深夜的城市霓虹灯亮着，掩盖了很多人焦虑的脸。张先生坐在暗淡的房间里，在手机屏幕微弱的光芒下眉头紧锁，银行催收短信像一把悬在头上的剑一样刺痛着他的心房。对于征信有瑕疵甚至被称作“黑户”的人来说，深夜突然出现紧急情况却求助无门时所感受到的那种绝望感就如溺水一般。因为希望太渺茫了所以人们只好把目光投向网络上，去寻找哪怕是一线的生机。半夜能下款的黑户口子真的存在吗？有哪些可以不通过征信审核的口子呢？这些平台到底是否不需要进行信用审查呢？能不能够及时得到贷款以满足紧急需要本文将会为您详细解答。
在金融信贷领域，所谓的“黑户”一般是指征信记录很差、经常逾期或者呆账的用户。这类人申请正规银行贷款的时候会被马上拒绝掉。于是市场上出现了各种各样的“黑户口子”，特别是在半夜这种非工作时间里，很多传统的金融机构都已经休息了，但是有些网贷平台还在运行着。所谓的“黑户必下款”更多的是营销噱头实际上，没有任何正规或者非正规的平台敢保证100%放款，因为贷款机构必须控制风险。可以下款的深夜网站一般依靠的是大数据风控系统自动进行审核，并不需要人工介入，在这种情况下就可以实现24小时内的审批。
虽然“必下款”有些夸张，但是确实有一些对征信要求很低的平台（主要依靠用户的其他数据来决定是否放贷），比如电商消费、运营商数据等。以下是五个用户口碑较好的并且支持夜间操作的平台类型：
1. 极速花类型口子：一般平台额度较小，多为500到5000元。它们的特点是“小而快”，对于征信的容忍度比较高，只要用户没有正在进行中的逾期诉讼记录就可以通过系统的自动审批。半夜申请的时候系统会自动抓取数据，通常半小时之内可以得到结果。
2. 电商消费贷：部分依靠大型电商平台的小贷产品，如果用户的消费比较活跃，在征信上稍有瑕疵的情况下也可以拿到一定的购物额度或者提现额度。该类口子并不完全忽略信用情况的评估，并且更加重视平台内部打分结果。
3. 手机运营商贷款：根据手机话费的使用情况以及使用的时长来进行授信。这类口子一般不需要查询人行征信，而是依靠运营商的数据来判断，并且比较适合手机号码长期使用、实名认证过的用户。
4. 抵押类周转平台：如果名下有车、保单等资产，即使征信为黑户也有可能通过抵押获得资金。该类平台重视资产价值，并且对于信用要求很低，在半夜可以在线上进行估值并且次日放款。
5. 亲友周转借条类APP：严格来说这不是网贷口子，而是提供借条服务的平台。对于黑户而言，在这样的平台上向亲友借钱比向机构申请成功率要高一些。
关于额度、期限上述提到的口子大部分为小额短期借款。额度一般在1000元到2万元之间，极少数可以达到5万元以上。借款期限一般是7天至6个月左右，有少量支持12期分期付款的方式。对于黑户用户来说，第一次申请额度会比较低，并且有效时间较短，在按时还清贷款之后才可以提升额度。
在用户对产品或者服务的评价方面，反馈呈现出两极分化的情况。成功下款的用户普遍认为该类平台是“救命稻草”，尤其是半夜可以下款这一点解决了燃眉之急。李某说：“征信费没了，银行不给贷款，晚上急需用钱的时候，在某某平台上借到了3000元，虽然利息比较高一点，但是还是帮了忙。”但也有大量的用户抱怨审核依然很严格，“必下的”根本不存在的情况也存在，并且还有需要交会员费才能提现的套路。
对于这样的口子要严格规范优缺点分析优点很明显：门槛低、审核快、24小时服务，对征信要求不高。但是缺点也很严重利息以及费用一般都比正规银行贷款要高综合年化利率接近法定红线；其次，一些非正规渠道的口子存在暴力催收、个人信息泄露的风险；另外很多平台都有隐形收费项目，“砍头息”就是其中之一。
在使用的时候，要注意一下几点注意事项必须防范。不要轻信“百分百下款”的宣传，凡是声称可以包过的通常都有风险。“其次，在申请之前一定要核实平台是否正规、是否有放贷资质，以免上当受骗而造成资金损失。”最重要的是借款之后要按时还款，虽然有些口子不计入征信记录，但是会影响到大数据信用情况，并且会面临催收的压力。黑户更要珍惜每次修复的机会，不能以借来养债。
整理了用户比较关注的几个问题并给出了解答：
问：黑户孩子真的征信方面完全不管吗？
答：大部分声称提供黑户口子的平台主要依靠的是互联网大数据信用，而不是传统的行征信报告。但是不代表不看信用评分的话，如果大数得分为很低的话还是会被拒收。
问：半夜申请贷款的速度会不会变慢？
答：全自动系统审核的速度与白天差不多，一般几分钟到半小时。但是如果有人工复核环节的平台的话，在晚上可能会延迟到第二天早上处理。
问：申请被拒后，多久可以再次申请？
答：被拒绝之后不要频繁尝试，这样会被系统判断为急需资金的高风险用户。一般建议间隔1-3个月或者改善个人资料后再试一下。
问：口子逾期会产生什么后果？
答：虽然部分口子不接入央行征信，但是会对接第三方征信机构或者网贷大数据。逾期会导致大数变差影响之后在其他平台的借款并且会被电话催收。
总体上说，对于急需资金的黑户用户而言，半夜能下款的口子还是存在的，并非是“必下的”，更不是免费的午餐。在申请之前，请先评估自己是否有能力偿还贷款，在借贷的时候要谨慎防范高利贷陷阱。
