在互联网金融发展到如今的时候，由于征信花、负债高或者年龄较大而被正规银行拒之门外的人，常常会把希望寄托于一些所谓的“特殊渠道”。市面上确实有一些审核机制比较宽松的借款APP，这些平台一般被称为口子。这类网站大多由小消费金融机构或是网络小额贷款公司来运营，在为了争夺市场份额的时候它们风控模型上都会放宽对于征信查询次数和负债率但是要求并不高，但并不是没有门槛。
对于用户关心的额度、期限问题，“不看征信负债”的APP一般额度都不会很高。首次借款金额大约为500元到五千属于小额短期周转类的产品。借款期限比较灵活，一般是7天到3个月之间为主，并且很少有大额长期贷款。比如“极速贷”、“无忧花”这样的知名下款口子虽然宣称最高可以借5万元，但是对于新用户并且资质较差的人而言，实际能拿到的额度一般不超过三千元，在还款上也大多限定在一个月之内，这就要求借款人要有能力短期内还清本金和利息。
在使用条件方面，尽管这些APP打出了“不看年龄征信负债”的口号，但是实际上仍然存在一定的基础门槛。年龄限制一般在18岁到55岁之间，极少数平台会放宽至60岁，“不看年龄”实际上是指超过银行规定的标准年龄段（比如50岁以上）。认证时需要用户提供实名制手机号、身份证信息以及常用银行卡号。部分平台要求获取运营商数据来核对用户的通话记录和实际使用时间长短，这样其实是间接检验用户是否稳定可靠。如果手机号码的注册时间不超过三个月，并且电话沟通的数量很少的话也会导致审核不通过。
用户评价方面，反馈出现了明显的两极分化。一些人认为这个平台是救命稻草，在急需用钱的时候可以解决秒下款流程简单，不需要太多资料填写，并且有些平台甚至可以实现“秒批秒贷”。但是也有很多用户反映，在这些平台上存在很多不好的事情。实际利率比宣传的要高得多很多APP在放款的时候都会扣除所谓的“服务费”或者“担保费”，所以实际到账的钱比借款金额要少一些，但是还款时却需要按照全部金额来算。比如借了3000元钱，在没有正规渠道的情况下实际上只能拿到2500元左右，“砍头息”的情况在非正规途径中比较普遍。
在优缺点分析方面，这样的借款APP优点很明显：门槛低、放款快、操作简单对于黑户或者征信很差的人群而言，这是唯一可以借到钱的途径。但是缺点也很明显。首先利息成本大，综合年化利率一般会超过法定保护上限；其次就是催收手段过于激烈，逾期之后爆通讯录、P图威胁等违规催收行为屡见不鲜；最后是信息安全风险很多不正规的APP会非法倒卖用户的隐私数据。因此，用户在选择的时候要权衡利弊，并不能盲目的借贷。
在下载使用借款APP的时候，一定要提高警惕。首先，要检查一下该应用是否真的被正规的应用商店收录，在安装之前可以避免受到带有病毒的恶意软件攻击的影响。其次申请时要注意切勿随意开通会员很多平台用开通会员提高下款率来引诱用户交钱，实际上并没有放贷的功能。另外，在借款之前要仔细查看借款协议中关于利率的规定，并计算出实际需要还款的金额以防止被高利贷所害。对于在贷款前就收取费用的情况应该立即停止并举报正规贷款绝对不会在发放时收费。
最后，对于用户经常问到的问题我们做了以下解答：
问：真的不看征信记录吗？
答：并不是完全不管。大部分此类平台不会查询央行征信，但是会查网贷大数据。即使你有较多的网贷逾期记录，也有可能被拒。
问：年龄在六十岁以上的人可以借吗？
答：很难。虽然宣传时不考虑年龄，但是风控系统会针对高龄人群进行拦截，并建议使用子女作为正规渠道的辅助借款人。
问：借款之后过了还款期限怎么办？
答：逾期会收取很高的罚息，还会被催收骚扰。建议尽量及时还款，在遇到困难的时候可以和银行协商延期付款的问题来缓解生活压力。
