在当今的金融借贷市场上，所谓的不要看负债征信一般属于营销话术，正规持牌机构都会接入央行征信系统。但是也有部分平台对于信用花、负债高的人群采取较为宽松的审核方式，或者主要依靠大数据风控模型来判断用户资质的情况存在。为了满足用户的长周期还款需求，我们整理出五个符合条件的借贷渠道，并且在额度、期限以及审批流程方面有所不同。
接下来，我们看下几个主流平台的产品特性。第一类是消费金融公司灵活的产品马上消费金融的一款产品，一般会提供最高20万元的额度，并且还款方式比较灵活，还会给用户最长36期的分期付款服务。虽然它们不保证“无征信记录”，但是对有轻微失信但有能力还钱的人群来说通过率较高。第二类为大型互联网平台的助贷产品360借条、度小满等平台的资金实力雄厚，额度一般为500元到20万之间，期限有三个月至三年不等。它们的特点是审批速度快，并且会查征信记录，但是更看重用户的日常消费行为以及互联网信用分，在某些情况下即使征信花过了也可以通过提额或者分期的方式拿到资金。
其次，有关使用条件及期限大部分软件要求申请者年龄在18岁以上，非学生用户，并且要有稳定的收入。所谓的“36期”一般会用到额度较大、信用比较好一些的客户身上。对于征信花的用户来说，第一次申请的时候可能会只拿到较短的时间段（比如3-12个月），需要先还上一段时间之后再续贷或者分期重组才能延长至36个月。使用时要注意的是期限越长，总的利息支出就越多这就是基本的金融知识。
再来看用户对产品或者服务的评价征信有瑕疵的用户在网上的真实反馈中表示，分期乐、洋钱罐等平台，在申请的时候虽然会有电话审核环节，但是只要态度诚恳并且提供真实的资料的话，下款率还是可以接受的。一位用户的评价是：尽管利息比银行高一些，但是在急需用钱而又被银行拒绝的情况下，分36期还款确实减轻了每月巨大的负担。”也有负面反馈主要集中在催收频率过高以及提前还贷会产生违约金等方面的问题上，并且需要申请人在签订合同时就弄清楚合同里面的内容。
然后开始优缺点分析优点很明显：门槛低，给征信花、负债高的人群提供了一条融资途径；分期期数长可以减轻每个月的还款压力；放款速度快能及时缓解资金短缺。缺点在于综合年化利率较高一般为18%-24%甚至更高部分平台有隐形费用比如担保费和服务费一旦逾期信用记录会进一步恶化并且面临较为严厉的催收手段。
在使用这些软件的时候，注意事项不容小视。第一，凡是宣称“完全不受征信影响、黑户也一定能拿到”的平台很可能是诈骗网站，请一定要当心。第二，在申请之前要算出实际的年化利率（IRR），以防被高利贷所利用。第三点就是不要频繁地去申请，短时间内多次申请会使大数据评分骤降，从而使得所有的银行都不愿意给你贷款了。第四、量力而行，在借款前做好还款计划，并且不能用借的钱来偿还其他债务否则36期的长期还款将会变成漫长的债务束缚。
最后为了便于大家更好地理解，我们整理了以下用户提问和解答：
征信花了的话，申请这些软件一定可以通过吗？
答：不一定。正规平台无法保证百分之百下款。“能网贷”指通过率较高，但是还要看工作稳定性、收入水平以及负债具体结构等因素。
问：这些软件的利息大约是多少？
正规持牌平台的年化利率一般为7.2%至24%，部分助贷平台会更高。建议优先考虑明示年化收益率不超过24%的产品。
问：申请36期有什么特别的要求？
通常需要较高的信用额度或者良好的历史还款记录。新用户直接获批36期的情况很少，建议先申请一下，如果能被批准的话，在还钱的时候就可以申请展期或者是二次分期了。
