深夜的手机屏幕映射出焦急的脸庞，面对突然出现的资金缺口时，很多因为征信问题而四处碰壁的人们。传统借贷大门紧闭之时，人们不禁在搜索框里输入了：不查大数据、不看负债的APP真的存在吗？哪里有归集五个支付宝快贷轻松借口子的地方呢？这些所谓的“口子”到底靠不靠谱？本文将带您揭开算法背后隐藏着的贷款途径，并给您展示一番。
在当前的借贷市场中，所谓的不查大数据，不去看负债的app一般是指审核要求不高、主要依靠用户实名认证和社交数据授信的非传统借贷平台。这类网站一般是不接入央行严格的征信系统的，或者对负债率比较宽容，在很多“花户”的心里就是救命稻草一样存在。其中支付宝贷款因为产品是基于支付宝生态设计的，所以使用起来很方便，并且放款速度很快，因此受到很多用户的欢迎。这类App一般包含“某某花”、“某某借”的类似主流借贷产品的界面，在输入身份证、银行卡号并进行人脸识别后即可申请贷款，额度为500元到5万之间。
关于额度以及期限这样的平台是有明显的分层的。首次申请的新用户额度一般较低，多在1000元到3000元左右，期限较短，一般是7天到14天左右，属于典型的短期周转类产品。信用记录好的老客户（即该平台上评分高的用户）可以得到5万元甚至更多的贷款，并且分期期数最长可达三个月、六个月或者十二个月。虽然这些App声称自己是“不看负债”的平台，但是它们仍然使用用户的支付宝交易流水和消费习惯等大数据来进行内部风控工作，所以并不算是没有门槛的项目，只是相对于银行贷款而言，其通过率要高得多。
在用户对产品或者服务的评价口碑方面出现了两极分化的现象。部分用户认为，这样的App在急需用钱的时候可以作为“及时雨”，尤其是那些有支付宝快贷入口的应用程序，在半小时之内就可以下款，并且不需要太多的纸质材料来办理，从而很好地解决了燃眉之急的问题。但是也有另一类人抱怨一些小平台存在砍头息的情况，即借款到账金额小于实际借款额度或者还款时被收取高额逾期费。因此用户在选择的时候要分辨出是否为正规持牌机构以防止落入高利贷陷阱中去。
对于该类产品的优缺点分析优势很明显：门槛低、放款快、征信要求不高，有的产品在逾期初期不会直接记入信用报告。对于已经“花”了或者负债过高无法从银行贷款的用户而言，这是一条难得的资金周转途径。但是缺点也不容忽视，利息成本高是其主要问题之一；另外一些小平台可能存在暴力催收的风险；最后就是过度依赖这些借贷会把人拖进“以贷养贷”的恶性循环中去，债务窟窿越来越大。
在使用注意事项上，用户要保持清醒。第一点是任何声称“绝对不看征信、负债”的宣传都有可能引起误解，在正规的平台都会有一定的风险控制；第二点是在申请的时候不要轻易把手机验证码和支付密码透露给其他人以防个人信息泄露造成资金损失；第三点就是借款之前一定要看清合同中的各种条款，尤其是关于利率、服务费以及逾期罚息的规定上要注意防范，“砍头息”的公司要坚决避免。合理地安排好资金的使用，并且及时归还贷款才是保持个人信用的良好途径。
以下是用户提问与回答列表：
问：这些App真的完全不使用大数据吗？
答：并不是完全不去看。所谓的“不看”一般指的是不会查询央行征信报告、也不会参考第三方大数据评分，但是平台内部有自己的风控模型，在收到您的支付宝使用情况以及实名信息之后会进行综合评估。
问：支付宝快贷的入口在哪儿可以找到？
答：部分借贷App会引导用户通过支付宝小程序或者生活号入口来申请授权，您可以关注一些知名度比较高的借贷平台官方支付宝生活号，看看是否有快贷的入口。
问：逾期了会有怎样的后果？
正规持牌机构逾期会上征信；非持牌机构虽然不上征信，但是会面临高额罚息以及催收电话。建议按照规定时间还款以免影响生活。
