深夜十一点半，手机屏幕上的灯光映在小张焦虑的脸庞上，他已经今天刷新了二十次那个熟悉的贷款APP界面。就在昨天出现一笔突然的家庭开支就用光了他的积蓄，并且还有整整十天的时间才能领到工资。银行柜台冷漠的拒绝理由还在耳边回响着，在征信报告中几年前的一次无心逾期成为了他无法逾越的大山。在快要放弃的时候，一条推送弹了出来，上面写着有关“特殊渠道”的信息，据说那里不用查信用记录、不看负债情况，并且可以做到马上下款。那一刻感觉到了生命的希望之光，虽然知道前方还有陷阱等着自己去踩踏，但是饥饿和对违约的恐惧还是促使他点开了那个链接。
相信很多人都有过和小张一样的经历，在资金链断裂的边缘，那种叫天天不应、地不灵的感觉是那么的真实。人们总是被告知要维护好自己的信用度，但是生活中总会有一些意外发生，当传统的金融机构大门紧闭的时候急需周转的普通人怎么办？夜晚深人之时，焦虑被无限放大，在理智和冲动之间来回跳跃。市场上存在各种各样的“无视黑白”的广告，真假难辨，稍有不慎就会掉进高利贷的陷阱里去。今天我们来聊一谈敏感但又不得不面对的话题，给各位揭开了灰色地带中借贷口子的真实面目。
在借贷圈中流传的一些只有“老哥”才懂的术语，一般都代表某种特殊的生存法则。人们在四处碰壁之后就开始疯狂地去寻找所谓的口子了，希望从中找到一线生机。但是大多数情况下盲目寻求只会带来更多的失望甚至是个人信息泄露的风险。我们必须清醒地认识到，并不存在任何正规平台会真正完全忽略掉所有的东西，“秒下”往往伴随着很高的风险代价。但是由于市场需求的存在，所以出现了审核较松、放款速度很快的产品。了解产品的运行原理要比盲目的尝试重要得多。
首先，我们来了解一个目前在圈子里比较热门的案例开心分期的黑花口子。口子之所以引起争议，是因为它能抓住借款人病急乱投医的心理。“黑花”一般指征信很差或者被称作“黑户”的人，在正规平台如支付宝花呗等处有严重的逾期记录的人群。这部分人的银行大门已经关上了。而开心分期这样的平台敢接这种客源，并不是因为它们风控逻辑不同，而是说这些客源的风险系数较低。它们可以不用传统的央行征信报告来决定授信额度，也可以根据用户在手机运营商、电商消费以及社交行为上的数据进行分析。该模式下确实有一部分“漏网之鱼”可以获得资金支持，但是代价就是高额的利息和短期的压力性还款要求。了解这些，并不是鼓励大家去触碰红线，而是要明白：在这个领域收益和风险总是成正比的。
说到这儿，不得不提到曾经风靡一时的“714高炮”。所谓“714”是指借款期限短至一周或者两周，并且附带高额利息。尽管监管部门已经重拳出击，“714平台”的明面上已经被清理干净了，但是它们暗地里的变异形式依然在网路中游荡。“无视逾期、秒下款”，实则是吃掉借款人血汗钱的恶魔。没有正规金融牌照，靠暴力催收来掩盖坏账风险的是这样的一些公司。对借款者而言，借到这样的钱就等于拆东墙补西墙，在不断累积债务的过程中陷入困境。因此在寻找资金周转途径的时候了解平台资质比借钱更重要的东西。
那么，在排除掉明显的高利贷陷阱之后，还存在哪些正规或者半正规的渠道可以用来解决燃眉之急呢？答案是肯定的，并且需要你有慧眼识珠的能力。在目前金融科技的大环境下，一些基于特定消费场景或是具有强大背景的企业所设立的服务平台依然保持着比较灵活的审核流程。为了帮助大家避免风险，在业内口碑尚可、并且对部分资质不全用户较为友好的几个平台进行了分析。这些平台可能并不是完全无视黑白的，但是和传统银行相比，它们对于包容性的要求要高得多。
第一个要推荐的就是银安商城这是一个典型的消费金融类口子，其运作模式很有意思。不同于直接放款的现金贷，银安商城主要是通过购物分期的方式实现资金周转。征信方面存在问题的人申请贷款时审核会比较严格，但是使用消费分期的话风控模型就相对宽松一些。用户可以在平台上申请到一定的购物额度，在商品变现之后就可以拿到相应的钱了。该模式降低了风控门槛所以成功率较高。对于急需小额借款而又多次在其他平台受挫的朋友而言，银安商城可以作为备选方案之一来考虑，但是要算好分期费用才行。
第二值得关注的就是海信金服听到这个名称，很多人就会联想到家电行业的巨头企业，在他们看来可以借助大树乘凉的产业背景给金融平台带来更多的资金支持。海信金服虽然要求征信达标，但是风控侧重点并不完全依靠过去的逾期记录来决定。它更重视用户现在的还款能力以及消费场景粘性的情况。如果你有稳定的工作或者能提供一些辅助证明材料的话，即使你的信用报告里有一点小瑕疵也还是有机会拿到贷款的。相比那些没有名气的小贷公司而言，海信金服息费透明度更高，并不会出现隐形收费的现象，在急需用钱的时候就显得更加重要了。
第三个平台就是企鸭金服这个名称听起来有点呆萌，但是在速度上却毫不含糊。企鸭金服主要是为小微企业、个体工商户提供服务的，并且也开放了部分个人信贷产品。它的特点是审核流程高度自动化，大数据依赖程度大。只要提交的真实有效的资料就可以在很短的时间内得到审批结果。“被人工审核拒绝过的用户”使用的是“机审”，但是由于系统中的某些算法逻辑使得通过的可能性增大。当然，在申请之前要保证手机端的所有数据都没有不良网贷APP的相关信息存在，并且没有关联到任何非法贷款机构，否则就会直接导致秒拒的情况发生。
接下来的蚁贷优贷而一款主打“优享服务”的产品就是它。最大的特点是对于白户、花户比较友好。很多平台都不喜欢没有借贷记录的纯白户，也不愿意看到四处借钱的“花户”，但是蚁贷优贷通过引入多维度的数据模型来更全面地评估用户的信用状况。有一个叫作“信用修复”的特色功能，在用户按时还款的情况下可以逐渐提高自己的信用分数，并因此获得更高的额度和更低的价格。对于想要摆脱黑户标签、重建个人信誉的朋友而言，这是一个不错的选择。良性循环走出债务陷阱的最佳途径就是找到一条出路。
最后要提到的就是贷鼠花这个名字在圈内还比较陌生，但是它的通过率却让很多老哥感到意外。贷鼠花主要针对的是小额短期的应急贷款需求，额度一般为几千元，可以满足大部分人的临时需要。申请门槛很低，并不需要复杂的资料补充工作，只需要实名认证以及银行卡绑定就可以完成。虽然金额不大，在关键时刻几百块钱就有可能成为救急钱了。由于门槛较低的原因，贷鼠花的利率会稍高一些，适合短期周转使用，并不适合长期依赖。
因此无论怎样开心分期的黑花口子，还是上面推荐的五个平台，它们的存在都有其特定的市场逻辑。在信用社会中，保持良好的个人征信记录是成本最低的生活方式之一。但是当意外发生的时候，并不一定要讳疾忌医。选择正规、适合自己的借贷平台，理性借款，及时还款才是对自己负责的态度。“714高炮”可不是想吃就吃的，在这上面走一步是一步啊！
