深夜两点，手机屏幕上的微光映照出一张焦虑的脸庞，在所有的正规渠道的大门都被“网黑”身份所关闭之后，“走投无路”的窒息感常常使人们做出错误的判断。很多人把搜索框输入了已经网黑了还有下款的口子吗在阴暗的地方寻找一线希望。所谓的“必过软件”真的存在吗？它们是救命稻草还是吞噬利息的黑洞呢？面对铺天盖地的广告宣传，我们应该怎样分辨真假、避免风险呢？
在讨论具体的平台之前，必须先弄清楚一个概念：“网黑”一般是指因为逾期、欺诈等原因被大数据风控系统标记为高风险的个人。市面上标榜“黑户必过”的软件，大多属于短期高额利率且非正规网贷的产品。这类平台对征信的要求很低，但是往往要付出很高的代价。以下是几种常见的类型以及它们的大致额度情况：
首先是极融借款类似的小额贷款公司。这类口子一般额度为1000元到5000元，期限一般是7天至14天。虽然它们对征信的审核比较宽松，并且不查央行征信记录，但是会用大数据来反欺诈筛查。网黑用户通过率不是百分之百，但是比银行产品要高很多。其次是消费金融公司次级贷款产品额度会稍微高一点，大概在1万元左右，并且需要提供更多的个人隐私信息来保证。还有一种就是民间借贷性质的APP也就是俗称的“高炮”，这类平台几乎没有门槛，只需要身份证就可以下款，但是利息非常高。
对于使用条件而言，“下款口子”所要求的非常简单。基本只需要身份证、银行卡以及实名制手机号码，有些需要提供通讯录授权。这就是风险所在——一旦给与了访问权限的话，在过期之后就只能面临被删除的情况高强度的催收轰炸使用期限上，大多数极短，一般为一周或者半个月左右，少数提供分期服务。这样短的周期设计的目的就是为了快速回笼资金并且收取高额的“砍头息”或者是服务费。
用户评价方面，出现了两种截然相反的情况。一些急需用钱的客户说，在没有办法的时候真的从这些平台上借到了钱，并且解决了燃眉之急，认为“下款速度很快、门槛很低”。但是更多的用户的评论中充满了悔恨之情。很多用户反映实际到账金额远小于借款额，比如借款3000元但到手只有2000元还要还出3000元左右的钱甚至更多。隐形高利贷使本来就困难的经济状况更加艰难。
对于这些平台的优缺点分析显得非常重要。优点很明显：门槛很低，对大多数征信污点无感、放款速度快、手续简单。但是缺点也十分严重：利息高得离谱，综合年化利率常常超过法律规定的上限；催收方式粗暴，容易泄露通讯录信息给他人，从而影响到亲友之间的关系；存在个人信息被盗取的风险，在非法交易中出售个人隐私资料是常有的事。网黑用户使用这些口子就是饮鸩止渴。
因此，在使用此类软件的时候，注意事项要牢记住。第一，计算出实际的利率，如果年化利率超过了24%或者36%，那么就需要慎重考虑一下自己的还款能力了。第二，保护好个人隐私，不要给通讯录授权、也不要查看相册，虽然这样会使得无法下款，但是可以防止之后出现隐私泄露的情况。第三，在量力而行的前提下如果不按时还贷就不要再尝试借新债来偿还旧债就会掉入债务陷阱之中第四在遇到非法催收或者高利贷的时候要保存好证据并且向法律求助。
最后，对于用户经常问到的问题我们做了以下解答：
1. 问：网黑户真的可以下款吗？
答：没有哪个平台可以保证百分之百下款。所谓的“必过”大多为广告噱头。虽然门槛不高，但是平台还是会进行风控审核的，在发现欺诈风险或者无力偿还的时候也会拒贷。
2. 问：申请这些口子要查征信吗？
大部分“黑户口子”不做央行征信查询，但是会做互联网大数据征信。申请不成功的话，就会留有不良记录，在未来借款的时候就比较困难了。
3. 问：逾期的话会有什么结果？
正规的平台会进行征信，并且有可能起诉。非正规渠道则会有电话骚扰、泄露通讯录等软暴力催收的行为出现。虽然有些高利贷不受到法律保护，但是生活将会被严重干扰。
4. 问：怎样知道口子是否正规？
答：是否具有金融许可证、综合年化利率是否在规定范围内以及是否存在官方应用商店。凡是要求预付“工本费”、“解冻费”的，一律认定为诈骗行为。
