深夜两点，阿强焦虑的脸庞被手机屏幕的幽光映照着，银行催款短信的提示音好像在警告一样。由于征信问题而被正规机构拒之门外多次之后，在绝望的时候朋友发给他几个“特殊渠道”。不禁让人产生疑问：存在没有黑户限制、百分百下款的借款APP吗？网上流传的“包下款的新口子”是救命稻草还是陷阱？为了回答这些问题，本文搜集了五个号称门槛很低的借款平台，并对其额度、期限以及实际放款情况进行调查。
目前市场上宣称“无视黑白”的平台，大部分属于非正规金融机构或者私人放贷口子这些平台一般不接入央行征信系统，因此对借款人的信用历史要求很低甚至没有门槛。这类“新口子”的生存周期较短，审核流程简单粗暴，主要通过手机运营商数据、淘宝收货地址或者支付宝芝麻分来授信。“虽然它们声称可以实现百分百下款”，但实际上还是存在被拒的风险，并且额度一般在500元到5000元左右，属于典型的短期小额应急类产品。
最近比较活跃的五个借款渠道如下：
1. 极速钱包额度在1000到5000元之间，期限为7至14天。该平台主要看手机实名制时长要超过半年以上，并且不需要提供征信报告，在通过审核之后一般半小时之内就会到账。
2. 无忧贷主打“黑户也可以申请”，额度为500-3000元。只需要身份证、银行卡就可以申请，但是需要注意利息的计算方式，综合年化会比较高一些。
3. 秒到花芝麻分在550以上的用户可以申请，额度为1000到8000元。属于典型的“口子”，下款速度比较快，但是最近风控有所收紧的趋势。
4. 易借通淘宝消费记录为主，忽略黑白。额度为2000元左右，期限灵活可选择分期付款的方式但是前期费用比较高昂。
5. 闪电贷纯机审模式，不进行电话回访。额度为500-2000元之间，在7天内就可完成周转操作，并且可以满足极短时间内的资金需求，如果出现逾期的话就会采取比较强硬的催收方式。
在用户评价方面，出现了明显的两极分化。一部分人认为：“真的可以拿到款了，对于急需用钱并且征信已经花的人来说这是唯一的途径，虽然利息比较高一点，但是能够解决燃眉之急。”另一方面也有用户抱怨道：所谓的百分百下款是噱头，在提交资料之后依然被拒，而且注册后就会有不断的骚扰电话。还有人指出一些平台存在砍头息现象是借款2000元，实际上拿到手的只有1400元，加大了还款的压力。
对于这些平台的优缺点分析非常重要。优点门槛很低，不需要查征信、不用看负债情况，在被银行拒之门外的“黑白户”中找到一条可以借到钱的道路；审核速度快，放款效率高，适合临时周转。缺点利息和综合费用都比较高，年化利率常常超过法定保护线；平台的合规性存在疑问，甚至有套路贷的风险；逾期之后催收的方式往往缺乏规范性，会给借款人及其亲友的生活带来困扰。
在使用这些“无视黑白”的借款app的时候，需要注意以下几点。第一、注意前期收费放款之前以保证金、解冻费为由要求转账的行为都是诈骗。其次要仔细核对实际拿到的钱和还款的钱，以免掉入高利贷的陷阱中去。另外这些平台不纳入征信范围之内但是逾期记录会被上传到网络征信或者大数据系统里面影响后续在其他网贷平台上借款的情况发生。“最后建议选择正规持牌机构作为主要途径，而‘新口子’这样的应急方式只能作为一种不得已的选择，并不能成为常态。”
下面是用户经常问到的问题以及解答：
问：这些平台真的不看征信吗？
大部分这样的口子不用查央行征信，但是会查询第三方大数据征信，如果大数据差的话也会被拒。
问：申请失败会对信用产生影响吗？
频繁申请网贷会在大数据中留下多条查询记录，从而导致信用评分下降，影响到以后的贷款审批。
问：逾期的话会有什么结果？
答：虽然不触碰央行征信，但是也会面临高额罚息、通讯录被拉黑催收以及被列入网贷黑名单的风险。
