在金融借贷市场中，“黑户必下款”一般为一种营销噱头，但是确实有一些对征信要求比较宽松、重视用户活跃度和消费能力的平台。业内常把这类平台叫做“信用卡账单口子”，其主要原理就是利用用户的信用卡消费记录来判断还款情况，并不是单纯依靠央行信用报告来进行评估。以下列出了五个在某些条件下通过率较高的渠道，供急需资金周转的人参考。
首先是洋钱罐洋钱罐作为老牌借贷平台，对于信用瑕疵用户较为宽容。该平台的借款额度一般为1000元到20万元之间，期限灵活可选3-36期分期还款。其审核机制比较智能，如果用户的信用卡账单可以连续提供六个月以上，并且消费记录良好的话，即使征信上存在问题，系统也有可能会给予授信额度。用户普遍认为它的放款速度很快，在申请当天就可以到账，但是缺点是综合息费较高，适合短期周转使用。
其次，分期乐除了购物分期平台之外，借款服务也覆盖了很多年轻人。分期乐的特点就是对“信用白户”或者“轻微瑕疵户”的友好程度较高。额度方面，根据用户消费行为以及信用卡绑定情况一般为几千元到五万元之间。“使用该平台最重要的是要多用它的购物功能并且有良好的还款记录，这样可以提高‘乐卡’的额度。”许多用户的反馈显示分期乐界面操作简单，并且经常会有免息券活动，在逾期催收上比较严格，必须按时还清以免影响大数据信用。
第三是还呗该平台定位很清晰，主要做信用卡账单分期、现金借贷。还呗对用户使用信用卡的情况非常重视。申请条件比较简单，只需要实名认证并且绑定一张正常使用中的信用卡，系统会根据这张卡的额度来预估借款金额，最高可以达到20万元。期限方面有灵活的选择空间。一般认为其审核流程简单到不需要补充很多资料就可以完成，并且对于“黑户”而言如果信用卡处于冻结或者逾期严重的状态那么就很难通过审核了。
第四种可以尝试的是省呗省呗和还呗差不多，都是依托于信用卡生态的借贷产品。利率比较透明，并且经常给新用户免息期。额度一般为1000元到5万元之间。省呗审核的特点就是“查征信但不只看征信”，如果用户的信用卡账单显示他有较强的消费能力的话，系统就会酌情放款。用户评价里说省呗的客服响应速度很快，在增加额度上比较保守，需要客户长期维护。
最后是拍拍贷作为国内较早的网贷平台，拍拍贷用户基数大、风控体系成熟。其借款额度范围广，在几千元到二十万元之间都有涉及。拍拍贷对征信有分层机制，优质客户可以享受低利率资金方，而信用稍差一些客户的贷款利息会高一点。对于信用卡账单良好的人来说，拍得可能会给很高的“借钱”金额。用户反馈下款稳定性较好，并且有时候会有电话回访核验的情况需要保持电话畅通。
在使用这些平台的时候，用户要优缺点分析。优点是门槛比银行低，下款快，可以解决燃眉之急；缺点就是利息、手续费一般高于银行产品，并且存在个人信息泄露的风险。因此注意事项不容忽视：一是不能轻信“百分百下款”的宣传，正规平台都会进行风控审核；二是要仔细阅读借款合同上的条款，并了解利率、服务费以及逾期罚息的规定；三是保护好个人隐私信息，不要随意把验证码和密码透露给他人。
为了便于大家更好地了解，以下列出了部分用户提问及解答：
问：真的是黑户就一定能下款吗？
答：没有哪个平台可以保证黑户一定下款。所谓的“必下”大多是夸张宣传。上述平台对征信的要求相对宽松，主要看信用卡的使用情况，如果有严重的失信行为的话还是会拒贷的。
问：申请这些口子要查征信吗？
答：大部分正规平台如分期乐、还呗、拍拍贷都会查询征信或者大数据信用，只是参考权重不同。频繁申请会弄花征信的，建议按需使用。
问：借款后不能按时还款怎么办？
答：建议提前和客服联系协商延期或者分期付款，以免出现暴力催收以及征信状况恶化的情况。切勿贷后继续用贷款来偿还债务而陷入债务陷阱中。
