当个人征信中存在严重的逾期记录（俗称“征信黑”），或者是查询次数过多（俗称“征信花”）的时候，信用卡的使用权限一般都会被限制银行的风控系统非常敏感，如果监测到持卡人在其他金融机构出现违约行为的话，为了降低坏账风险，一般都会采取降额甚至封卡的方式。因此征信黑了之后信用卡虽然卡片还在但是通常已经不能正常透支消费只能做还款操作。资金链断裂的情况下找到替代融资渠道成为当务之急。
虽然市场上有众多声称“百分百下款”的广告，但是真正适合征信有问题的人群的产品一般都集中在一些门槛较低、审核机制灵活的网贷平台以下是五个比较宽松的借款渠道供参考：
极速贷系列平台：这类平台的额度一般在1000-5000元之间，主要提供小额应急服务。使用条件很简单，只需要身份证、银行卡就可以了，并且有些还可以不用运营商认证。征信方面主要依靠内部的大数据风控模型来判断，并不是用央行的征信报告来做参考。使用期限一般为7-14天，属于短期周转。
消费分期商城：部分消费金融旗下商城类APP，比如一些知名的分期购机平台。额度相对较高，达到万元以上。尽管名义上要查征信，但是对“花户”有一定的容忍度，并且只要不是当前严重的逾期情况，在购买商品变现后还是有机会拿到资金的。期限灵活，可以选择3-12期还款。
3. 助贷类借款超市：这类APP本身不放款，而是和第三方融资方合作。优势在匹配机制上，系统会按照用户的资质来自动筛选出不查征信的资方。使用条件年满22周岁且有还款能力的证明。下款时间一般为半小时之内，比较适合急用的情况。
民间小额周转APP：这类产品大多是由私人或者小贷公司开发出来的，额度普遍不高，利息相对较高。完全无视征信只要用户提供的信息真实有效，并且有稳定的收入来源或者工作，通过率就非常高。但是要注意期限极短，逾期催收力度大。
信用卡代还软件虽然不是直接借贷的方式，但是在信用卡使用受限的情况下，一些智能代还软件会提供“预留额度代还”的功能来缓解资金压力。该类应用对于征信的要求不高，更看重的是信用度余额的问题。
用户评价方面大部分成功下款的用户表示，该平台确实解决了燃眉之急，特别是那些因为查询次数过多而被银行拒之门外的人群。用户李某反馈道：征信花了、信用卡停了之后，在某助贷平台上居然可以秒到账3000元钱，虽然利息比较高一点，但是解渴的效果还是有的。”但是也有网友吐槽说一些平台利息不透明，下款速度不稳定甚至有虚假额度的现象存在。
在进行优点：可以提高工作效率，减少出错的机会；缺点：需要大量的资料收集工作。优缺点分析在这样的情况下，我们应该保持冷静。这类平台的优点门槛低、不用查征信、放款速度快，是信用不好者的最后一根稻草。但是缺点利率一般都比正规银行贷款高得多，甚至接近法定最高限；部分平台有服务费、担保费等隐形收费项；逾期后催收手段比较强硬，并没有正规银行协商的空间。
注意：选择网贷的时候要确认该平台是否具有正规的金融牌照，防止被高利贷或者诈骗所利用。在借款之前仔细阅读合同中的利息、违约金以及还款方式等内容。不要采取借新还旧的方式进行贷款使用了就会使征信记录变差。同时也要注意保护好个人隐私信息不泄露给他人验证码等敏感内容也不宜外泄出去。
最后，针对用户经常问到的问题，我们整理出以下答案列表：
问：征信记录不好了申请网贷会连累家人吗？
一般情况下是不会的，除非你是共同借款人或者担保人。但是被起诉并强制执行的话会影响家庭财产的情况也会发生改变。
问：不查征信的网贷会把信息上传到征信系统吗？
答：部分不上，但是越来越多的违规平台开始接入征信系统来规范借款人的行为，在此之前应该先查看借款协议。
问：申请此类网贷是否需要抵押？
不需要，上述提到的均为信用贷款，并无抵押物要求，只需提供个人基本信息和良好的征信即可申请。
