深夜两点，外面的街道已经安静下来了，只有街边的小灯还亮着昏黄的颜色。小张坐在出租屋里的旧沙发上，手机屏幕上的微光映照出他焦虑的脸色。这是今晚申请的第十二个贷款平台了，结果还是老样子，在屏幕上又弹出了那个冷冰冰的提示框：“抱歉，您的综合评分不够好，审核未通过。”颓然地靠在沙发背上听着隔壁房间均匀的鼾声心里感觉无力感像潮水一样涌上来。半年前的一次冲动消费加上后来为了填补窟窿而频繁点击的各种网贷测额链接使得他的大数据报告出现了很多漏洞。以前对他说过话的大门都已经关上了，好像商量好了似的。这样的叫天不应、地不灵的情况恐怕只有经历过“大数据花了”的人才能体会到那种刻骨铭心的绝望感吧。
小张的情况并不是个例，而是当下许多年轻借贷者所面临的共同问题。在数字化信用体系越来越完善的时候，我们每一次点击、每一笔消费以及还款记录都会被看作是大数据画像的一部分。很多人认为只要没有逾期就可以说自己的信用很好，殊不知频繁申请、多头借款早已经把大数据弄花了的行为，也已经在无形之中产生了影响。一旦出现数据变“花”的情况，就意味着你已经被系统判定为高风险用户了，传统金融机构的大门也会因此而关闭。由此引起的一个普遍担忧就是：大数据买下款的嘴巴真的还存在吗？除了对资金短缺的恐惧之外，更多的是对自己信用价值丧失无力感。希望找到出路的人很多，也希望有人能告诉他们，在这个严酷的世界里是否还有那么一扇窗户留给那些人。
面对这样的情况，我们要清楚地认识到大数据花不等于借贷生命的结束，并且我们一定要寻找新的途径来获取资金。传统的银行以及大型网贷平台的风控模型一般都依赖于央行征信、主流的大数据评分，“花户”在这种情况下很容易碰壁。但是金融市场总是存在着供需关系，有被主流拒之门外的人群，自然就会有人填补这个空缺的新力量出现。这些势力大多存在于刚刚上线急需扩大用户群体并且风险控制体系还没有完全标准化的平台上。沙漠中的一片绿洲就如同大江大河一般显眼，在没有水源的时候可以给急需要水的人带来生机。寻找门槛低的口子需要我们摆脱惯性思维，关注被忽视的地方。
在深入讨论各个平台之前，我们需要弄清楚一个概念：所谓的“门槛低”并不是指没有原则的放贷行为，而是风控侧重点的不同。很多新上线的平台为了在激烈的市场竞争中抢夺市场份额，在面对历史数据上存在的瑕疵时会稍微放松一些标准，并且更加重视用户的当下还款能力以及社交行为的数据。这就给那些大数据的出现给用户提供了喘息的空间。经过对市场的深入研究和筛选，我们找到了五个近期表现突出并且对花户比较友好的平台。它们为：滬享钱柜、海薪优品、富惠优品、湘米周转、融马乐借这五个平台在当前的借贷环境下，由于它们灵活的审核机制以及较高的下款率，在小张等用户中获得了用户的信任。
首先来介绍一下滬享钱柜作为一个新上线的平台，最大的特点就是对新手用户很友好。很多老牌网站在审核的时候都会死扣用户的申请查询次数，在达到某个阈值之后就会直接拒掉。但是滬享钱柜好像用到了比较先进的动态风控模型，它不但会看你过去申请了多少次，还会看你的资料是否真实、完整。很多用户反映，在提交了详细的工作证明以及联系人信息之后，并且大数据有些“花”，也可以顺利通过初审。“重当下轻历史”的审核逻辑就是花户最需要的。另外它的放款速度也挺快的，基本上审批通过后资金就可以在短时间之内到位了，有效地解决了燃眉之急的问题。
接下来要推荐的就是海薪优品。从名字就可以看出，该平台更倾向于收入稳定的用户群体。对于大鱼花费过的客户而言，在拥有稳定工作的情况下海薪优品绝对是一个值得尝试的好选择。风控的核心就是“优品”二字，也就是指筛选优质的借款场景，并不是单纯地排除掉有瑕疵的信用记录。在实际操作中，很多因为在其他平台因为多头借贷被拒的人，在这里却因提供了真实的社保缴纳证明或者公积金截图而成功下款。这给我们一个启示：找大数据买下款的嘴巴当遇到这种情况的时候，要学会利用自己的长处去迎合平台的喜好，而不是漫无目的地四处乱碰。
第三个不得不提的平台为富惠优品这个平台近期口碑发酵的速度很快，主要是由于它申请流程简单、审核通过率高。很多“花户”被拒的原因多是因人像识别过于复杂或者资料补充不全而造成系统判定风险过高。富惠优品则采用相反的做法，在保证合规的同时最大程度地简化了前端的操作，使用户可以快速完成申请。用户体验上的改善也降低了系统误杀的概率。对于由于大数据混乱而被系统“误伤”的用户而言，这里提供了一个相对公平的竞争环境，使得真实的需要能够得到体现和满足。
如果所求资金额度不大，只是用来应付短期内的资金周转的话湘米周转最适合自己的一种选择。该平台主要针对小额、短期且频繁的借贷场景，风控逻辑比较务实。它知道小贷的核心是“快”和“准”，所以在审核的时候不会像大额贷款那样对你过去的记录进行地毯式的轰炸式审查。更加重视你活跃度以及设备环境的安全性。很多用户在尝试了各种大的平台都没有成功之后，抱着试试看的想法申请了一下湘米周转结果惊喜地发现额度不大，但是比较稳定、放款速度也很快。“小而美”的定位使它成为很多花户周转资金的首选途径。
最后，要着重分析的是融马乐借该平台之所以被列入推荐名单，是因为它拥有独特的“融合”风控体系。不只用大数据来支持信用评价的过程，并且还在多个方面进行综合考量之后给出一个结论。这就意味着即使你在某大数据库的评分偏低的情况下，在其他的维度上表现良好也可以获得机会融马乐借获得通过。多维度的评估方式大大拓宽了用户通过率的边界。对于因为单一数据源问题造成的大数据花费的用户而言，这无疑是一条新的出路。而且该平台在额度提升上也比较大方，只要保持良好的还款记录的话，在之后提额的空间就很大了，可以作为用户重建信用的一种好帮手。
当然，在推荐这些平台的时候，我们也要保持清醒的头脑。找到大数据买下款的嘴巴虽然重要，但是不能长久地依靠。借贷的本质就是透支未来财富的过程，在进行借贷的时候都会在某种程度上加重我们的经济负担。尤其是对于已经使用过大数据的用户而言，获得贷款的机会就更加珍贵了，应该倍加珍惜。建议用完上述平台解决燃眉之急之后立即停止一切不必要的借款申请，并给数据大爆炸一段“冷却期”。通过按时还款、减少查询次数以及优化个人资产结构等方法来逐步恢复被损害的大数据画像。真正意义上的财务自由不是靠借多少钱来的，而是依靠着自己对自身欲望的控制和对于信用的信任度得到的。
因此，尽管大数据给我们借路设定了很多障碍，但是市场上仍然存在一些空隙。滬享钱柜、海薪优品、富惠优品、湘米周转、融马乐借这五个平台因为各自不同的风控策略以及对花户的包容性而成为目前难得的好下款通道。它们的存在说明即使在信用体系很严苛的情况下，人性中的温度依然存在。希望每一个陷入困境的人能够利用好这些资源摆脱资金压力，并借此机会开始新的信用修复之旅。记住，机会永远只给那些知道如何寻找出路、又懂得自救的人。
