在讨论网贷平台之前，我们首先要对信用卡诈骗这个严肃的法律问题有基本的认识。很多负债的人最害怕的就是因为逾期而锒铛入狱。银行起诉犯卡诈骗罪是有明确规定的，并不是所有的逾期都会触犯刑法。一般而言恶意透支指的是核心认定的标准。所谓恶意透支，就是持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者期限进行透支，并且经过发卡银行两次催收后超过三个月仍未归还的行为。
那么，哪些人容易被银行起诉呢？第一是失联跑路者这部分持卡人逾期之后更换了手机号码、搬家，想通过这些手段来逃避银行催收的行为被认定为“恶意躲避债务”，很容易就被定性为诈骗。其次是提供虚假资料办理信用卡的人如果在申请信用卡的时候用假的工作证明、收入证明或者身份证件，那么一旦逾期不还的话，银行就会认为你从一开始就有欺诈的行为。最后大额长期恶意拖欠者涉案金额大小关系到对罪责的判定，如果涉案资金巨大并且长期没有归还的话，银行一般会将该用户作为典型案例进行刑事报案。因此保持联系、表示愿意还款可以降低犯罪风险。
说完风险之后，再来谈谈急需资金的朋友所关心的“百分百下款”的软件。首先需要说明的是，在市场上不存在绝对的“百分之百下款”并且“完全不看征信”的正规平台凡是打出这样旗号的，多半是高利贷、套路贷或者诈骗软件。但是在金融市场里也有一批征信容忍度高、审核比较宽松的借贷产品，以下几种比较常见的渠道：
1. 极速小额贷平台：此类平台一般额度为500元至5000元左右，比如某些消费金融公司推出的“极速贷”。它们的特点就是只查网贷大数据、不查央行征信、审核速度快到几分钟内就可到账。虽然不能保证一定能够下款，但是对有信用记录问题的用户而言，通过率比较高。使用条件一般只需要实名手机号、身份证以及银行卡就可以了期限一般为7天到30天，属于短期周转。
2. 持牌消费金融产品：部分持牌机构为了扩大市场，推出了面向“白户”或者“征信花”的产品。马上金融、中原消费金融等公司旗下的某些特定业务会记入信用报告中。虽然会上征信，但是对负债率以及查询次数的容忍度比四大行要高很多。额度一般在一万到两万之间，期限可以分3-12期。
3. 互联网大公司旗下小额信贷：支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等。正规且查征信，但是活跃用户会被系统不定期“放水”。如果账号活跃度高，并且信用稍微有点问题也可以额度。使用条件主要看平台内部评分期限灵活，可以随借随还。
4. 助贷平台：这类平台本身并不放款，而是充当中介的角色来匹配资方。比如洋钱罐、小赢卡贷等等。它们会根据用户的资质自动寻找适合的贷款机构，并且其中有一些对征信的要求很低。额度跨度大，几千到几万都有可能，征信“黑户”常用的方式之一。
5. 极速分期商城：分期乐等一些购物分期平台偶尔会推出小额借款服务。用购买商品的金额来变现，部分用户已经拿到钱了。这类网站或APP审核以消费行为为主，征信报告为辅。
用户评价及优缺点分析：根据用户的反馈可以发现，上述宽松平台的评价褒贬不一。优点显而易见：下款速度很快，有的甚至宣称“秒下”，对于急需支付医药费或者生活费的人而言就是救命的钱；门槛低了点，给征信不好、没有其他渠道的客户提供了一个机会。但是缺点同样突出的地方就是利息普遍较高，有些平台的综合年化利率接近法定上限；催收手段很严厉，逾期后爆通讯录的风险较大；额度比较小，并不能解决根本上的债务问题。
注意事项：在申请网贷的时候，一定要注意“前期费用”。任何在放款之前要求支付工本费、解冻费、保证金的行为都是诈骗。另外还要认真审阅合同内容，并且要确认利率是否属于合法范围之内（年化率不能超过24%或者36%）。不要为了求得急需的资金而草率地签订高额违约金的协议。
最后，对大家普遍关心的问题做一下归纳整理：
征信黑户可以下款吗？
正规的银行渠道基本上没有可能。部分网贷口子声称“不管黑白”，实际上用很高的利息来抵消风险，或者只是拿个人信息去骗钱，要小心辨别。
问：申请网贷会否影响到以后的房贷呢？
答：会的。频繁申请网贷会导致征信查询记录过多，银行在审批房贷时看到“花征信”，就会认为你的资金链紧张，从而拒绝贷款。
问：遇到高利贷催收怎样办？
保留通话录音、聊天记录等证据。超出法律规定利率的部分利息，法律不予以支持，可以拒绝支付。遇到暴力催收时要马上报警解决。
因此，面对债务危机的时候去寻找“百分百下款”的软件并不是长久之计。知道法律底线，不能踩到信用卡诈骗的红线，合理地处理好自己的负债问题才是走出困境的道路。
