在互联网金融发展非常成熟的今天，网贷平台如雨后春笋般涌现出来，并给很多不能通过传统的银行渠道获得资金的人带来了方便。对于刚刚年满18岁的年轻人或者征信“小白”而言，找到一款门槛低、下款快的软件是必需的。首先需要厘清分期贷这类应用的特点。正规的分期贷款APP一般充当助贷平台的角色，本身并不直接放款给借款人，而是通过持牌金融机构或者银行的资金进行对接。其可靠性很大程度上取决于合作机构资质情况。用户下载的时候一定要从官方的应用商店或者是经过认证的安全链接来获取软件安装包，不要随意点击不明网站、邮箱附件等途径下载以防止个人信息被窃取的风险增大。
针对“18岁必下款”的需求，在市场上有一些对新人友好的平台，但是“必下款”并不是绝对的，而是指通过率比较高。目前市场口碑较好的五种软件及其额度、期限情况如下：
1. 借呗依托支付宝生态，对于经常使用并且信用好的18岁用户，系统会自动判断是否可以开通。额度一般为一千元到三百万之间，期限灵活可调整随借随还日利率在0.015%至0.06%左右。
2. 京东金条背靠京东金融，适合有消费记录的用户。额度为500元起至20万元之间不等，还款期限可选1、3、6或者12期，审批速度快，在几分钟之内就可以到账了。
3. 度小满（原百度金融）：本意为“有钱花”，主打满易贷产品。年满18周岁且非学生群体可以申请，最高可借20万元，特别是有稳定工作证明的用户，批款率高，最长能分到24期。
4. 分期乐较早地针对年轻人的消费分期平台，适合18岁以上的大学生或者刚入职场的人。除了现金贷款之外还可以做商品分期付款，在几千元到几万元之间不等，随着信用等级提高额度会相应增加。
5. 360借条360数科旗下的产品因为大数据风控技术比较先进，所以对征信的要求不高。新用户可以享受免息券福利，额度为几千到几万不等，并且支持分期付款，操作流程比较简单。
除了上述平台之外，用户在使用过程中给出的评价也是重要的参考依据。根据各大论坛和投诉网站的数据可以知道借呗和金条由于背靠大厂，所以用户信任度最高、到账速度稳定；度小满因此额度较高的人群比较偏爱；而分期乐虽然门槛低，但是有些用户觉得息费计算比较麻烦，并且提前还款会有违约金。360借条催收问题也是用户反映比较多的地方，逾期之后电话提醒会比较频繁。
在优缺点分析方面，网贷软件的优点很明显：门槛低、无抵押、全线上操作对于急需用钱的18岁年轻人而言，这是救命稻草。但是缺点也不能忽略不计。第一是利息成本网贷的实际年化利率一般为10%-24%，比银行信用贷款高得多；其次征信风险频繁申请或者逾期都会在征信报告中留下污点，影响以后的房贷、车贷审批。
因此，在使用这些软件的时候，要注意以下几点：第一认清资质，保证平台持有合法的金融许可证；第二量力而行借款金额不要超过自己的还款能力，防止陷入“以贷养贷”的恶性循环；第三保护隐私切勿将验证码、密码透露给他人。对于“必下款”的宣传要提高警惕，正规机构都会做风控审核，“百分百下款”多半是诈骗陷阱。
最后，对于用户经常问到的问题我们做了以下解答：
问：18岁没有工作是否可以申请网贷？
答：分期乐等部分平台可以接受在校大学生申请，但是借呗、金条等一般需要一定的收入流水或者消费行为来支撑，纯无业人员获得批准的难度较大。
问：申请网贷会影响征信吗？
答：会。正规的网贷都会接入央行征信，按时还款可以增加信用度，逾期就会留下不良记录在个人征信中。
问：下载软件需要付费吗？
正规的借贷APP下载、注册都是免费的，在放款之前收取“工本费”、“解冻费”的就是诈骗。
