深夜，手机屏幕上微弱的光芒映照出阿强焦急的脸庞。由于征信问题银行贷款被拒，朋友打来的电话没有人接收到资金链断裂的局面已经迫在眉睫了。就在他快要放弃的时候，在推送中看到了一个看起来可以作为“征信花户”的逃生窗口。面对审核不看人行征信的口子、归集五个无视黑白网贷平台这样的标题时，急需周转的用户会本能地问：这些平台真的不考虑征信吗？额度大概有多少呢？能不能解决目前的困难情况一下就来。本文将对所谓的“口子”进行详细的分析，让读者了解到其本质。
目前借贷市场上所说的“不看人行征信”其实并不存在，但是这些平台通常依靠大数据风控来实现，并非使用传统的央行征信报告。这类平台一般被称作“非银系”或者“网贷口子”，对于急需资金并且有信用记录缺陷的借款人而言，仍然存在一定的融资机会。不过这并不意味着没有审核机制的存在与否只是在维度上发生了改变。
接下来就来看一下目前市场上比较常见的几种平台额度以及使用条件。第一类为消费金融类APP此类平台一般额度为1000元至5万之间，审核并不直接对接人行征信系统，而是通过查询用户互联网信用分来进行。条件比较宽松一些就可以用实名制手机号、身份证和银行卡来办理了，并且要求这个号码至少使用半年以上才可以用来注册。第二类小额贷款超市它们本身不放贷，而是聚合了多个小贷产品，额度一般在500元到5000元左右的小额范围之内，期限大多为7天至30天左右的时间内完成还款，在民间也被叫做“七天乐”，这类产品的对黑白户的容忍度很高，并且利息也比较高。
对于借款期限，“无视黑白”的平台一般选择短期借款。常见的期限是1个月之内，甚至有的只有7天或者14天。“为了加快资金回笼速度、降低坏账风险而设计的。” 对于用户来说，在极短的时间内筹集还款的资金压力很大。部分平台还提供了分期付款的方式，比如3期、6期等，但是总的利息随着期限的增长会迅速提高，并且实际年化利率往往会超过法律所规定的上限。
用户对于评价方面的反馈，存在明显的两极分化。一部分人说：“确实下款快，征信花了也可以借款，救急效果不错。”这类评论多来自于急需资金而又在传统金融机构碰壁的借款人。但是也有另一部分用户抱怨道：利息太高了，借一千只能拿到八百，并且还要买会员卡之类的其他东西这样的评价显示的是该类平台普遍存在的砍头息隐形收费的问题。很多平台用会员费、服务费等方式变相提高借款成本，使得用户实际承担的资金成本很高。
下面来谈谈这些平台的优点和缺点。优点很明显：门槛低、放款快，不用查人行征信征信记录不好或者被称作“黑户”的人，这是可以利用的融资途径之一。缺点更加严重：一是利息和费用高企，综合年化利率常常超过36%，甚至更高；二是催收手段比较粗暴，在逾期之后通讯录会被轰炸是常态；三是存在信息泄露的风险，一些不正规的地方会把用户的隐私数据倒卖出去。
在使用注意事项方面，用户要保持高度警惕。首先切勿轻信“百分百下款”的宣传正规或者非正规的平台都有风控模型，不可能来者不拒。其次，在借款之前一定要算清楚实际拿到的钱以及需要还多少钱，并且要防止自己掉入高利贷陷阱之中。另外要注意保护好个人隐私信息，不要随意将手持身份证的照片上传到不明链接中去。最后一定按时还款，虽然这些平台不上人行征信系统，但是它们常常会接入第三方网贷黑名单系统，一旦违约，在其他网贷平台上借款就会寸步难行了。
为了便于大家更好地了解，以下列出了几个常见的用户提问及其答案：
问：这些平台真的不看征信吗？
大部分这样的平台不查央行征信报告，但是会查询网络征信大数据，比如网贷逾期记录、司法失信记录等等。如果数据偏差很大的话仍然会被拒绝。
问：借款之后会查征信吗？
答：这要看放款机构的具体情况。如果贷款方为持牌消费金融公司或者银行的话，还是有可能上征信的。私人借贷或者是没有资质的地方进行融资一般不会被记入到征信系统里边去，在网络的大数据中会留下痕迹。
问：逾期了会有怎样的后果？
答：逾期后会产生高额罚息，电话催收、通讯录被曝光以及网贷黑名单被列入都会随之而来。虽然不上人行征信，但是以后申请其他网贷会受到很大的影响。
因此，虽然存在不看人行征信的口子，但是也不属于天上掉馅饼。它们是一把双刃剑，既能解燃眉之急又可能陷入债务泥潭之中。用户在选择的时候要权衡利弊、理性借贷，并且优先考虑正规持牌机构，远离高利贷和诈骗陷阱来保护好自己的财产安全以及信用未来。
