深夜两点，小张因为银行贷款被拒的消息而感到不安，在手机屏幕上冷冰冰的光线映射到他的脸上。他经常听到有人讨论征信黑了以后熬上几年就好了，并且目前的资金缺口让他无法等到来那个所谓的“期限”。面对紧急周转的需求，希望得到答案：征信黑花几年就完了？目前还有没有不看信用或者门槛低的渠道呢？网络上流传的“必下款”的口子是否为骗局？为了弄清其中的问题，本文特意列举了五个贷款10万比较容易使用的软件，并对征信修复进行了详细的分析。
对于征信黑花几年后就没了这个问题，答案并不是绝对的肯定。一般情况下，征信不良记录从停止之日起，在5年后会在信用报告中消失。这意味着如果已经还清了欠款的话那么五年之后就会自动清除掉相关的痕迹存在一直未处理过的呆账或者逾期情况的话该条信息将会长期保存，并且伴随终身因此，“几年就完”的前提就是一定要结清债务。在漫长的等待修复期间，急需资金的人们会选择正规并且门槛较低的信贷产品作为自己唯一的希望来源。列出五个业内口碑一般、额度适中并且申请比较容易的软件平台。
360借条（现更名为奇富借条）作为知名的助贷平台，360借条因为技术实力雄厚而具有非常快的放款速度。对于急需10万左右资金的人群而言，该平台上最高可以申请到20万元授信额度，并且整个流程都是线上完成的，只需要身份证以及人脸识别就可以办理完毕。征信要求比银行稍微宽松一些，在没有严重的逾期的情况下系统审批通过的概率比较大。借款期限灵活，3个月至24个月之间可选，适合短期周转使用。
分期乐分期乐主要针对年轻人，但是其资金方大多是正规持牌机构。该平台的优势在于消费场景多变，在现金借贷之外还支持分期购物。申请门槛不高，一般有稳定工作或者学籍信息的用户可以获得几千到几万不等的资金额度，信用较好的用户可以拿到10万元以上的贷款审批结果。最长可分36期还款来减轻每个月的压力。
度小满（原百度金融）依靠百度的大数据风控，度小满（有钱花）在市场上的位置比较重要。主打产品为“有钱花”，主要面向信用好的用户群体推出，最高可申请到20万元额度。“虽然征信有要求，但是更看重用户的综合评分情况比如百度账户活跃程度、消费行为等。”如果征信只是轻微的“花”而不是严重的“黑”，那么在这里获得大额借款的概率仍然存在，并且日息较低，最长可以借36个月。
拍贷作为国内老牌的网络借贷信息中介平台，拍拍贷积累了大量的用户数据。其产品分为散标、自动投标服务等类别，对于借款人来说，拍拍贷的审核机制比较成熟，额度范围为1000元到20万元之间。征信有问题的人群会被匹配给特定的资金方，在利率上会比银行稍高一些但是下款速度和通过率在业内评价很好，因此可以被看作是征信受损人群的一个选择。
京东金条利用京东商城庞大的消费数据，对于经常在京东购物的用户来说非常友好。最高可以申请到20万元额度，放款速度很快，在几分钟之内就可以到账了。京东金条征信方面主要看的是京东体系内的信用分（小白信用）。如果你是京东的老顾客，并且外部征信有一点点瑕疵的话，也有可能通过系统综合评估拿到借款金额，贷款期限有1期、3期、6期和12期等多种选择。
用户评价模块根据各大论坛和投诉平台上的反馈，用户对于该软件的评价褒贬不一。正面评价主要集中在“下款快”、“操作简单”，很多网友说，在深夜申请也可以马上到账，解决了燃眉之急。比如一位使用360借条的用户就表示：“在急需用钱的时候只有它没有嫌弃我的信用记录，并且虽然利率比银行高一点，但是因为是真实的放款。”但负面评价大多集中在“利率不透明”、“催收频繁”。部分用户的反馈显示，分期乐或者拍拍贷对于逾期之后的催收力度较大，会给生活带来一定的困扰。另外也有用户反映额度降低、突然不能借款的情况出现，一般和个人信用变化有关。
优缺点分析以及注意事项使用这些非银行系的贷款软件，优点很明显：门槛低、速度快、手续简单它们填补了银行信贷覆盖不到的空白区域，给征信有缺陷的人群提供了一条资金渠道。但是缺点也很明显：利息比银行高很多，存在隐形费用，逾期会有严重的后果在申请的时候，用户要注意的是：第一，在进行在线填写时要确保所填的信息准确无误；第二，不要随意泄露自己的个人信息以及账户密码等敏感信息。切勿轻信“洗白征信”的广告任何声称可以花钱清除征信记录的说法都是诈骗；其次要仔细阅读借款合同，核实年化利率是否在法定范围之内（24%或者36%）；最后量力而行，不要出现以贷养贷的情况，否则征信只会越来越糟，最终陷入无法自拔的债务泥潭。
用户提问+回答列表征信出现问题了，是不是就无法贷款呢？不一定。银行贷款基本没有希望了，但是正规的网贷平台（比如上面列出的五个软件）有自己的风控模型，并且部分平台会参考多维度的数据来放款给征信受损较轻的人群，但额度可能会受到限制，利息也会升高一些。 Q：申请贷款的时候，平台会不会去查我的信用报告？ A：大多数正规持牌平台在申请时都会查询你的信用记录，这叫做“贷款审批”查询历史。频繁地进行信贷操作会使得个人征信被多次查看，在行业内俗称作“白条”，这样的情况会影响到未来办理房贷、车贷等业务的概率降低。 Q：如果逾期了的话，这些软件上会不会留有不良信息？ A：会的。360借条、度小满、京东金条都已经接入到央行征信系统里了。一旦出现逾期的情况就会被上传至信用报告中去，在以后申请房贷或者车贷的时候都会受到很大的影响。 Q：怎样判断一个贷款软件是否正规？ A：看该平台是否有放款资质，资金方是不是持牌消费金融公司或者是银行。正规的金融机构利率是公开透明的，并且在出借之前是不会收取任何费用、工本费之类的。
