上周五晚上，老同学阿强火急火燎地约我到楼下烧烤摊见面，在喝了好几瓶啤酒之后才道出了实情。原来是最近生意周转困难，他手忙脚乱在多个网贷平台点了“查看额度”，结果钱没借着手机反而收到了几次提示短信。第二天去银行申请正规经营贷的时候，客户经理脸色难看地对他说征信查询次数过多导致系统直接拒绝了他。“阿强当时就愣住了，端着手里的酒杯都发抖起来，一脸委屈地说：“我从来都没有逾期过，为什么就是因为多按了一下，我的信用记录就被毁掉了？”和老赖的黑户有什么区别？看着他在晚上睡不着觉的样子我就知道很多人并没有真正理解征信体系的工作原理。
阿强的情况并不是个例，在现在的数字金融已经高度普及的时代，很多人因为一时的资金紧张而轻信了网络贷款的诱惑，并因此陷入信贷困境。大家最常犯的一个错误就是把“征信花”和“征信黑”混为一谈，认为只要征信不好就会被世界抛弃。恐慌来源于对未知事物的恐惧以及在急需资金的时候找不到途径时所感到的一种绝望情绪。当我们提到征信花了和黑花一样吗当这个问题被问到的时候，其实背后隐藏的是对融资渠道单一的深深忧虑。很多人认为只要征信报告上出现一点瑕疵就会被视为整个金融体系判处死刑的想法过于极端，并且会错过很多可以挽救的机会。实际上二者性质、严重程度以及后续解决办法差别很大。
要想弄清二者之间的区别，就必须先搞清楚银行以及金融机构对征信的态度。所谓的“征信花”，一般指的就是征信报告中“查询记录”较多或者“贷款笔数”很多，并不表示你的信用已经破产了，只是说明你最近比较缺钱，在多头借贷的边缘徘徊而已。“这就如同一个人到处向朋友借钱一样，虽然他目前仍然能够按时还款，但是朋友们会认为他的经济状况不稳定而不敢轻易借给他大额的资金。征信黑指的就是逾期严重的情况，连续三个月以上未还清或者累计次数过多，并且被纳入失信被执行人名单之中。这才是真正的信用破产，在金融机构眼里就是高压线。”所以你还在纠结征信花了和黑花一样吗那么就要明白，前者是“风险预警”，后者则是“信用死刑”。对于金融机构而言，花户虽然存在较大的风险，但是只要资质良好或者选择合适的平台的话还是有可能获得贷款的；而黑户在正规渠道几乎是不可能得到任何帮助的。
在信用就是财富的时代里，征信的重要性就不言而喻了，但是人总有三急的时候，在资金链真的断裂的同时，征信又已经“花”掉了的情况下，盲目焦虑并不能解决任何问题。很多人遇到急需用钱的情况时会病急乱投医去申请利息超高、非法的高利贷贷款，结果往往是雪上加霜。随着金融科技的发展，市场上出现了不少对征信查询次数较为宽容的借贷产品。平台更关注的是用户目前有没有还款能力以及活跃度，并不会一直盯着征信报告里几次查征信记录来判断人好坏。“这就给那些信用变“花”但是没有变成“黑”的朋友带来了一线生机。”当然不能毫无节制地使用自己的信誉，但是在危急的情况下要学会用规则去寻找可以接受的地方。
既然理清了征信花了和黑花一样吗接下来需要考虑的就是，在征信“花”了的情况下，怎样才能够顺利地获得贷款。这就要求我们对于市场上的各种贷款产品要能够进行精准的筛选。很多大银行的标准贷门槛很高，但是持牌机构或者消费金融公司推出的线上产品风控模型比较多元化。目前市场上口碑较好的、对有不良信用记录的人较为友好的五个平台如下：
第一个推荐的是企銀智借。对于经常需要进行企业经营或者大额消费的朋友而言，该平台是一个不错的选择。它的特点就是审核机制比较灵活，并不是只看央行的征信报告，还会参考用户的税务信息、财务流水等其他因素。如果你只是单纯的查询征信次数较多，并且没有逾期记录而且有还款能力的话，可以通过企銀智借申请到周转资金的可能性还是很大的。就好比是愿意听你解释为什么到处借钱的朋友一样，只要你说得通并且有能力还上钱的话就不会一棍子打死它了。
第二个可以尝试的黔米乐购这是一个典型的消费分期类口子，对征信的要求比较宽松。很多用户反映，即使有网贷记录也在多个平台上借款也都没有影响过大额贷款申请的成功率。黔米乐购优势为放款速度较快，全部在线操作，并且适合急需小钱的朋友。就像专门为征信有“花”的人准备的后备箱一样，在额度上并不大，但是解燃眉之急还是绰绰有余的。
第三个是郵享速借从名字上就能看出，该平台主打的就是一个“快”。对于征信花费时间的朋友而言，时间就是金钱，在漫长的审核等待中常常会感到一种煎熬。郵享速借用大数据风控技术可以很短的时间内完成审批，甚至能做到秒批秒到账。它的风险控制逻辑主要看用户的社交行为稳定性、手机使用习惯等方面，在征信查询次数多但是生活轨迹稳定的用户中就给一个很好的机会。你还担心着征信花了和黑花一样吗而当面临抉择的时候，这个平台可以给你一个迅速的结果。
第四推荐的是青卡有钱。该平台比较适合年轻人或者信用卡使用频率高的用户。如果你的征信变花是由于频繁申请信用卡或者是正常的消费贷所用，那么在青卡有钱而这里所记载的反而可以作为信用活跃的一个证据。它对额度评估的方式比较特殊，倾向于给有稳定消费习惯的人放贷。征信花户要找一个能够读懂自己消费能力的地方非常关键，青卡有钱就是这样一个机会。
最后推荐的是錢樂钱庄这个名字听起来很有传统的钱庄意味，但实际上它是现代的互联网借贷平台。錢樂钱庄最大的特点就是对“白户”、“花户”都有单独的准入渠道。它不会一刀切地拒绝所有征信有瑕疵的人，而是用多维度的数据画像来评估风险。很多在其他地方受挫的用户，在这里常常可以找到一线生机。“金融界的‘老好人’”，只要不是赖账不还的老实人，都会给你一个机会。”
当然，推荐这些平台并不是鼓励大家无节制地借贷，而是在你真正走投无路的时候给你提供一个解决问题的思路。我们回到最初的问题征信花了和黑花一样吗答案应该是不的。征信花了之后，经过一段时间的养护可以减少查询次数、结清部分小额贷款的话还是有很大机会恢复正常。而征信黑了，则需要五年的时间来清洗。在使用上述平台借款后一定要按时还款，既是为了避免逾期罚款也是为了逐渐修复自己的信用记录。每次按期还贷就是在为你的信用大厦添砖加瓦。
最后要提醒大家，金融借贷是一把双刃剑，用得好可以周转如虎添翼，一旦使用不当就会落入万劫不复的深渊。选择平台的时候一定要认准正规持牌机构，避开非法网贷。征信出现问题被拒之门外时不要气馁、自暴自弃，理性分析自己的征信状况找到适合自己的口子，在关键时候才能解燃眉之急。信用是比金钱更加重要的无形资产，请好好保存吧！
