在数字化金融发展迅猛的今天，借贷服务已经渗透到生活的各个角落。对于很多像张先生这样急需资金周转的朋友而言，传统的银行贷款流程复杂、审批时间长，并且对负债率非常敏感，一般很难解决燃眉之急的问题。于是就选择了手机上的网贷软件作为主要途径来申请借款。市场上确实有一些平台利用大数据风控模型不单凭央行征信报告而是把重点放在用户日常消费行为、账户活跃度和综合信用分上，为负债较高或者征信“花”了的用户提供了一线希望。
再来谈谈广为人知的支付宝借呗作为蚂蚁集团旗下的信贷产品，借呗的普及程度很高。额度一般为1000元到30万元之间，芝麻信用分在600以上的人比较适合使用。借呗最大的优点就是放款速度非常快，有时候几分钟之内就可以到账了。虽然借呗已经接入征信系统，但是支付宝使用的粘性还是风控逻辑中占比较大。如果你经常用支付宝消费、理财，并且有负债的话，即使负债程度不大也不算严重逾期的情况下也有可能拿到较高的额度。
其次，微信微粒贷也不可忽略。微粒贷采用白名单邀请制，用户不能主动申请开通，只能由系统根据用户的个人情况自动触发服务的发放。虽然这个机制看起来比较被动，但是也说明了受邀者已经通过了系统的初步审核，并且下款的概率非常高。微粒贷的额度也很高，最高可以达到30万元。主要依靠微信支付分、社交行为数据进行信用评估，在征信负债方面持相对宽松的态度。需要注意的是，微粒贷还款方式灵活多样，支持随借随还，对于短期资金周转的用户而言，能大大降低利息成本。
除了互联网大厂的信贷产品之外，一些垂直领域的金融APP也值得关注。例如京东金条依靠京东商城庞大的交易数据，对于经常在京东购物的用户有着较高的信任度。金条额度最高为20万元，审批速度很快，并且会推出很多免息券活动。风控模型中将京东账户等级、消费频次作为重要参考指标，在负债较高但仍然可以在京东生态内表现良好的情况下可以申请到额度。
再来一款主打“不看负债”的平台——360借条该平台主要做大数据风控，申请门槛较低，只需要身份证和银行卡就可以进行申请。虽然它宣称额度最高可以达到20万，但是初次申请的金额一般在几千元到一两万元之间。征信查询次数多、负债率高的用户常常可以获得360借条“意外”。不过该类平台利息比微粒贷、借呗稍高一些，在选择的时候要仔细考虑资金成本。
最后不得不提的就是度小满（百度金融）度小满的技术实力很强，其中信贷产品“有钱花”主要以“满易贷”、“尊享贷”为主。满易贷主要用于日常生活消费，额度适中；尊享贷主打大额低息，最高可申请到20万元。度小满的特点是审核机制智能化，在负债方面更加注重未来还款能力的预测，并非单纯依赖于当前债务数据来判断是否可以接受贷款。如果收入稳定的话，即使现在的负债比较多也有可能被批准。
用户评价方面反馈出现了两种不同的情况。一部分用户认为，这些平台可以解决燃眉之急，尤其是对于急需用钱且征信不好的人来说，借呗、微粒贷的便捷性无可替代。但是也有用户的体验是这样的：一些小众平台虽然下款速度快，但存在砍头息、会员费等隐形费用，并且实际年化利率远远高于预期，在还款日期晚于合同规定的情况下还出现暴力催收的情况，严重影响了用户的生活质量。
在优缺点分析上，这些平台的优点非常明显：门槛低、放款快、操作简单，并且一些平台对负债的容忍度也比较大。但是缺点也很明显：利息比银行贷款要高很多，逾期的话很严重（会被拉入征信系统并且被催收），而且有些平台会存在诱导消费的问题。用户在选择的时候一定要擦亮眼睛，优先考虑正规持牌机构。
注意事项在申请贷款之前，用户要确认该平台是否具有合法的金融牌照，以免被非法网贷所欺骗。并且要注意阅读借款合同中的利率、还款方式以及逾期罚息等内容。借贷是用于解决一时困难的一种手段，并非长久之计，合理安排资金使用，在规定的时间内偿还债务才能保持良好的个人信用记录。
下面是用户常见的问题解答列表：
问：这些平台真的对负债无动于衷吗？
答：并不是一点不看。所谓的“不看负债”就是指平台在审核的时候，并不会只依靠央行征信报告中显示的债务情况来判断，而是会结合大数据进行综合性的考量。如果负债率过高超过平台红线的话还是会拒贷的。
问：申请这些贷款会对征信产生影响吗？
大多数正规平台（如借呗、微粒贷、京东金条等）都会将借款记录上报给征信系统。及时还款可以积累信用，逾期就会留下污点。部分小贷公司目前还没有接入征信系统，但是未来的发展方向是全面覆盖。
提高贷款额度的方法有哪些？
答：完善个人信息、增加平台使用次数、购买理财产品以及保持良好的还款记录都可以提高信用额度。另外，不要经常申请其他的贷款来降低征信查询的频次以免影响评分。
因此寻找“借钱快额度高”的手机软件，主要是看自己的资质以及平台风控偏好。无论是借呗、微粒贷这些大公司的产品，还是360借条、度小满等后来者，都有各自特定的客户群体。理性借贷，量力而行，才能驾驭金融工具而不是被其控制住。
