深夜，李先生盯着手机屏幕上的拒贷短信眉头紧锁。因为多次逾期记录的存在，在国内银行的征信报告上早已“污点”累累，买房买车的梦想似乎遥不可及了。坊间传说外资银行的按揭业务不会涉及到征信的问题成了他心里的最后一根救命稻草。但是这个说法到底对不对呢？既然正规渠道不通，市场上还有没有无视黑白户的下款途径呢？外资银行按揭会否影响征信？那些标榜“不理会黑白花户”的平台额度有多少？
关于外资银行的按揭业务不会涉及到征信的问题“说法”的本身就是一个很大的错误。在金融监管越来越完善的时候，大部分正规的外资银行如汇丰、渣打、东亚等，在做按揭贷款业务时都已经接入了中国人民银行征信系统。“这意味着如果你到这些银行申请房贷或者抵押贷的话，你的还款记录以及逾期情况都会被如实上报给征信。”所谓的“不上征信”，一般是指特定时期内的某些消费信贷产品或者是不合规的操作噱头，并不能在大额长期的按揭贷款中找到隐藏的情况。因此，想用外资银行绕过征信限制的想法，在现实中很难实现。
既然外资银行按揭这条路对征信的要求仍然很高，那么对于征信花了、甚至有严重逾期（黑户）的用户而言，资金周转就成为了一大难题。这时找到一些门槛低且对信用要求不高的“下款口子”变得十分关键。以下是五个比较宽松的借贷渠道供急需用钱的朋友参考使用。
首先是洋钱罐借款这是一个运营多年的老牌借贷平台，征信要求比较宽松。它主要匹配的是持牌机构的资金，额度一般在1000元到20万元之间，期限灵活可以选择3个月至三年不等。对于有信用记录问题但是还款能力较强的一些“花户”，洋钱罐的通过率一直不错，并且下款速度很快，在申请被批准之后的一天之内就可以收到款项。
第二个推荐的是分期乐分期乐是乐信旗下的平台，背景实力很强。虽然它对接了征信系统，但是风控模型更注重用户的消费行为以及年轻群体的特点。经常网购、有稳定工作但征信稍差的用户，在分期乐可以获得较好的授信额度。其额度范围较大，最高可达到20万，最长使用期限为36期，特别适合大额支出或者资金周转的情况，并且还款压力较小。
第三种渠道就是还呗还呗主要提供信用卡账单分期、现金贷款等服务，最大的特点就是审批速度快，并且对于征信上存在瑕疵的用户比较宽容。如果借款人没有当前逾期并且具有基本还款能力的话，那么通过率就比较高了。还呗额度最高可达到20万元，在合规范围内年化利率较低而且经常会有提额活动，适合信用卡透支资金缺口较大的人使用。
第四种选择就是极融借款这是一个小额度的移动端贷款产品，申请门槛很低。极融借款对于征信的要求非常宽松，并且部分黑户也有下款的情况。其金额一般为500元至五万元之间，属于典型的短期周转的小额贷款。虽然比不上前面几个平台的高贷额度，但是对于急需几千块钱救急的人而言，在极融借钱上拿到钱的概率很大而且流程简单只需要身份证和银行卡就可以申请了。
第五个是融360/榕树贷款严格来讲，这其实是一个贷款搜索引擎平台，并且它汇集了众多的小贷公司。用户可以根据自己的资质来选择最适合的产品。对于征信很差的客户群，融360系统会自动筛选出对征信要求不是特别高的机构进行推送。“广撒网”的方式大大提高了下款的成功率。额度因匹配机构的不同而不同，从几千元到十几万都有可能，而且期限的选择也很多种选择可以选。
除了掌握各个平台的基本情况之外，用户对产品或者服务的评价也是选择平台的一个重要标准。从各大论坛以及投诉平台上得到的信息可以发现，洋钱罐、分期乐这两个平台的用户满意度较高，在于它们费率公开透明，并且下款速度稳定。不少网友认为尽管利率比银行稍高一些但是征信受损之后还是有机会拿到借款也挺不容易了。极融借款由于额度较小而被部分人批评，不过“秒到账”的特点仍然得到了急需资金的人的好评。相比而言，还呗的用户普遍反映客服服务比较好，并且提额机制也比较清楚。
当然，所有的借贷产品都有其优缺点无视黑白花户的平台优点为门槛低、放款快、手续简单，解决了燃眉之急。但是缺点也很明显：利息比银行按揭高很多，并且有的平台会收取会员费或者担保费等隐形费用。另外它们对征信的要求不是完全没有考虑，如果逾期严重的话还是会面临催收和起诉的风险的。
在使用这些平台的时候，需要注意以下几点注意事项必须记住。第一，量力而为，不要用贷款来偿还债务。高利贷只适用于短期周转，如果长期使用就会陷入借贷的困境中。第二，在阅读合同的时候要特别注意利率、服务费以及逾期罚息等条款内容，并且一定要仔细核对无误之后再签字确认。第三保护好个人隐私信息不被非法获取或者泄露出去。第四按时还款虽然这些平台不会出现在某些特定征信系统上，但是逾期记录仍然会被计入大数据中影响以后的借贷行为。
最后，对用户关心的常见问题进行整理如下问答列表：
1. 外资银行按揭逾期会产生什么后果？
外资银行的按揭逾期也会被记录到征信中，严重的还会面临诉讼，并且房产会被拍卖掉。与国内银行的情况相同。
2. 问：黑白花户真的可以百分百下款吗？
答：没有哪个平台可以保证百分百下款，所谓的“无视黑白”其实只是相对宽松一些，并不代表最终审批就一定没问题了。
3. 问：这些平台的利息大约是多少？
年化利率一般为10%-24%，但是不同的个人资质会有不同，短期的产品可能更高。
4. 问：申请这些贷款对以后的房贷申请有没有影响？
答：频繁申请小额贷款会产生征信查询记录，会对银行房贷审批造成影响，建议结清后再办理贷款。
5. 问：遇到暴力催收的时候应该怎样做？
保留相关的证据，包括录音、截图等，并向互联网金融协会或者监管部门投诉举报。
