深夜两点，手机屏幕上的微光映照出焦急的脸庞，在传统金融机构的大门紧闭之时，急需资金周转的人只能在网络的深处寻找希望。面对错综复杂的借贷市场时，很多用户都会产生这样的疑问：哪里有真正下款容易的网贷平台？是否存在没有征信问题并且可以快速放款的渠道？为了解答大家的疑问，本文将详细列举五个下款率较高的途径，并对其背后的原因以及风险进行分析。
在讨论具体的平台之前，我们首先要弄清楚一个概念：无视黑花并不是完全没有门槛，而是有些平台在审核的时候更加看重用户的综合数据而不是单一的征信报告。以下是五个下款比较顺利的用户反馈中所提到的平台类型以及分析。
第一个需要关注的渠道就是消费金融公司极速贷产品马上消费金融、中原消费金融等持牌机构推出的“极速版”借款服务。该类平台的额度一般在1000元到5万元之间，申请条件比较宽松，只要求申请人年龄合适并且有稳定的收入来源，并且征信上稍微有点瑕疵也可以通过系统自动审批。期限灵活，3期至12期都有可能，在持牌机构的基础上息费透明也得到了用户的认可。
第二个方面是头部助贷平台中出现的“备用金”或者“周转”的功能360借条、度小满等大平台虽然有征信查询，但是风控模型具有很强的包容性。尤其是针对“花户”，如果没有严重的当前逾期的话，在系统在半夜提交申请的时候一般就可以通过大数据交叉验证来实现秒批了。这类平台的额度通常很大，最高可以达到20万，并且支持随时借款、随借随还，大大降低了用户的资金使用成本。
第三个选项是分期购物平台的取现服务例如乐花卡、羊小咩等平台。该口子的特点就是初始额度不大，一般在3000元到1万块钱左右，但是下款的速度非常快。它们常常采用购物分期的方式来积累信用，并且之后就开启了提现的功能。对于征信较差的用户而言，这样的平台有时候会利用其他数据维度（比如电商消费行为、手机运营商的数据）来申请授信以避开传统的征信限制。
第四类是小额短期周转平台典型代表宜享花、时光分期等。该类平台主打小额度、快周转，一般额度为500元到5000元左右，期限多在7天至一个月左右。审核流程比较简单，并且有些产品不需要查征信记录，只需要做基本的身份验证以及人脸识别就可以完成操作。急需半夜下款的用户在这里可以申请通过的概率最大，但是需要注意的是短期利息比较高，适合应急而不是长期使用。
第五个渠道比较隐秘，即持牌小贷公司自有应用APP市场上有很多小规模贷款、随易花等没有名气但是有牌照的小贷产品。为了争夺市场，这些平台会在某些时期降低审核门槛。用户可以到应用商店里搜索“贷款”关键词，并且下载量排名靠前而且不是大公司的产品来试一试。该类网站的额度适中，人工干预少，在深夜提交申请也可以由系统自动处理并放款。
关于用户对产品或者服务的评价我们收集了多方反馈。正面评价主要集中在“下款速度快”、“半夜也能秒到账”和“对征信的要求比银行低”的方面上。“在尝试过很多家银行都被拒绝之后，抱着试一试的心态申请了一笔消费金融产品，在十分钟之内就获得了资金支持，解决了燃眉之急。”但是负面的反馈也不能忽视，“提前还款有违约金”，“额度增加比较慢”和“催收电话多得让人受不了”。
这就引出对优缺点分析的必要性。优点方面，上述平台最大的优势在于门槛低、效率高而且解决了夜间急需用钱的问题，一些平台对于征信瑕疵也较为宽容。缺点方面就是综合年化利率比较高部分平台存在隐形费用，逾期后的催收手段比较激进，并且对个人隐私数据的保护力度也各不相同。
在选择这些平台的时候，有几个注意事项要记好。首先，核实平台资质要选择有消费金融牌照或者小额贷款牌照的正规平台，以免被高利贷或者是诈骗所欺骗。其次认真阅读借款合同利率、服务费、还款方式以及逾期带来的后果。最后，量力而行切勿采用贷款的方式去偿还债务，频繁申请网贷会对大数据造成极大的破坏，并且以后很难再借到钱。
为了便于大家更好地掌握，我们把相关内容整理出来用户提问和解答列表：
1. 征信情况很糟糕，像是焦炭一样黑，可以申请贷款吗？
所谓的“无视黑花”大多是营销噱头。征信如果有严重的逾期、呆账或者法院执行记录的话，大多数正规平台都会拒绝放款。只有极小额的高息非正规口子可以贷款，但是风险很大，建议先处理好征信问题。
2. 用户提问：半夜申请和白天申请的通过率有没有区别？
对于全自动化风控系统来说没有区别。但是人工复核的部分，在半夜的时候可能是非工作时间，如果系统不能判断的话就会转到待审核的状态上去了，比白天慢一些。但是对于秒批的产品而言，晚上申请一般可以马上出结果。
3. 用户提问：申请很多平台都被拒了，现在还可以下款吗？
短期之内频繁申请会导致大数据“变花”，查询记录过多。建议暂停申请，养一养征信，在没有征信的情况下尝试不查征信、只验证运营商数据的小额平台，并且通过率会受到影响。
4. 用户提问：下款之后能不能不用还钱？
答案：绝对不可以。正规网贷已经接入了征信系统，逾期会留下信用污点，在日后申请房贷、车贷的时候都会受到影响，并且严重的还会被起诉。即使不上征信的平台也会有爆通讯录等暴力催收的风险。
