深夜12点左右，李阳盯着手机屏幕上的“审核未通过”短信发呆的时候觉得空气好像凝固了。这是本月他第七次被拒，作为大家口中的征信花户，他知道每次申请都是对自尊的一种折磨。就在他准备关掉手机睡觉的时候，在一个偶然的机会中接触到了鲜为人知的渠道，仅仅过了十五分钟之后账户里就传来了久违的震动声。此时他才明白，在风控如此严格的情况下，并不是没有出路，而是大多数人走错了门路。
相信很多人都有和李阳一样的经历，在需要资金周转的时候，由于征信报告中的一些小问题而被传统金融机构拒之门外。经常有人提到风控审核这个词，它就像是无形的墙一样把急需帮助的人挡在外面。其实并不是绝境的情况出现时我们才会有无助的感觉，很多时候都是因为我们在用同一种方式去面对所有的门。多次碰壁之后你有没有想过可能是你的能力不够或者对风险识别理解错误？找到了可以为你量身定制的服务窗口了吗？在绝望中寻找生机的焦虑感，在每一个夜晚对着手机屏幕的人身上都有所体现。
要打破僵局的话，我们首先要弄清楚风控审核并不是一成不变的。很多人认为所有的审核标准都是同样严格的，并非如此。不同的平台对风控模型、数据侧重点以及资金方的风险偏好都存在很大的差异。这就引出一个问题：风控审核时如何脱颖而出？这不是一个技术问题，而是策略上的选择。当我们说到“脱颖而出”时，并不是教你如何包装造假，而是在教你怎么找到能够包容你的瑕疵、发现你优点的平台。“相亲也一样”，并不是因为你不够好，只是因为还没有遇到愿意欣赏的人而已。在互联网金融的世界里，“懂得欣赏”的人通常会有更高的下款概率。
但是，市场上绝大多数主流平台的风控体系已经越来越完善，“黑户”或者“花户”的渠道已经被堵死。金融市场永远是多元化的，有严就有宽、红海也会出现蓝海。在一些非主流或新兴的渠道里仍然存在很多“口子”。为了争夺市场份额，在风控模型上往往会做出一定的妥协，并且会引入第三方的大数据辅助决策来帮助做决定，因此给传统征信体系中没有声音的人群留出了一条路。这就是我们今天要讨论的主题，在这里分析几个典型的平台之后可以看到它们是如何在风险控制的夹缝之间为用户找到出路的。
首先应该提的就是福鱼宝。该平台在很多资深借款人的口碑中都很好，原因就是它独特的风控视角不同之处在于，在不依赖央行征信的情况下更加重视用户的社交行为数据以及消费场景数据。这就意味着即使你的信用报告里有逾期记录，但是如果你平时的消费比较稳定，并且社交圈子的质量还可以的话，也还是有很大的机会被通过审核的。在福鱼宝看来人是多维存在的，单一的失信点并不能代表全部。因此如果想要达到以上目的的话风控审核时如何脱颖而出找到突破口，在征信上找到了一个很好的例子：用生活中好的方面来证明自己，比解释负面记录的效果更好。
接下来再看乾信好借平台的名字很有趣，“乾信”二字其实代表了他们对于诚信的一种独特见解。乾信好借的一个特点就是审批速度快，而且对负债率的容忍度也比较高。很多被拒用户的“多头借贷”的风控警报触发了，但是乾信好借引入了更智能偿债能力评估模型来穿透现象看本质。只要你能够证明自己有稳定的收入来源，并且即使在其他平台上还有未结清的债务，这里还是有机会获得贷款的。这就给我们一个深刻的启示，在风险控制审核的时候，“我有能力还款”比“我之前没有逾期记录”的现实意义更大一些。
第三要提的是粟通快申顾名思义，该平台主要体现的就是“快”、“申”的方便性。对于很多急需用钱的用户而言，繁琐的资料填写就是一道门槛。“粟通快申”利用极简化的申请流程来降低用户的操作成本，并且也说明了其风控前端的数据获取能力很强。它不需要你上传复杂的工资流水信息，而是在授权读取手机运营商数据等隐形维度的基础上完成画像。无感审核对于想要保留隐私又急需资金的用户来说无疑是一个福音。“同时这也告诉我们在申请借款的时候保持手机号实名认证的时间长短以及稳定性会提升通过率。”
提到錢站金服很多老用户都会竖起大拇指。作为在市场中存在时间较长的老牌平台，钱站金服风控体系、资金匹配机制都相当成熟。它的优点就是精准度高，在综合评分的基础上自动将你推荐给后台不同风险偏好资金方。这就如同一位智能媒人一般把你们介绍到最有可能接受的投资者那里去一样。“该模式大大提高了下款率，并且使用户免于盲目摸索。”在这里我们又看到风控审核时如何脱颖而出主要就是看自身条件以及平台匹配机制是否智能。钱站金服的成功，很大程度上得益于这样的智能化分发技术。
最后不得不提的就是安心杰该平台名副其实，风控方式也和其名字一样，更加看重用户还款意愿而非仅仅关注用户的偿债能力。安心杰在审核的时候会重点考察用户在过去借贷行为中所表现出的沟通态度以及是否具有较强的还款主动性。如果之前有过逾期但是积极与平台沟通并且最终还清的情况的话，在这里反而会被看作是一个加分项。人性化风控理念的人性化，对于冷酷算法而言就更显得珍贵了。它告诉我们不管什么时候都要保持良好的交流态度、表现积极的还款意愿来打动风险控制系统就是最好的方法。
通过对以上五个平台的深入剖析可以发现，“黑户下款口子”并不是什么神秘漏洞，而是各个平台风控策略不同的体现。每个平台都有特定的目标客户群和风险偏好。对借款人而言，并不是要怪罪于风控无情，而应该多花时间去了解这些平台的特点了。当你知道福鱼宝看重消费数据、乾信好借看重偿债能力、粟通快申看重便捷性、钱站金服看重智能匹配、安心杰看重还款意愿的时候，你就掌握了主动权了。
当然，机会总是给有准备的人。在利用这些渠道来周转资金的同时也应该考虑信用修复的长远途径。虽然平台可以在关键时刻给你提供帮助，但是不能长期依赖于它作为避风港。每一次成功的下款都应该开始重建信用而不是恶性循环继续下去。要珍惜所得到的机会及时还款并且逐步改善自己的信誉状况
总而言之，风控审核时如何脱颖而出本质上就是一场信息战、认知战。要打破固有的思维模式，不能只用传统的征信眼光来考虑问题，要学会从多维度的数据里去发现自己的信用价值。不管是福鱼宝、乾信好借还是粟通快申、錢站金服、安心杰这些工具都是可以使用的，并不会影响最终的结果如何展示真实的自己并且具备还款能力就变得非常关键了这个数字时代飞速发展，在这里信用的定义也被重新塑造出来，只要你能够理解其中的道理，不管处于何种困境之中都可以找到属于自己的那一条出路。希望所有为资金发愁的朋友都能找到适合自己的那一扇门，并顺利地度过难关。
