在讨论具体的平台之前，必须要弄清楚一个法律事实：正规持牌金融机构不得向未成年人发放贷款因此，市场上所谓的“16岁可以借款”的私人借贷或者APP，在法律上大多处于灰色地带，并且存在很高的套路。以下归纳的五个平台或渠道门槛较低、审核较松和互联网贷款产品为主流形式的学生群体也可以使用该类产品但是要注意甄别其是否符合自身的实际情况以及是否有风险
1. 某消费金融公司旗下的“青春贷”产品
此类产品多以助学、创业为名。额度一般在500元到5000元之间，期限灵活可选7天至12期还款。虽然宣传秒批无面签，但是实际上还是要完成实名认证和人脸识别的。对于年龄为十六岁的用户来说，并且不是全日制在校大学生的身份的话，通过率很低。其年化利率一般不超过24%，在合规范围内，但逾期催收比较频繁。
2. P2P私人借贷平台极速借
该类平台多为信息撮合中介，对接私人放款人和借款人。额度跨度很大，从100元到数万元都有可能。所谓的无面签就是只需要上传身份证照片以及通讯录授权就可以完成。但是这样的平台风险非常高，并且经常会出现砍头息的情况，也就是借款一千块钱实际到账只有八百块左右，还款的时候却要还上一千甚至更多。
3. 小额现金贷“闪电花”
主要针对小额度、短时间的周转需要，额度一般为500元到2000元之间，期限在7天至14天。审核机制比较机械，并且主要是靠大数据评分来决定的。部分用户反馈，在提供虚假年龄信息或者利用系统漏洞的时候可能会通过审核，但是当系统复核发现未成年人身份时账户就会被立即冻结并且要求提前结清，还会对征信造成影响。
4. 校园分期购物平台
部分分期购物商城允许16岁以上的学生使用学生证进行分期付款购买商品，实际上就是“借钱”。额度由学生的学历以及学信网的信息来确定，一般初始额度为一千元左右。该类平台比较正规但是只能用来消费不能直接提现而且逾期会收取很高的滞纳金。
5. 私人放贷朋友圈渠道
这不是正规的APP，而是通过社交软件传播私人放贷。门槛很低，甚至只需要一张手持身份证的照片就可以贷款了，并且说可以“秒批无面签”。但是这是风险最大的渠道，常常会涉及到高利贷、暴力催收以及裸条借贷等违法行为，未成年人一旦涉足就会很容易掉入债务陷阱中去。
用户评价及反馈：
很多使用过“16岁可以借钱”的APP的人都说，虽然申请过程看起来很简单，但是之后出现的问题却多得很。用户小李反馈：申请的时候没有面签，钱到帐后就被扣了200元的服务费，还款时才发现利息很高。“阿文”也提到因为逾期一天导致通讯录中的亲友都被骚扰影响到了正常生活“秒批”的背后是资金成本高以及隐私泄露的风险由此可见。
优缺点分析：
优点：放款速度快，一般十分钟之内就可以到帐；申请门槛低，并且对征信的要求不高；操作方便，在线完成整个过程。
缺点：利息和隐性成本非常高，综合年化利率经常超过36%；存在信息泄露的风险，通讯录被盗取的可能性较大；部分平台非法放贷行为严重，缺乏法律保护；暴力催收问题很突出，给未成年人心理造成很大的压力。
借款要注意：
1. 核实平台资质：核实平台是否拥有金融牌照，防止掉入高利贷的陷阱。
2. 仔细阅读合同条款主要防范的是利率、违约金以及还款方式，要提防“砍头息”。
3. 保护个人隐私：不要随便给通讯录、相册等敏感权限。
4. 量力而行：未成年人没有独立的经济来源，应该首先向父母或者监护人求助，不要盲目借钱。
用户提问+解答列表
Q：16岁借款不还会被记录到征信上吗？
A：正规持牌机构接入征信系统后，逾期就会在个人信用报告上留下不良记录。但是私人借款或者高利贷一般不上传到征信系统中去，不过会受到催收骚扰的影响。需要注意的是16岁属于限制民事行为能力人，所签订的借贷合同可能会被认定为无效，但本金仍然需要由监护人来偿还。
Q：没有监护人签字可以借款吗？
A：正规金融机构要求监护人签字或者知情。私人借款不一定需要，但是风险由你自己承担。
Q：高利贷砍头息怎么办？
A：保留转账记录、聊天截图等证据，向银保监会或者公安机关举报，在法律上不支持超过法定利率上限的部分。
