在讨论具体的贷款软件之前，我们先要弄清楚一个基本的概念：正规持牌的小额贷款产品一般都会接入央行征信系统也就是说，借款记录和还款行为都会被如实上报。所谓的“7天口子”，一般是指放款速度快、周期短的小额贷款产品，以前常与高利贷或者套路贷联系在一起，但是随着监管越来越严格，“7天口子”也一样受到法律的保护，在市场上合规的短期借贷业务同样享有法律保障。“如果借款人抱着不上征信就不还款的想法，很容易造成逾期，并且会影响到以后的房贷、车贷申请。”因此选择正规平台并按时还本付息才是保持良好信用的方法。
下面将对市面上口碑较好的、合法合规的小额贷款软件进行介绍，并对其额度、期限以及准入条件做详细说明。
第一个推荐的是蚂蚁借呗作为支付宝旗下的信贷产品，其正规性不言而喻。借呗的额度一般为1000元到30万元之间，可以随时借款、还款，期限灵活可选三个月或者半年期等几个选项。最大的优点就是放款速度非常快，一般是秒到账，并且利率比较透明。主要使用条件是用户芝麻信用分以及支付宝使用频率较高时才会开通的邀请制账户开放给优质用户的机制来实现。因为完全接入征信系统，所以如果能够按时还款的话就会获得很好的信誉分数。
第二个是微粒贷这是微众银行推出的一款产品，其入口位于微信支付页面。微粒贷采用白名单邀请制，并不能主动申请到该服务的入口只有被系统选中的用户可以看见。额度为500元至20万元之间，日利率一般在万分之二到万分之五左右。同样接入征信的是微粒贷，由于是银行产品所以对用户的征信审核比较严格但是下款后资金的安全性很高适合急需小额周转（不超过五千）的用户使用。
第三个是京东金条京东金融平台上的金条可以给信用好的京东用户做现金贷款。额度上有很多选择，最高可到20万元，还款方式也很多种。京东金条的特点就是审批速度快，并且经常会有息费减免活动。对于常在京东买东西的消费者而言，开通的成功率比较高。正规军要如实上报征信的话，借款之后就不用再用这个账号了，保持良好的活跃度可以提升额度。
第四个是度小满有钱花百度旗下的信贷服务品牌，主要提供“满易贷”等产品，最高额度为20万元。有钱花的特点就是申请门槛比较低，年龄在18-55周岁之间、非学生群体并且信用良好的人就可以尝试申请了。日利率最低可以达到万分之二，并且支持分期付款。有钱花对征信的要求不是特别严格，但是会将用户的征信信息上报给银行或者金融机构。对于其他大平台额度不足的用户来说，有钱花是一个不错的选择。
第五个是分期乐虽然主打乐卡购物分期，但是“借钱”功能也很强大，很受年轻人的喜爱。分期乐最高可借20万，期限灵活多变，最长可以分36期。该平台与众多持牌金融机构合作放款方主要是正规银行或者消费金融公司因此借款记录都会在征信报告里体现出来。分期乐的优势在于对年轻用户友好、审核机制比较宽松但是需要注意它的综合年化利率比传统银行产品略高一些。
了解了平台信息之后，我们再来看一看用户的实际使用评价。根据各大论坛、投诉网站等渠道的数据可以发现用户对于该类企业的看法是褒贬不一的。好评主要是放款速度快、操作简单上。比如，有用户评论说：“半夜急需3000元修车，借呗两分钟就到账了，解决了燃眉之急。”差评大多集中在催收问题以及个人额度限制上。部分用户反映，一旦逾期就会接到来自正规平台的频繁电话催收，这给个人生活带来很大的困扰。另外一些人表示微粒贷“开了一次又关了”，系统不定期地进行评估导致额度消失，让人感觉不安全。
对于这些平台，我们做了一个简单的优缺点分析。优点方面：合规安全首要因素为上述五款软件均持有金融牌照，不存在套路贷的风险；其次是全流程线上完成无抵押、免担保，大大降低了借款门槛。缺点方面：利息成本比较高日息虽然不高，但是折算成年化利率的话一般在10%-18%之间，比银行的传统贷款要高；另外，征信查询次数多也是一大问题，每次申请都会在征信报告上留下查询记录，在短期内频繁申请会导致“花”了征信。
在使用小额贷款软件的时候，要遵守一些基本的规则。第一，在申请贷款时一定要保证自己的财务状况良好，并且清楚了解自己需要支付哪些费用以及还款方式是什么样的。第二切勿靠借贷来维持生活短期借款只能用于临时周转，不能用来偿还其他债务否则就会形成巨大的还款压力。其次看懂借款合同在点击确认之前，一定要核对放款机构、利率、还款方式以及违约责任等信息，并且要清楚地了解自己所承受的风险。最后保护个人隐私不要随便点击短信里没有标明来源的链接去下载不明身份的应用程序，应该从正规的应用商店或者官方小程序上安装软件以保证信息安全。
为了回答大家心中所想的问题，我们整理出以下常见问题：
问：平台借款之后多久会上征信？
答：一般情况下，借款成功后的T+1日（第二天），放款机构就会把借款记录上传到征信中心。还款日后每月上报一次还款情况。
问：如果我晚了有一天会怎样？
答：部分平台设有1-3天的宽限期（如京东金条、借呗等视情况而定），建议尽快联系客服说明情况并立即还款。如果还没有超过宽限期的话，就不会被记录为逾期了，并且会收取罚息。
问：申请小额贷款会否影响房贷申请？
答：会有一定的影响。在申请房贷前半年内多次申请小额贷款，或者名下未结清的小额贷款笔数过多的话，银行会认为你资金紧张、负债率高，从而降低房贷额度甚至拒贷。建议在申请房贷之前把所有的小额贷款都还掉。
因此，7天借款口子是否会上征信要根据放款机构是否有资质来决定为了保证资金的安全以及个人信用，推荐使用文中所提的五款正规的小额贷款软件。理性借贷、量入为出才能使金融工具真正服务于生活而不是成为生活的负担。
