有人脸识别以及手机号码认证的存在，并且身份证也是不可以放款的。
问：黑户申请会对家人产生什么影响吗？
答：正常借款不会出现这种情况，但是如果逾期严重并且失联的话，部分平台会联系紧急联系人，因此在填写资料的时候要小心。
问：这些软件有征信吗？
大部分正规持牌平台都会上报征信，建议按时还款以避免造成不良信用记录。
