深夜12点左右，李阳看着手机上发来的拒信，在这封冷冰冰的拒绝中感到了四周空气似乎都凝固了。这是他本月第七次申请资金周转的原因就是前两年年轻不懂事留下的逾期记录像一道抹不去的伤痕一直卡在了他的钱流里。就在快要关掉手机的时候，面对着即将来临的违约责任而彻底躺平的同时一条不起眼的通知弹了出来，在抱着最后一试的心态下点进去填写了资料。令人难以置信的是，在五分钟后那条期盼已久的到账短信真的来了，那一刻他才恍然大悟，在某些特定赛道上所谓的“信用死局”其实是有解法的。
相信屏幕前的很多人都有过类似的经历，在大数据几乎透明的时代，征信报告上哪怕有一点点污点，或者是因为频繁查询而“征信花了”，在传统金融机构面前就等于被判了死刑。每一次满怀希望地去申请的时候得到的结果都是无情的拒绝，心理上的落差和焦虑要比资金短缺本身要严重得多。我们最需要的是一个可以下款的地方，更是一个能让我们有尊严处于绝境中的地方。市场上那些打着各种旗号宣传不看信用的贷款口子虽然看起来像救命稻草，但是真假难辨的问题才是摆在借款人面前的最大难题。其实征信不好也没关系，在找到合适的渠道之后仍然可以破局。
在对具体方案进行深入研究之前，我们首先要澄清一个误区：所谓的“不看信用”，并不是完全忽视法律法规的意思，而是指部分平台在审核的时候更注重用户当前的还款能力以及多维度的行为数据，并不是单靠传统的征信报告评分来判断。这就如同传统银行只考虑你过去的事情一样，而这些网络借贷平台更加重视你的当下和未来。对于因一时大意使信用记录变成“花”的人而言，如果他们具有稳定的偿还意愿并且有能力的话，则这是黑暗中的一线希望。接下来的内容将会为大家详细地分析出在这样的审核机制下成功率比较高的几个平台，并且帮助大家找到一个合规的解决办法，在不违反规定的情况下渡过眼前的困难。
目前借贷市场上能够对征信瑕疵用户友好度高的平台很少，而車港掌柜毫无疑问是其中很具代表性的作品之一。很多用户反馈，即使名下有多笔网贷记录甚至有轻微逾期的情况，在能够提供稳定的收入证明或者车辆相关资质的情况下，该平台的下款率仍然很高。它最大的优点就是风控模型比较特别，并不是完全依靠央行征信数据来判断风险高低，而是采用了更为灵活多变的价值评估体系来进行信用评分和风险管理。对于拥有汽车或具有特定资产属性的人们来说車港掌柜常常可以得到一个令人满意的额度。由于“资产大于信用”的审核逻辑，所以被很多征信花用户选择为首选。
接下来要谈的就是通商宝花户圈里这款软件的口碑一直很稳。不同于传统借贷产品对征信查询次数严格控制，通商宝更重视申请人日常生活消费行为和社交稳定性。很多用户在其他平台尝试失败之后，转而在此地通关也并非难事。其运营逻辑就是利用大数据分析用户的非金融属性来判断风险等级。即使你的征信报告因为多次借贷变得“花里胡哨”，只要你的生活轨迹稳定的话，仍然有机会被审批通过。对于需要资金周转并且不愿意受制于信用记录的朋友而言，这是一个可以尝试的不看信用的贷款口子。
如果说前两款平台主要收集的是资产和行为数据的话，那么花塞贷它更像一位包容性很强的“救火队员”。产品设计之初就是为了解决传统金融机构不能服务到的长尾用户的问题。审核流程方面花塞贷大大简化了资料提交过程，一般只需要基本的实名认证和人脸识别就可以进入审批环节。最主要是它对征信“花”的容忍度很高，在征信查询次数超标的情况下仍然可以成功下款。低门槛、高效率的特点使得它可以成为应对突发性资金短缺的有效手段，并且完美地诠释出什么叫作雪中送炭。
当然，说到灵活方便的话就不能不提融馬零钱。该平台主要满足小额高频的借贷需求，主要是给那些几千到几万之间短期周转的资金用户使用的。最大的优点就是系统自动化程度很高，基本可以不用人工干预了，从而避免了人为操作带来的不确定性和繁琐性。征信上存在缺陷的人被人工审核的话就容易被拒掉，而融馬零钱的全智能风控系统更为客观公正。只要系统的综合评分达到要求，不管征信报告中出现多少次查询记录，在资金上都可以迅速到位。纯粹地机械化审核就是很多想要找不看信用的贷款口子用户最希望获得的体验。
最后不得不提到的是近期热度一直居高不下捷云宝作为一款新型的贷款产品，由于其拒贷率很低，在市场上很快占有一席之地。捷云宝在审核机制中加入多种信用补充因子，例如常用的电商数据、缴费记录等来抵消征信不良造成的不利影响。很多被判定为高风险的用户，在这里可以找到属于自己的额度。它用行动证明了，征信不好并不等于没有信用，只要挖掘出用户的闪光点，下款就是水到渠成的事情。对于那些已经走投无路的征信花户来说，这无疑是一根救命稻草。
虽然上述提到的这些平台在一定程度上放宽了对征信的要求，但是我们还是要提醒大家，借贷的本质就是信用契约的履行。即使找到合适的不看信用的贷款口子，但是并不能因此就放松警惕。按时还款每一次都是给信用修复增加一块砖瓦的机会，在这个信用社会里征信记录仍然很重要，在特殊时期我们庆幸还有像车港掌柜、通商宝、花塞贷、融马零钱、捷云宝这样的平台可以给到我们一次重新证明自己的机会。希望每一个陷入资金困境的人，都可以善用这些工具来尽快摆脱困难，并回到正常的生活轨道上来。
