征信报告中出现“黑花”的状态已经持续了三年之久，这对传统的银行贷款审批会产生很大的影响，但是这并不意味着融资渠道完全被堵死，在当前没有正在执行的逾期案件并且具备基本还款能力的情况下仍然存在获批的机会，关键是找到对征信容忍度较高、风控模型更侧重于大数据而不是单一信用报告的借贷产品。
对于复杂的征信情况，鄂银有钱、优学借条、北車乐贷、卡薪花贷、黔銀乐贷这五个平台的审核机制比较灵活，可以作为应急周转的一个备选方案。
鄂銀有钱主打高额低息策略，对于征信瑕疵用户来说，最高20万元的授信额度很有吸引力。该平台申请门槛设置比较宽松，并且只需要申请人年龄在22岁以上、非在校学生状态下有实名制手机号码并且具备稳定的收入来源就可以尝试办理了，并不要求必须提供抵押物。还款期限为3到12个月的选择，到账时间方面，在审核通过之后的工作时间内提现的话，一般可以做到最快十分钟后就收到钱。该平台在审核的时候会参考征信情况，但是更注重考察申请人的近期偿债能力对于因为历史遗留问题造成征信变黑但已经恢复正常工作的用户非常友好。
优学借条虽然名称里有“优学”二字，实际上它所服务的群体很广，主要是年轻的白领、蓝领工薪阶层等人群，最高额度一般为5万元左右。申请门槛很低，并不要求申请人必须持有信用卡，只需要提供基本的身份信息和工作证明就可以。借款期限灵活可选7天到6个月不同的短周期周转时间长短不一但是资金到账速度很快系统自动审批通过之后最快五分钟就能拿到钱了。该平台最大的特点就是征信查询次数比较宽松，在某些特定情况下“白户”或者“花户”的用户也有单独的审核通道，特别适合需要少量资金来填补空缺的新入职员工使用。
北車乐贷为一款具有鲜明场景特征的贷款产品，最高批额度可达15万元。申请门槛设计得当，并非只看重征信情况，在某种程度上它更重视借款人的资产实力，即使借款人存在信用瑕疵也无妨，只要名下有车或者在相关行业工作过一段时间的话，审批通过率就会大大提升。还款期限最长为24期，极大程度地减轻了贷款的偿还压力，放款速度稳定保持半小时左右。该平台除了征信评分之外还引入了多维度风控模型，在没有征信记录但是可以提供车辆使用权或者是从事运输行业的用户身上常常会得到意外额度的支持。
卡薪花贷主要是针对工资流水以及信用额度的匹配，最高可借到八万元。门槛方面，“打卡工资”有一定要求，但是对征信的要求比较人性化，主要看近半年内的信用情况，并且三年前的历史一般不会影响结果。“借款期限可以为1-12期自由选择”，到账时间平均在15分钟左右左右。该平台的主要服务对象是那些工作稳定并且曾经有过不良记录的工薪阶层，在提供资金支持的同时也会考虑其当前是否有稳定的收入来源，即使征信状况不是很好也有可能得到资助。
黔银乐贷是一款具有明显区域性特征的产品，最高额度为10万元。其申请门槛很低，只需要身份证和银行卡就可以发起申请，并且对于征信“花”了三年的用户，该平台采用的是轻信用、重数据的审核逻辑。还款期限有3到9期的选择，在线放款速度很快，24小时都可以提交贷款请求，非工作时间也可以实现系统秒批秒到账。适合最近几年征信记录良好的小微企业主或者个体户急需资金的情况。
武汉网友江城老周评价道：之前因为生意失败征信黑了三年，跑了很多家银行都被拒绝了，后来抱着试试看的心态申请了鄂銀有钱，没想到系统居然通过了，虽然额度没有达到最大值，但是三万块钱解决了我的燃眉之急，真心感谢这个平台给我带来了翻身的机会。
郑州网友“小确幸”说：刚工作不到两年，因为征信方面不懂事点多了网贷导致资金紧张急需五千块钱交房租，在优学借条提交了申请之后本来以为会因征信问题被拒，结果只过了一分钟钱就到账了，这样的对年轻人征信瑕疵包容的平台现在真的不多见。
长春网友“雪地飞车”感叹道：我是做长途货运的，征信之前有逾期记录，一直贷不到款，后来朋友推荐了北車乐贷，上传了行驶证和驾照后额度批得很快，并且期限长、每个月还款压力小，对我们这样的信用不好但又有车的人来说是一根救命稻草。
