深夜两点，手机屏幕上的蓝光照在小张焦虑的脸庞上。几个小时前家里老人突然生病需要住院治疗，在高额的押金加上突如其来的变故之下，这个月工资就已经捉襟见肘了的小张此时感到前所未有的无助。翻遍通讯录后发现平时跟自己打成一片的朋友此刻似乎都进入了梦乡状态中或者还没有睡着的话借钱这样敏感的问题也不好开口问一下。就在他陷入绝望的时候，怀着试一试的心理点击了一个未知的借款入口，在短短几分钟之内就获得了通过的通知声打破了深夜里的宁静，资金到账的一刹那里他长长地舒了一口气。这并不是个例现象，在城市中打拼、遇到突发的资金短缺的人群都是这样的情况。
现代社会生活节奏很快，资金周转出现问题的时候一般不分时间地点地突然出现。在谈论资金运转问题时，最让人头疼的就是“时间和门槛”这两座大山了。传统金融机构流程复杂，通常需要等待工作日审批，在这个时候，24小时私人贷款平台于是就成了许多人生命中的救星。但是还有一个更现实的问题摆在了面前：并不是所有的征信报告都是完美的。由于各种各样的原因，芝麻信用分上有些负面记录或者征信上有小瑕疵的人，在主流借贷平台上屡次被拒。急需用钱却求助无门的焦急心情，想必经历过的人会有这样的感受，信息不对称以及门槛限制造成的无力感就是我们今天要讨论的主要问题所在。
面对形色各异的借贷广告，怎样才能找到可以下款并且对用户资质较为宽松的平台就成了一个值得探讨的问题。很多人认为芝麻分负面就等于绝缘了，其实随着大数据风控技术的发展进步，在很多平台上已经不再单靠芝麻分或者传统的征信来判断一个人是否能借钱，而是会考虑用户的消费习惯、还款能力等多种因素进行综合评价。给有瑕疵但是愿意还钱的人提供一条出路。当然我们也要清楚地认识到借贷行为存在风险，选择正规透明的渠道非常重要。接下来将就该领域做进一步探讨，并列举出一些在特定情况下可能存在的借款途径。
在寻找24小时私人贷款平台在过程中，我们应该抛弃“非黑即白”的思维模式。所谓的负面借款，并不是指平台有错的地方，而是说平台对于用户的信用瑕疵比较宽容一些。这类平台一般都有自己的风控模型，在考虑用户活跃度或者特定消费场景的时候会更看重这些方面。有些平台虽然接入了征信系统，但是其风控逻辑中如果用户提供稳定的收入证明或者是社保公积金信息的话芝麻分的权重就会被降低。这就要求我们在申请时除了要关注平台知名度之外还要看下它的审核重点是什么？市场上还存在一些打着“无视黑白”旗号的非法平台，这就需要我们练就一双火眼金睛来辨别真假，以免掉入高利贷或者诈骗陷阱之中。
针对大家所关注的“芝麻分负面”问题，经过对市场上产品进行筛选和分析之后，我们整理出了以下用户反馈较好的平台。大多数平台都有24小时服务的能力，并且在审核机制上各有千秋，可以尝试：
1. 薪柒速下
这是一个口碑较好的平台，在工薪阶层中很受欢迎。芝麻分有负面记录的用户，薪柒速下最大的优点就是看重工作稳定性。系统在审核的时候，会优先抓取用户所使用的运营商的信息以及社保缴纳的情况。如果你有一份稳定的收入来源的话，即使芝麻分不是很高也有可能被通过审批。该平台以快速批准为主打，在收到申请后半小时内便可得出结果，并且很适合需要临时资金周转的人群使用。
2. 乐橙商城
更确切地说，它是消费分期商城而不是纯粹的借贷平台。乐橙商城采用“消费+金融”的方式，对于直接提现审核不过的用户，则可以尝试通过商城购买电子产品并分期付款的方式来提高申请到款的概率。场景化金融模式降低了平台的风险控制难度，并且给资质一般的服务商提供了一条自救的道路。其审核时间为24小时左右，支持分批还款以减轻短期还款压力。
3. 鄂鱼好
作为一款老牌的应急周转产品，鄂魚易在市场上享有很高的知名度。它额度比较灵活，但是芝麻分的要求会有一点点浮动空间。很多用户反映即使自己的芝麻信用有逾期记录，在该平台上仍然可以拿到贷款。这是因为它的交叉验证技术是多维度的，并且只要用户没有处于“呆账”或者“被执行”的状态的话通常都可以得到一笔应急资金的帮助。操作流程简单，全部在线上进行，符合24小时私人贷款平台的方便特性。
4. 黔米分期
这是一个区域性特征明显并且逐渐向全国开放的平台。黔米分期业内对用户的包容性有一定口碑。它主要针对的是资金较小的用户，额度一般为几千元。该平台在审核的时候会用到用户电商购物记录和支付宝使用习惯来判断。如果你的淘宝或者支付宝使用的频率比较高，并且行为轨迹比较稳定的话，即使芝麻分有点问题，系统也会把你判定成优质活跃用户，然后给你放款。
5. 皖美易付
依靠地方持牌机构背书的皖美易付在合规性方面具有天然优势。虽然名字叫支付工具，但是里面自带的借贷功能很好用。对于征信“花”但不“黑”的用户非常友好。所谓“花”，就是申请记录多、查询次数多的人，在传统银行很难被批准，但是在皖美易付中，只要没有严重的恶意逾期情况，“通过率仍然很高”。放款速度很快，一般十分钟之内就能到账，正好满足了夜间应急的需求。
当然，知道了这些24小时私人贷款平台之后还需要掌握一些申请技巧来提高通过率。首先，在填写资料的时候要保证信息的真实性，现在的风控系统可以很容易地发现虚假的信息，一旦被发现造假的话直接拒贷就是一定的结果了。其次要注意申请的时间段问题，尽管平台声称24小时服务，但是工作日白天的审核通过率通常比晚上高一些，因为部分人工复核环节在工作时间里比较顺畅。最后要提醒大家不要频繁点申请按钮，在征信或者大数据上都会留下查询记录，过多地进行这样的操作会导致信用评分下降。
另外，我们必须要认真地告诫大家，借贷就是信用透支的行为，所有的借款都需要归还。选择24小时私人贷款平台在还款时一定要仔细阅读借款合同，注意综合年化利率、逾期罚息以及是否包含隐形费用。正规的贷款平台会标明利息范围，在遇到要缴纳“工本费”、“解冻费”的网站的时候要及时停止操作并报警，因为这很可能是诈骗行为。真正的私人借贷公司是在你处于困境时给你提供资金支持，并不会趁火打劫。
总而言之，芝麻分有负面记录，并不意味着借贷之路就此结束。金融科技发展日新月异，在此背景下薪柒速下、乐橙商城、鄂魚易、黔米分期以及皖美易付各个平台采用不同的风控手段来满足那些资金需求较大而又没有特别资质的借款人。面对生活中的突发事件，我们不应该盲目地焦虑不安，而应该冷静地分析问题，并且找到最符合自己的解决办法。希望每一个遇到经济困难的朋友都可以通过正规途径缓解燃眉之急，在之后的日子里合理安排好财务、重建良好的信用记录使生活恢复正常。
