在当前网贷市场中，芝麻信用分常常被看作是获得贷款的“通行证”，但是这并不意味着只有高分数才能借款。对于很多征信花、芝麻分较低但有稳定的还款能力的人而言看重银行流水的网贷口子无异于雪中送炭。这类平台的主要逻辑就是利用银行流水来验证借款人的收入稳定性，代替传统的信用评分模型。下面列举了五个这样的口子，并对它们做了详细的描述。
一、平台额度及期限详解
1. 中银E贷（银行系代表）作为中国银行旗下的产品，芝麻分没有硬性要求，主要看客户的中行业务往来。额度最高为30万元，期限一般是一年时间，优质客户可以延长到三年左右。它的利率很低，每年的平均值大约在4%-6%之间。
2. 借呗备用金（支付宝生态）虽然借呗看重芝麻分，但是其旗下的备用金或者大额借款通道也会根据用户的支付宝流水（转账、余额宝存取）来决定是否给予授信。额度一般为500元到20万元之间，期限可以灵活选择，并且支持随时还款。
3. 京东金条（电商流水贷）依托京东体系，金条在评估时会参考用户的京东消费记录以及绑卡银行流水。如果您经常在京东购物并且银行卡有稳定的入账历史的话，即使芝麻分不高也有可能获得最高20万的额度，期限为3、6、12个月。
4. 微粒贷（微众银行）采用白名单邀请制，芝麻分不予考虑。主要风控依靠微信支付分、银行卡流水等信息来确定额度。借款金额为500元至30万元之间，还款期限分别为五个月、十个月和二十年，并且负担能力较小。
5. 招联好期贷（消费金融）作为持牌消费金融公司的产品，流水的要求比较宽松，只需要提供近半年的工资单就可以申请。额度为1000元到20万元之间，最长期限可以达到36期，并且适用于需要长时间分期付款的人群。
二、申请条件及使用门槛
上述五个口子虽然不依赖芝麻分，但是对银行流水有严格的规范要求。一般情况下，借款人需要满足以下条件：首先银行流水要连续，并且最近六个月要有稳定的收入入账；其次流水金额必须达到月还款额的两倍以上，比如月还3000元的话，月存款流水就需要6000元以上。另外申请人年龄须在18周岁及以上、持有有效身份证件并且没有严重的法律纠纷或者执行记录。部分银行系产品如中银E贷还要要求借款人必须在我行有储蓄卡或者是理财历史才行。
三、用户评价及真实反馈
根据各大论坛、投诉平台用户的反馈，对流水看重的口子口碑出现两极分化的情况。正面评价多为“下款快”、“额度高”，用户张先生说：“由于之前逾期使得芝麻分低，在微粒贷凭借微信流水竟然获批了五万元，解决了燃眉之急。”但是负面评论大多集中在审核流程方面。因为要核对银行流水的原因，有些平台要求上传详细的版流水单，对此一些用户认为“隐私泄露风险大”。另外也有用户反映说如果流水中断或者存在快进快出的情况的话很容易被系统拒贷。
四、优缺点详细说明
优点方面，这类口子最大的好处是授信逻辑可以灵活运用不局限于单一的信用分数，征信白户或者“花主”也有了融资的机会。流水授信额度更合理一些，可以很好地匹配借款人的还款能力。缺点也很明显：一是审核周期较长，人工审核流水需要1-3天；二是隐私泄露风险大，上传流水就暴露了个人详细的收支记录；三是如果流水中存在大量的不明转账或者赌博性质的资金，则不但无法获得贷款资格，而且会被列入风控黑名单之中。
五、必须注意的风险事项
申请此类贷款的时候一定要小心“包装流水”的骗局。市场上有很多中介声称可以制作假银行流水来帮助放贷，这是欺诈行为，在被银行风控系统发现之后就会永久拉黑。另外按时还款非常重要，虽然这些口子不看芝麻分，但是大多数已经接入央行征信系统了，逾期会影响个人信用记录。最后不要频繁申请，在每次查询时都会在你的征信报告中留下一条记录，并且这样的多条信息会降低之后贷款的通过几率。
六、用户常见问题及解答
1. 问：银行流水不足怎么办？
答：可以尝试用配偶或者父母的流水来作为共同借款人，也可以使用公积金、社保缴纳记录做为辅助证明材料。
2. 问：这些口子会上征信吗？
答：文中提到的中银E贷、微粒贷、招联好期贷等正规持牌机构全部都会被上传到征信系统，请一定要按时还款。
3. 问：自存流水是否算作有效的交易记录？
答：部分平台认可自存流水，但是要求存储金额稳定、时间固定并且存放的时间较长（比如过夜），当天存入的流水一般会被认为无效。
