资金周转出现危机的时候，征信受损或者负债较高的群体想要找到合适的借款渠道就好比大海捞针。虽然市面上打着“无视黑白户”旗号的平台很多，但是能够通过审核并且成功下款的并不多。下面详细列举了五个对信用要求较低、适合负债高的用户去尝试的贷款App，并对其额度、期限以及使用条件做了分析。
一、平台额度以及使用条件说明
1. 洋钱罐借款该平台主要服务对象为拥有稳定工作收入的人群，尽管对接征信系统，但是对于有信用记录花、负债多的用户也存在一定容忍度。额度范围一般在1万到20万元左右，使用期限灵活，可选3-36期。使用条件较为基础，需要年满18周岁，并且实名认证手机号使用超过六个月以上，还可以提供简单的资料比如社保或者公积金（非必需项但是可以提高通过率）。其系统的审核速度比较快，在半小时之内就可以得出结果。
2. 还呗主要针对信用卡账单分期还款服务，因此对于有信用卡的用户来说很友好。即使征信有问题，只要信用卡使用记录还可以的话，也还有很大的机会。额度一般从5000元开始，最高可达10万元。期限支持分期付款。申请条件需要持有本人名下的信用卡并且可以进行人脸识别验证。该平台的优势在于资金用途明确，审核重点集中在信用卡的使用上，并且减轻了其他的负债压力。
3. 桔多多这是个主打购物分期的平台，后来加入了借款功能。由于属于消费金融范畴，因此对征信的要求比传统借贷网站稍低一些。额度一般在3000元到5万元之间。期限主要是3-12期。申请门槛很低，只需要实名制手机号加上身份证号就可以完成一部分信息填写，并且有些用户还需要补充淘宝或者京东的收货地址认证。负债较高但是网购记录好的人通过率比较高。
4. 极融借款作为助贷平台，极融借款所使用的资金来源于持牌金融机构。征信方面主要看近半年的查询次数，负债率高但是没有当前逾期的话一般可以找到下款资方。额度最高可达10万，期限6-12期。条件要求申请人要有稳定的还款来源，系统会结合通讯录的稳定性以及网络行为的数据进行综合评估。
5. 众安贷依托于互联网巨头的金融科技平台，用大数据风控。尽管有征信查询的行为存在风险，并且其风控模型对于“征信花”用户具有一定的容忍度。额度范围较大，从一千元到二十万都有。期限最长可以分36期。申请条件简单，全程线上办理，并且要得到运营商的数据授权。它特点是放款速度快适合急需周转的客户。
二、用户评价及优缺点分析
根据用户的反馈可以发现，这五个平台的评价褒贬不一。优点方面洋钱罐、众安贷的额度比较高，可以满足大额周转的需求；桔多多和还呗审核门槛较低，对于征信不好用户来说就是“救命稻草”。大部分用户表示这些平台放款的速度当天就完成了，并且解决了燃眉之急。
然而，缺点也十分明显。其次，这些平台由于是信用借款并且风险定价较高年化综合利率一般都接近法定上限（24%或者36%），借款成本比银行要高很多。其次，一些用户反映极融借钱、桔多多之间存在会员费或者担保费在借款的时候就会扣掉一部分，所以实际拿到的钱就少了点，并且会提高融资的成本。另外一旦出现逾期情况后催收频率较高对个人生活造成一定的干扰。
三、注意事项及风险提示
在使用这些平台之前，请注意以下几点：一是确认还款能力在高负债的情况下再借款就等于饮鸩止渴，要保证有还款来源；二是看懂合同的内容利息、服务费和担保费等各项费用的详细说明，以免被隐形高利贷所蒙蔽；三是保护个人隐私切勿随意点击不明链接下载App，必须从正规的应用商店获取。最后一定要按时还款，以免征信情况恶化。
四、用户提问和回答
1. 问：这些App借款会不会影响征信？
大部分正规平台，如洋钱罐、众安贷、还呗等都会如实上报征信。借款记录上征信既是约束又是证明，按时还款可以修复信用报告，逾期会对个人造成严重的不良影响。
2. 负债率超过50%的人还能贷款吗？
答：有这个机会。平台审核除了看负债率之外，还会关注收入的稳定性问题。如果有额外的收入证明或者资产证明的话，即使负债比较高，桔多多或者是极融借款也有可能给到一定的额度。
3. 问：申请被拒之后多久可以再次提交？
建议间隔1-3个月。频繁申请会导致征信查询次数骤增，不但会影响该平台的审核通过率，还会被其他平台认定为“极度缺钱”，从而降低其获得贷款的概率。
