在目前的互联网金融环境下，不查征信的借贷平台已经基本绝迹了，但是仍然有一些对征信要求较低、审批速度快的小额信贷产品。所谓的“口子”一般依靠大数据风控来判断用户的消费习惯以及还款能力，并非完全依赖于央行信用报告。“以下是经过筛选出五个可以在手机上操作并且适合临时周转的贷款网站信息。”
一、平台额度及期限详解
1. 某花周转（化名）：该平台主要针对年轻人，提供500元到五千小额借款服务。该产品以应急为主，还款期限可灵活选择，在7天到30天之间变化。虽然额度不大，但是对于只求短期资金周转的人很有用处。需要注意的是新用户第一次在平台上借的钱通常会有免息券赠送，“免费”宣传噱头存在但仅限首单使用。
2. 速易贷额度范围较宽，包括1000元到2万块钱不等。主打极速审核，系统自动审批，在提交申请后10分钟之内就会给出结果。借款期限为3个月、6个月以及一年三种类型，并且适合资金周转需求较大一些的用户。虽然它并没有直接表示没有征信问题，但是对于有轻微信用瑕疵的人群来说（即还没有出现当前逾期的情况），依然有很大的通过概率。
3. 钱包借：这是一个很常见的纯线上信用贷款平台，额度为800元到8000元之间。最大的特点就是“门槛低”，只需要进行实名认证并且绑定银行卡就可以尝试申请了。期限一般是14天或者28天，属于短期周转的工具类型。该平台利息按日计算，年化利率在合规范围内，但是逾期费用较高，要小心使用。
4. 分期优品除了现金借贷之外，该平台也支持分期购物额度一般为2000元到10000元征信空白的大学生或者刚刚工作不久的人比较友好。借款期限最长为12个月，还款压力不大。该平台会查看第三方信用分，芝麻信用分数高的话通过率就大一些。
5. 应急宝：专门针对“急用钱”的场景设计，额度500元到3000元期限很短，一般为七天。它主打“无视黑白户”，其实是指风控模型更重视手机运营商数据以及联系人的稳定性。虽然下款速度快最快5分钟到账但是综合费率比较高适合极度紧急并且可以短期内还款的用户。
二、使用条件及申请程序
要在这个平台下款，用户一般需要满足一些基本条件。申请人应年满18周岁且非在校生，并具有完全民事行为能力。其次还需要提供有效的身份证件以及实名认证半年以上（或更长）的手机号码。部分平台还会要求绑定一张正常的银行卡并填写紧急联系人信息等。申请流程大同小异：下载APP或者关注公众号 -> 注册登录 -> 实名认证 -> 填写资料 -> 提交审核 -> 签约放款。整个过程都是通过手机完成，不需要抵押、担保。
三、用户评价及反馈
从各大应用市场以及网络论坛用户的反馈来看，评价褒贬不一。正面评价主要集中在下款速度快、操作方便用户李某说：“晚上急需用钱，于是申请了速易贷，在短短十分钟之内就到账了，解决了我的燃眉之急。”但是负面评价多集中在利息高、催收频繁等等。用户张某抱怨道：“借了2000元，到手只有1800元，并且还要支付各种服务费，实际成本比宣传的高。”这给用户的警示就是，在申请之前一定要看清楚费率明细。
四、优缺点分析
临时借款的口子优点门槛低、放款快、手续简单，对于征信较差或者不能从银行贷款的人群来说是一条难得的融资途径。特别是部分平台推出的首单免息活动，确实可以实现“免费借钱”。
但缺点同样不能忽视。额度一般都不高，解决不了大额债务的问题；一些平台还有隐形收费项目，比如会员费、服务费等费用叠加在一起计算年化利率就比较高了，并且有可能触碰法律底线；逾期的话后果很严重，虽然不会上央行征信系统，但是会被加入百行征信行业黑名单中去，在后续的网贷申请时会受到很大的限制并且还要承受比较严厉的催收手段。
五、注意事项及风险提示
在使用这些平台的时候，一定要注意保护好个人隐私信息，并且不能随便把验证码告诉别人。另外也要警惕“套路贷”以及诈骗网站，在放款之前要求支付各种费用的行为都是非法的。理性借贷也很重要，要根据自己的还款能力来合理规划借款额度和时间间隔长短等事项，不可以为了偿还贷款而进行二次借贷行为或者长期拖欠不还造成自己陷入债务困境之中。按时归还是保持个人信誉的前提条件，不能抱有侥幸心理。
六、用户提问和回答
1. 问：这些平台真的没有查征信吗？
正规的平台一般都会检查征信或者大数据。所谓的“无征信”实际上就是指央行征信并不完美，或者说主要是参考第三方的大数据评分来判断一个人是否可信。
2. 问：申请被拒了之后还可以再申请吗？
答：建议间隔一段时间（1-3个月）后再申请，频繁申请会影响大数据判断效果。
3. 问：逾期一天会记录在征信中吗？
答：一般的小平台都有宽限期（1-3天），但是具体要看借款合同里是怎么规定的。为了避免产生风险，建议按照计划还款。
4. 问：怎样算出实际的利息？
答：除了日利率之外还要算IRR（内部收益率），年化利率。正规平台在借款页面上会展示出年化利率，但是超过36%的部分是不受法律保护的。
因此，尽管市面上有一些审核较宽松的手机借钱口子可以满足用户临时应急的需求，“免费”与“无征信”的背后常常存在较高的隐性成本以及风险。在选择的时候要保持清醒头脑，优先考虑正规持牌机构，并且仔细阅读合同条款，在自己的承受范围内进行投资以保障资金安全和个人信用的安全。
