深夜，看到银行发来的拒贷短信后李阳无奈地叹了口气。因为年轻的时候不懂事了，征信早就被染上了黑点，在如今买房已经成了奢望。面对房价不断上涨的情况，难道真的要因信用问题而放弃安家的梦想吗？很多人都在问：征信黑花的人怎样才能申请到房贷？市场上所谓的“黑白不分”口子是否真实存在？这些平台的额度是多少呢？利息是否有合理的价格范围之内？本文将对这一问题进行深入分析，并找出解决的方法。
对于征信状况不好、信用记录不好的人而言，传统的银行房贷大门已经关闭了。此时人们把目光转向非银金融机构或者网络贷款平台等其他途径来获取资金支持。首先需要搞清楚的是不问青红皂白更多的是一种营销噱头，正规持牌机构都会查询征信情况，但是部分平台对于征信的容忍度比银行要高一些。下面列举出目前市场上对信用要求相对宽松的一些渠道类型以及对应的额度范围。
首先是消费金融公司这类公司有合法牌照，比如马上消费、招联金融等，虽然它们接入了央行征信系统，但是和银行相比，在风控模型上更加重视用户当前的还款能力而不是过去的信用记录。额度一般为1000元到5万元之间，期限比较灵活，可以是3-24期的一种选择方式。不能直接申请几十万的房贷贷款，但可以用作短期资金周转来弥补首付缺口或者急需用钱的情况。
其次是大型互联网平台所推出的一些信贷产品某呗、某条等。平台用户基数大，风控数据维度多。支付宝或者微信支付分高的朋友，如果平时流水比较大，并且征信有瑕疵的话，也可以拿到一定的额度。额度一般为500元到20万元之间，在免息期之后进行分期付款的方式较多。该类产品最大的优势就是下款速度快，有时候几分钟之内就可以到账，非常方便应急使用。
再者是助贷平台匹配的资金方市面上有桔多多、畅行花等平台，本身并不放款，而是把用户匹配给资方。这类网站一般会说门槛很低，并且不管什么黑白色的都可以使用。经过测试后得知，它们对征信有一定的宽容性，额度多在3000元到1万元之间，期限一般是1-6个月的小额短期贷款。需要注意的是，该类平台综合年化利率较高，在24%-36%左右。
除了前面提到的途径之外，还有一种方式是抵押贷款。如果你名下有车、房或者保单的话，即使征信上有黑花，通过典当行或者特定担保公司获得资金的成功率也会大大提高。额度一般为抵押物评估价值的50%-80%左右。虽然可以满足大额的资金需求，但是风险非常高，在违约的情况下资产会被强制执行拍卖。
关于用户的评价，网友意见褒贬不一。用户张先生说：“征信花了钱后银行就不给贷款了，后来试了一下某消费金融公司，虽然利息比较高一些，但是还是下款成功拿到了两万元，解了燃眉之急。”而用户刘女士则抱怨道：申请了好几个所谓的“无视黑白”的口子之后发现全是套路，要么就是会员费，要么就被人骗走了。正规持牌机构门槛低些但没有100%放贷的可能。
接下来就来分析一下这些渠道优缺点优点有：门槛不高，征信要求不如银行严格；速度快，大多可以在线上办理；产品多，选择空间大。缺点很明显：额度一般都比较小，并不能够完全覆盖房贷的全部金额；利息和费用较高，加重了还款负担；一些小型平台存在暴力催收、隐形收费等问题。
申请时要注意的地方注意事项必须记住。第一，不要急着去找医生任何声称“完全不用看征信、黑户一定下”的广告，大概率是诈骗。正规的贷款机构都会做风控审核。第二注意前期收费在放款之前收取工本费、解冻费或者保证金的行为，百分之百是骗局。第三，量力而行征信黑花表示你的还款能力存在问题，此时再背负高额债务很容易陷入以贷养贷的恶性循环。
最后，关于大家关心的房贷问题，如果征信真的有黑花的话，想要申请银行贷款最保险的方式就是养征信一般情况下，在还清逾期欠款之后，要保持2-5年左右良好的信用记录，银行才会重新考虑是否放贷。急于求成地去选择高利贷不但不能解决房贷问题，反而会加重自己的财务负担。
用户提问+解答列表
1. 问：征信黑花了，真的有平台可以直批房贷吗？
基本没有。银行房贷审批非常严格，网贷平台的额度一般不能够支付房款，并且也不能直接用作购房首付。建议先修复征信。
2. 问：“无视黑白”的口子利息一般是多少？
答：正规消费金融的年化利率在10%到24%，部分助贷平台或者民间借贷接近36%的法律保护上限，甚至更高。
3. 问：申请这些贷款会影响以后的征信修复吗？
答：会。频繁申请贷款会使征信查询次数增加，从而使得征信变花。建议减少申请次数、按时还款来逐步覆盖不良记录。
