深夜的时候，写字楼里灯光明亮的老张盯着桌上的贷款申请书眉头紧锁。作为一名刚成立的小企业主，资金链断裂就像悬在头上的一把利剑一样让他感到十分紧张。传统银行审批严格使得他不得不将目光投向网络，并急切地寻找可以解决燃眉之急的途径。小微企业银行贷款口子还有哪些没有？市面上流传着列出五个网贷不查征信的软件是否存在真实情况？这些平台真的可以不用看征信就能放款吗？利息、额度是否符合规定呢？本文将针对上述问题进行详细说明，帮助大家避免踏入借贷的陷阱。
在讨论所谓的“无视征信”的借款渠道之前，我们应该先弄清楚一个概念：正规金融机构基本不存在不看征信的情况就算是网贷门槛很低的平台也会用大数据风控模型来审核借款人的资质。但是征信稍微有问题、有还款能力的小微企业主，还是有一些审核机制比较灵活，并且重视经营数据而不是单纯依靠征信报告进行借贷的机会。“以下是一些市场关注度较高并且审核相对宽松的平台及其产品特性。”
首先需要引起注意的是360借条（现为360网贷）作为头部互联网平台旗下的信贷产品，资金来源多为持牌机构，并且会查询征信记录，在征信上出现轻微逾期也能够接受。小微企业主如果能提供真实的经营流水或者资产证明的话，一般可以获得较高的授信额度。最高可贷20万元，期限灵活，可以随时还款。用户普遍反映下款速度很快，通常在提交申请之后几分钟之内就可以到账，这对急需资金周转的小企业而言非常重要。但是它的利息高低不同的人也会有差异的借款人的信用程度较低者可能会被收取高一些利率来还债
另一个不能忽视的平台是度小满（百度金融）度小满的技术背景很强，风控模型除了考虑征信外还注重借款人的网络行为数据以及经营的稳定性。小微企业主可以申请到专属的企业贷款产品，在企业注册年限达到一定要求并且生产经营正常的情况下，即使个人信用记录存在一些问题也可以获得批准。其额度上限一般都比较大，优质的客户甚至可以拿到数十万元。用户评价里度小满还款方式多变是一大亮点，支持分期付款方式以减轻小微企业的资金压力。但是要注意频繁申请会使得额度下降或者利率上浮。
除了主流平台之外分期乐和榕树贷款也是很多用户的选择。分期乐主要针对年轻人，但是大额信贷产品也可以用在个体工商户身上。它的特点是审核速度很快，并且对征信的要求比较低，更加看重借款人的消费能力以及活跃度。榕树贷款是一个聚合型的贷款平台，它对接了多家持牌机构，用户提交一次资料后，系统会自动匹配出最适合放款的金融机构。这样可以提高下款的成功率，在单一平台上被拒绝的小型企业主也可以考虑这个选择作为备选方案之一。但是榕树贷款的一个缺点就是不同的放贷公司之间的利息以及催收方式不一，需要用户自行甄别。
在用户评价方面，我们对使用过该平台的小微企业主进行了调研。经营餐饮店的李先生说：“去年因为疫情的原因征信出了问题，在银行贷款多次被拒绝后，后来试了360借条，没想到真的能下款了，虽然利息比银行高一点，但是也救急。”而从事电商行业的王女士则对度小满赞不绝口：度小满的额度很好用，并且可以分期付款，对于我这种回款周期较长的生意来说很友好。当然也有负面的声音，部分用户反映有些小型平台存在隐形收费暴力催收的问题又出现了一次，这就再次提醒我们，在选择贷款公司的时候一定要小心谨慎。
从整体上看，这些网贷平台的优点和缺点比较明显。优点申请门槛低、放款速度快、手续简单，不需要繁琐的抵押物就可以操作，只需要身份证和营业执照即可。缺点则主要表现为利率偏高、逾期影响大，除了要支付高额罚息之外还会被上传到征信系统中，从而进一步恶化个人信用状况。另外市场上有很多假冒的“不看征信”的APP，在其中很容易被骗。
在使用这些借款工具的时候要注意几点。第一，核实平台资质，一定要选择有金融牌照的正规平台，并且拒绝在放款之前收取费用的行为。第二量力而行企业可以根据自己的还款能力来借款，不要盲目追求高额度而造成债务崩盘。第三、保护个人隐私不要随意在不明链接或者APP中输入身份证、银行卡等敏感信息。
最后，就用户所关心的一些常见问题整理出以下答案：
问题1：网贷平台真的完全不管征信吗？
答：并不是完全不在意。所谓的“无视征信”大多只是宣传噱头，或者是指对于征信瑕疵可以容忍一些。“正规平台都会接入央行征信或者百行征信系统”，借款记录会被上传到相应的平台上。
问题2：小微企业申请借款要符合哪些基本条件？
一般情况下，借款人年龄在18-60周岁之间，持有有效身份证、营业执照，并且企业处于正常经营状态中没有重大的法律诉讼纠纷。
问题三：借款到期不还会有哪些结果？
答：逾期会产生较高的罚息，降低信用评分，影响以后的融资活动，并且如果情节严重的话会被列入失信被执行人名单中，从而限制高消费。
问题4：怎样知道一个借款APP是否合法？
答：可以到应用商店查看下载量以及评价，也可以在国家企业信用信息公示系统中查询运营公司的资质情况。正规贷款产品一般会在申请页面上显示放款机构的名字。
