在金融科技发展十分迅速的今天，征信报告已经成了个人的“经济身份证”。但是生活中总会有一些意想不到的事情发生，使得有些朋友的信用记录不再完美。对于急需资金周转、但又因为征信问题或者负债过高而无法获得贷款的人群而言，寻找没有征信查询的小额贷款产品成了唯一的救命稻草。虽然大部分正规持牌机构都接入了央行征信，但是市场上仍然存在一些主要依靠大数据风控、对传统征信依赖较小的信贷类产品。下面为您详细介绍五个门槛较低、审核较松的网贷渠道以及使用方法。
一、平台额度以及期限详细分析
1. 极融借款作为助贷平台的佼佼者，极融借款可以匹配到的资金方很多，有些资方对于征信的要求比较宽松。额度一般为3000元到5万块钱初次申请的用户下款额度多在3000-8000元之间，可以满足日常周转需求。借款期限灵活，并且支持3-12岁分期付款可以缓解还款的压力。
2. 桔多多该平台主要做消费分期和现金借贷业务，速度快是它的最大优点。额度在范围内的通常是1000元到5万之间新用户注册并完成身份认证之后，系统会自动进行审批，在一般情况下需要30分钟以内可以得到结果。借款期限设定为3、6、9、12个月多种选择，适合短期小额资金需求。
3. 小赢卡贷依托小赢科技强大的背景，小赢卡贷主要服务信用卡持卡人，但也有部分优质白户可以申请。其额度较高，最高可达20万元最低起借额度一般为2000元期限最长可以达到多久？36个月特别适合需要长期分期并且想要减轻月供负担的用户。
4. 时光分期：这是一个相对友好的平台，主要根据用户的消费行为以及社交数据来实施风控。额度一般为1000元到5万之间，期限以短期为主，一般为3到12期该平台的特点是系统自动审批，很少有人工介入，在大数据好的情况下下款率很高。
5. 洋钱罐老牌网贷平台，运营时间长，风控模型完善。额度范围在1000元到20万但是实际下款额度大多在万元以下。借款期限可以设置为6到12个月洋钱罐对负债率的容忍度比较高，如果没有任何大的逾期记录的话还是有机会通过审核。
二、申请条件及使用门槛
虽然上述平台被归类为“不查征信”或者“轻看征信”，但是这并不表示没有门槛。申请人一般需要满足以下基本条件：第一，年龄要达到一定的要求18岁并且不是在校生完全民事行为能力人；其次要拥有本人实名认证的手机号，并且使用超过六个月，这是验证身份真实性的重要条件之一；另外还需要提供有效身份证件以及一类银行卡。部分平台比如小赢卡贷还会要求申请人有信用卡使用记录。“不看负债”指的是平台更看重用户的还款能力和单纯负债数据无关，“没有还钱的能力的话还是会拒单的”。
三、用户评价及真实反馈
在各大应用商店和第三方投诉平台上，用户对于这些APP的评价褒贬不一。好评主要是关于“下款快”很多用户反映说，半夜申请、十分钟放款到账的情况解决了燃眉之急。尤其是极融借款以及时光分期等因为自动化审批速度快而受到急需资金用户的欢迎。
然而，差评主要集中在“利息高”以及“催收频繁”上有用户说：“借5000元，分12期还款，总利息接近一千多元，年化利率已经逼近监管红线。”另外一些平台在逾期之后催收手段比较强硬，会给借款人及其通讯录联系人带来很大的心理压力。因此，在申请之前要做好充分的心理准备，并权衡利弊。
四、优缺点详细分析
优点：
1. 门槛低，包容性大相比银行贷款，这些平台对征信的要求很低，给有征信瑕疵的人群提供了融资的机会。
2. 流程简单，放款快全线上操作，无须抵押担保，最快当天放款，适合应急。
3. 额度灵活几百元到几万元不等，可以满足不同的资金需求。
缺点：
1. 利息和费用比较高为了对坏账风险进行弥补，这些平台的综合年化利率一般比银行高得多，借款成本很高。
2. 存在隐性风险部分不正规的平台可能存在“砍头息”或者会员费等乱象，要谨慎辨别。
3. 逾期会带来很严重的后果虽然不上央行征信，但是会接入百行征信等商业征信系统，在后续的网贷申请中会产生不良影响，并且存在很强的催收压力。
五、借款注意要点
在申请没有征信查询的小额贷款安全意识不能丢弃。首先，坚决拒绝先付费任何在放款之前以“工本费”、“解冻费”的名义要求转账的行为都是诈骗。其次，认真阅读借款合同借款金额、利率、还款方式以及违约责任要明确无误，以免被卷入高利贷的泥潭。最后量力而行，按时还款虽然这些平台不会查询央行征信，但是恶意逾期会被列入大数据黑名单，并且会受到法律诉讼。
六、用户提问和解答
Q1：这些平台真的对征信没有任何要求吗？
A：正规的网贷基本上都会查询征信，但是部分助贷平台或者小贷公司风控的重点是大数据。如果您的信用报告存在一些轻微的问题（比如逾期次数不多），那么还是有可能获得贷款的。“不看”更多是一种宣传噱头，并不代表对征信瑕疵有着较高的容忍度。
Q2：申请失败会否对之后的贷款产生影响？
A：频繁申请贷款会在征信报告或者大数据中留下“查询记录”，这样会使得贷款机构认为你非常缺钱，从而降低你的信用评分。建议短期内不要密集地去申请了，如果被拒的话可以隔一段时间再尝试其他的平台。
Q3：怎样辨别一个网贷APP是否正规？
最直接的办法就是看它是否在应用商店上架，或者查看官网是否有放贷资质或合作资金方的公开信息。正规平台年化利率一般不超过24%，甚至可以低至10%-15%左右，并不会超过法律规定的36%上限。
因此，虽然市场上有些网贷产品对征信要求不高，但是资金成本却很高。借款不仅是为了缓解当前的困难情况，也是对未来的一种透支行为。希望每一位借款人能够理性地评估自己的还款能力，并且选择正规途径进行借贷活动，在保证自身合法权益的同时也要避免自己陷入债务困境之中。
