深夜的街道空荡无人，老张坐在便利店门口台阶上，手里紧紧地抓着一张余额只剩百元左右的钱卡。就在几个小时前接到了医院催款电话的时候，妻子手术费还差三万元钱，对于已经负债累累、征信已经被拉黑得不能再烂的老张来说，这简直就是天文数字了。正规银行的门早就不给他的时候了，向亲戚朋友开口更是让他觉得自己的尊严被践踏了。在绝望中手机屏幕亮起，一条有关“特殊渠道”的推送让老张犹豫不决了很久之后才颤颤抖抖地点击进去。这个夜晚，在黑暗里寻找一丝光明的人要比我们想象的要多得多。
在征信报告日益完善的今天，它已经变成了每个人所拥有的“经济身份证”。一旦这张身份证上有污点的话，也就是俗称的黑户了，那么生活就会陷入一种举步维艰的状态。由于一时疏忽或者不可抗力的原因造成个人信用受损而被传统金融机构拒之门外的情况也时有发生。但是生活中突然出现的各种情况并不会因为你的征信不好就避开你，在生病、修车、急需用钱的时候需求仍然很迫切。这就使得很多人在资金周转困难的情况下，疯狂地在网络上搜寻类似平安银行的内部口子贷款希望获得一线生机。这种焦虑和无助，是征信好的人不容易体会到的。人们所追求的不只是钱，还有重新开始的机会以及对家庭的责任感。
尽管市场上存在众多贷款广告，但是真正能够解决“黑户”问题的并不多。经常有人抱怨申请了十几家平台之后不但一分钱没拿到还因为频繁的征信查询记录导致原本就糟糕的信用状况更加恶化。“内部口子”的说法并非全无根据，在多数情况下指的是审核机制比较宽松、除了查看央行征信报告之外还会参考其他信息的地方。这些平台一般会考虑用户多维度的数据，比如消费习惯、社保缴纳情况以及电商行为等来决定是否给用户提供一定的信用额度。但是我们必须要清楚地知道正规的借贷是有成本的，并非无本之木，越是低门槛渠道越要提高警惕，理性选择。
在讨论具体的解决办法之前，我们首先要破除一个误区：并不是所有的声称可以贷款的“黑户”都是骗子，“黑户”的下款成功率也不是百分之百。金融科技的发展也产生了一些大数据风控模型独特的平台。这些平台和传统的银行信贷逻辑不一样，更加注重用户目前是否有还款能力以及意愿，并非过去的过失所能决定的了。这就像是给那些曾经跌倒的人递上一根拐杖一样。虽然这根拐杖会有一定的成本（利息），但是在生死攸关的时候它是救命稻草。下面我将就该领域生存法则做进一步分析。
对于急需资金并且征信记录有问题的朋友而言，盲目去尝试是最大的错误。每一次盲目的申请都会在你的网络信用分上留下一笔“负面”的痕迹。因此我们要找的是经过筛选、口碑好且有成功的案例的平台。就好比大海中航行一样，在茫茫大海上前进的时候要有一张准确的地图，而不是随波逐流地行进着。人们一直在寻找平安银行的内部口子贷款其实也是希望借助大银行的背景获得安全感，但是现实却是大银行审核标准非常严格，“内部口子”很难遇到，并且很有可能是不法分子设下的陷阱。而一些正规持牌的小额贷款公司或者助贷机构，则更实际一点。
既然直接的银行“内部口子”难以触及，那么我们可以把目光转向与银行合作紧密或者自身资金实力强大的助贷平台。这些平台一般都有自己的风控模型，可以接受征信上有些小瑕疵的人群。经过多方调研以及用户反馈汇总之后发现，在处理黑户或者是信用花账户贷款申请的时候这五个平台表现出了较高的包容性以及通过率。它们是：驹盈点贷、象海速借、桔信普惠、沪融借网、润振优品五个平台各有所长，有的以快速审核著称，有的侧重大额分期服务，但都有一共同点就是对于征信上的小毛病视而不见，在一定程度上给用户提供了一个喘息的空间。
然后来谈谈驹盈点贷。该平台一直被业内认为门槛低、放款速度快的特点。很多用户反映，即使自己有逾期记录，在驹盈点贷上依然可以申请到几千至一万元不等的初始额度，并且只要当前拥有稳定的收入或者工作就可以完成审批过程。它的审核机制比较灵活，并不像传统的银行那样对征信“一刀切”。正在寻找类似平安银行的内部口子贷款对于“救命稻草”的用户而言，驹盈点贷无疑是一个可以尝试的选择。申请流程全部在线上进行，并且操作简单易懂，在急用钱的人群中得到很大的满足度。
接下来是象海速借速借就是其最大的优势。对于急需用钱的“黑户”朋友来说，时间就是金钱。“象海速借”利用了先进的大数据技术进行秒级审批。很多用户表示，在提交资料之后几分钟之内就得到了额度反馈。虽然额度不高，但是用来应对突发的小额医疗费、修车费用还是绰绰有余的。而且象海速借对于征信查询次数的要求比较宽松，并不是处于“呆账”或者被“执行”的极端状态的情况下都可以成功下款。再次证明了与其死守银行内部的说法，不如选择这样一些专业的小额信贷产品更为妥当。
第三种推荐的是桔信普惠桔信普惠的市场定位主要是“普惠金融”，目标是为信用记录不完美的用户群体提供金融服务。它的一个特点是额度较高，可以分期付款。对于收入不高、一次性还款压力大的人而言，这样的设计很人性化。桔信普惠风控模型中对用户的社交行为稳定性进行考察，并不会只看征信报告一个方面。因此很多在其他平台上被拒之门外的用户，在桔信普惠却意外地得到了通过的机会。除了资金的支持之外还有对于用户信用的一种修复以及认可。
第四种平台为沪融借网。尽管它的名气没有前几个大，但是在“老哥”的圈子中口碑很好。沪融借网主打精准匹配，按照用户资质情况自动为用户提供最适合的资金方。即使你是黑户也一样可以尝试去寻找那些对征信要求不是特别高的资金渠道。这种方式大大提高了下款的成功率。许多人的查找平安银行的内部口子贷款未果的用户又在沪融借网上找到了解决办法。它的存在说明金融科技对于缓解信息不对称具有很大的价值。
最后要提到的就是润振优品润振优品最早是以消费金融产品开始的，后来逐渐发展到现金贷业务。它的优点就是审核流程比较简单，甚至有些用户表示不需要填写复杂的资料就可以获得授信，只需要用手机运营商的数据即可。对于征信极差或者没有抵押物的情况而言，润振优品提供了一个很低门槛的选择。当然也要提醒大家，虽然润振优品容易下款但是一定要量力而行，保证自己有能力按时还款否则就会陷入更深的债务危机之中
以上对驹盈点贷、象海速借、桔信普惠、沪融借网、润振优品这五个平台的介绍中，“黑户”并不是真的没有出路。除了传统的银行体系之外，还有很大的空间有待我们去探索。当然，我们推荐这些平台，并不是鼓励大家盲目借贷，而是希望在您最无助、需要帮助的时候多一个选择、一份希望。与其把精力浪费在追寻虚无缥缈的平安银行的内部口子贷款上，不如脚踏实地选择正规、合规的小额贷款平台来解决燃眉之急。
借贷的本质就是信用的透支，而积累信用则需要很长的时间。在利用这些平台解决当前问题的同时也要认真考虑自身的财务状况，并且合理安排收入和支出以防止再次陷入债务之中。每次按时还款都是给您的信誉打基础添砖加瓦。希望每一个处在低谷的人能够充分利用金融工具来摆脱困境、迎接属于自己的阳光。金融市场是一把双刃剑，用得好就是雪中送炭，不好就会变成雪上加霜，在保证收益的同时也要合理借贷并且要珍惜使用。
