深夜的手机屏幕显示着李明焦虑的脸庞，银行贷款申请又被拒绝了。因为之前多次信用卡逾期的原因，在大数据报告中他已经被标为高风险用户，资金周转陷入了困境。其实像李明这样的征信花、大数据差的人并不是没有出路，市场上还是有一些针对这类人群的服务渠道。那么大数据真的有比较差的下款口子吗？正规的平台是否有能力给花户提供资金支持？这些平台审核宽松度、额度范围以及下款成功率怎么样？本文将为您整理出五个可以信赖的借贷渠道，并对它们背后的申请逻辑进行深入剖析。
由于大数据评分较低，因此找到合适的资金周转途径就变得很有挑战性了。以下五个平台对于征信有瑕疵的用户比较友好，但是用户需要注意的是正规渠道不会承诺“百分百放款”，关键在于匹配度。
1. 平台额度以及期限说明
首先是洋钱罐老牌助贷平台对大数据的容忍度比较高。最高借款额度为20万元，还款期限可以灵活选择，有3-12期可选。征信稍微有些瑕疵但是收入稳定的用户，在系统审批的时候一般会给出一个基础金额。其次榕树贷款这是一个聚合类平台，可以按照用户的画像去匹配资金方。额度为1000元到十万之间，最长贷款时间为24期。因为接入了多个持牌机构，即使某一家拒绝放款，另外一家也有可能通过审核，从而提高下款的可能性。
分期乐除了购物分期之外，现金借贷的服务也较为适合年轻人。额度一般为5000元到五万元之间，期限长短不一。该平台的特点就是如果用户的消费记录比较好但是大数据不是很好时也可以获得“提钱”的资格。另外360借条利用大厂背景的优势，放款速度快、最高额度为20万。风控模型更看重用户在互联网上的行为轨迹而不是单一的征信报告，比较适合急需小额资金的人群。最后是还呗主要做信用卡代还，额度最高为5万元。如果您的信用卡使用情况还可以的话但是其他的大数据评分比较低的话，那么“还款宝”一般可以提供意想不到的金额。
2. 申请条件及使用门槛
上述五个平台的申请条件基本一致，主要要求包括：申请人须年满18周岁且非学生身份、拥有实名认证过的手机号码及银行卡，并能提供基础收入证明或者工作信息。不同的是洋钱罐和360借条重视手机号的使用时间，一般要求实名使用半年以上；分期乐则更喜欢有电商消费数据的用户；榕树贷款和还呗在审核的时候会看用户的芝麻信用分或者信用卡账单。大数据不好的用户，在申请之前要保证自己的个人信息真实可靠，不要频繁更换设备登录，否则会被系统判断为高风险用户。
3. 用户真实的使用评价
根据用户的反馈，评价褒贬不一。好评主要集中在下款速度上，在急需用钱的时候这些平台可以解燃眉之急，特别是360借条、洋钱罐等几个平台上，很多用户表示“半小时之内就能到账”。差评多为关于利息费用方面的投诉，部分客户反映因为大数据评分低导致获批利率较高，年化率接近法定上限。另外还有人提到了催收的问题，在逾期之后催收的频率会比较高，给生活带来一定的困扰。从整体上看，用户认同“下款快”的优势，但是对高息以及催收却颇有微词。
4. 优缺点分析
优点方面，这些平台最大的优势在于门槛低、放款快相比于传统银行繁杂的审批流程，它们依靠大数据风控、自动化审批大大提高了效率，并为征信“花户”提供了融资途径。缺点也很明显，就是第一利息成本大资质较差的用户综合年化利率会达到24%-36%；其次是额度不稳，大数据评分直接决定额度大小，有些用户只能拿到几百元；最后是逾期会带来很严重的后果不但要承担高额罚息，还会被采取强力催收手段，并且会对以后的信用修复造成影响。
5. 借贷注意事項
在使用这些平台的时候要注意以下几点：第一、量力而行借款之前要先计算出自己的还款能力，不能够用借来的钱来偿还债务。第二保护隐私在申请的过程中，正规平台不会要求你在放款之前交纳“工本费”、“解冻费”，如果遇到这样的情况应该立即停止操作并报警。第三、按时还款良好的还款记录可以修复大数据评分，逾期会导致你无法在借贷圈中生存。建议使用自动扣款的方式，以免因为忘记而造成逾期的情况发生。
6. 用户提问及回答
Q：大数据花了之后还能下款吗？
A：有这个机会。上述平台对于大数据的要求比较宽松，如果不是当前严重的逾期或者法院执行的人，仍然有一定的概率通过审批，但是额度会受到影响。
Q：申请被拒之后多久可以再次提出？
A：一般建议间隔三个月以上。频繁申请的大数据里会有大量的查询记录，评分就会下降得更多，短期内再次申请通过的概率很低。
Q：这些平台会进行信用查询吗？
A：大部分正规平台如360借条、分期乐等都已经接入了央行征信系统。借款和还款记录都会如实上报，按时还贷可以积累信用度，逾期就会有污点。
