深夜，阿杰焦急的脸庞被手机屏幕的冷光映照着，在窗外大雨倾盆的时候也是如此。为了应对突然出现的家庭急用情况，他需要找到一个可以忽略过往征信污点、像及时雨一样的资金来源。在信息爆炸的时代里，我们究竟各种花的贷款种类都有哪些是否存在不区分黑白、秒下款的“救命稻草”？为了揭开这个谜题，我们对市面上比较火的品牌口子进行了测评，并整理出五个被大家所熟知的下款途径，然后来给大家详细解释一下它们背后的规则以及存在的风险。
在寻找“什么花”系列贷款的时候，大部分用户接触的第一件事就是花样花近期小额借贷市场的活跃度很高，该应用的特点就是申请门槛比较低。根据用户的反馈信息可知，在该平台上借款的额度一般为1000元到5000元左右，并且属于典型的短期周转类产品。对于黑白户都持开放态度，虽然官方没有直接说明可以忽略不计，但是在实际审核过程中更多的是看重用户手机号实名认证的时间长短以及日常消费行为数据。借款期限灵活，有7天至14天的短贷方案来解决发薪日之前的临时资金缺口问题。但是新用户的第一次下款额度可能会比较低，随着信用记录的好坏程度不同而有所不同，在此之后就会有所提高。
接下来要介绍的是花百万资金雄厚、令人信赖的感觉一上来就是这样的。该平台主打极速审核，宣称全机审无人工干预，这很大程度上满足了用户秒下款的心理预期。额度方面花百万可以覆盖2000元到1万之间，可以满足一些大的需求量的资金需要。其申请条件要求申请人年龄为22周岁以上，并且要有稳定的收入证明（例如社保缴纳记录或者支付宝流水）。尽管它征信查询比较频繁，但是对不是“极度黑户”的人来说，在当前没有重大逾期的情况下还是有较高的通过率的。借款期限分为三个月、六个月和九个月不等，还款压力被分散开来。
第三名是有钱花作为度小满旗下的信贷品牌，正规性、安全性在业内首屈一指。虽然标题提到“无视黑白户”，但是有钱花实际上对征信要求比较高，之所以把他们列入其中，是因为……下款速度和额度优势非常突出。满易贷产品年化利率最低为7.2%，最高可申请到20万元，最长可以分36期还款。征信还可以的用户来说是首选。如果征信有瑕疵的话，系统会提供“尊享贷”等其他信贷服务入口，“尊享贷”的通过率比前者低一些但是仍然值得尝试一下。用户的普遍评价为息费透明、无隐藏收费。
第四推荐的是洋钱花老资格的信贷信息服务平台，“无视黑白”闻名于各大论坛。洋钱花最大的优点就是可以和很多持牌机构合作，系统会根据用户的画像自动匹配放款方。这就意味着即便一个机构拒绝了用户申请，系统也会在很短的时间内找到另一个对征信要求比较宽松的机构来承接这笔业务。额度一般为3000元到8000元左右，期限从一个月至一年不等。据用户评价可知，该平台资金到账速度非常快，在审核通过之后十分钟之内就可以把钱打给用户，并且还支持提前还款并且没有违约金费用产生，这大大降低了用户的使用成本。
最后要提到的是花虾金融虽然名气不如前面的几家大，但是在“黑户”圈子里口碑很好。该平台主要针对小额应急贷款业务，并且额度定为500元到3000元之间。审核流程非常简单，只需要身份证、银行卡就可以申请，整个过程都是在线上完成的。急需几百块钱周转的人经常可以依靠花虾金融来解决困难。借款期限一般在7天或者14天左右，属于典型的超短期借贷方式。虽然利息比较高，但是考虑到门槛很低并且秒批的特点，在紧急情况下很多用户会选择接受。
在用户对产品或者服务的评价方面，通过对各大应用商店和第三方投诉平台的反馈进行整理后发现用户最满意的地方是到账速度以及门槛低。一位名叫逆风飞翔的朋友在评论中表示：征信花了大半年时间，在正规平台上都被拒绝了，没想到在这里两个花也能顺利下款，解决了燃眉之急。但是负面评价大多集中在息费透明度上，部分用户反映在还款时发现有担保费或者服务费存在，在实际还款金额比预期大很多。因此在点击确认借款之前一定要认真阅读电子合同中关于费率的详细说明。
对于五个平台所出现的问题优缺点分析可以得出结论，优点为申请方便、放款快以及对征信要求较低，很大程度上解决了非优质人群的贷款问题。缺点在于部分平台利息较高、催收方式比较激进，并且存在信息泄露的风险。“秒下款”的追求往往意味着用户要承担较高的资金成本。因此建议用户在提交之前先评估自己是否有能力还款，不要用借贷来还贷。
在使用这些贷款App的时候，有几个注意事项要记好。首先，保护个人隐私切勿随便给通讯录权限，否则到期之后就会被骚扰。其次确认还款能力短期贷款逾期罚息较高，一旦违约就会形成恶性循环。最后警惕诈骗放款之前要求交纳“工本费”、“解冻费”的行为都是诈骗，正规平台绝不会在收款前收取费用。
下面是用户常见的问题解答列表：
问：这些平台真的不看征信吗？
答：所谓“无视黑白户”多为宣传噱头或者比较宽松的审核标准。正规机构都会查询征信或者是大数据，只是对于轻微逾期以及白户用户会有一些容忍度，并不是完全没有门槛。
问：申请失败会对征信造成影响吗？
频繁申请贷款会在征信报告中留下很多“贷款审批”查询记录，这会使征信变得复杂化，从而影响到之后的房贷、车贷等业务。建议一个月之内最多只能提交三次请求。
问：逾期一天会有什么后果？
答：大部分平台设置1-3天的宽限期，但是有些小贷APP会从逾期当天开始计算高额罚息，并且进行电话催收。可以提前和客服沟通延期来避免暴力催收。
