深夜的宿舍里，手机屏幕微弱的光亮映照出小张焦急的脸色，作为刚刚满18岁的大学生，在家中突然出现的情况使得他急需一笔资金周转，但是空白的征信记录以及偶尔发生的逾期行为使他的多次请求都未能成功。面对无数次被拒信之后，他只能在搜索框中颤抖着输入：20岁以下的贷款APP，热忱推荐5个黑户可以下款的应用软件希望之光，去寻找一点可以接受自己目前处境的希望。真的有适合未成年人或者刚刚成年的借款渠道吗？所谓的“黑户下款”的软件是否可靠呢？它存在着什么样的风险以及门槛人们并不了解
在目前的金融借贷市场上，对于20岁以下人群贷款产品较少，正规金融机构一般要求借款人年龄在18岁以上，并且有稳定的还款能力。征信受损的“黑户”下款难度大大增加。但是仍然存在一些门槛较低、利用非传统征信数据来评估风险的平台。以下为根据市场情况整理出的一些可能通过审核软件类型以及具体平台分析，给急需资金的人提供参考用。
一、平台额度以及使用条件详细说明
1. 分期乐尽管以大学生消费分期为主打，但是极速借款板块对刚满18岁的用户也较为友好。额度范围一般在1000元到5万元之间。对于20岁以下的用户，只要提供真实的学信网学历信息或者学生证，即使征信有轻微瑕疵也有可能获得几千元的初始额度。使用期限灵活，支持3期到24期还款。
2. 你我贷该平台还推出了为年轻人设计的“嘉卡贷”等产品。额度一般在2000元到5万之间。它有审核速度快的特点，对于20岁左右的用户而言，只要年龄大于等于18周岁并且拥有信用卡或者芝麻分达到一定标准的话，系统审批就会比较宽松一些。期限最长可以达到十二个月，用作短期周转比较合适。
3. 极融借款作为你我贷旗下助贷产品，极融借款因为“黑户也能下款”的说法而在坊间流传。其实它主要是匹配持牌机构的。额度最高20万，最低1000元起借。年龄在十八岁左右的用户如果不是当前逾期的话，通过率还可以接受。期限一般为6期或者12期，利息较高要仔细甄别。
4. 洋钱罐早期主要是为留学生服务，现在已经扩展到普通大众了。额度在1000元到20万元之间。该平台对于年龄小于20岁的用户审核主要关注点为手机运营商数据、电商数据，而并非仅限于央行征信信息。期限灵活，可以随时借款、还款，适合急需小额资金的人群。
5. 花鸭借钱该信贷产品是全额由机器审核的。额度最高为10万元。其优点是征信要求不高，只要年满十八岁并且不是严重的失信人的话，系统就可以给出额度了。期限一般为3到12期，放款速度快，在一小时内可以收到款项。
二、用户评价及真实反馈
根据各大应用商店以及论坛上的用户反馈，上述平台在年轻群体中的口碑参差不齐。大多数人都表示满意分期乐正规性以及低利率的优惠，特别是学生认证之后利息减免政策受到广泛的好评。而极融借款和洋钱罐因为“下款快”而获得急需资金用户的认可，但是很多用户抱怨其综合年化利率偏高，并且接近法定红线。对于黑户贷款的问题上，多数人认为这是营销的一个噱头而已，并没有真的对征信置之不理的意思。
三、平台优缺点的详细剖析
优点：首先，这些平台大多有正规持牌资质，操作流程公开透明；其次，审核机制灵活，对于20岁以下无征信或者征信花的人群提供资金通道；最后放款速度快可以及时缓解燃眉之急。
缺点：利率普遍高于银行贷款，加大了年轻人的还款压力；部分平台有会员费、担保费等隐形费用的存在；对于“黑户”的宽容度较小，在出现呆账或者严重逾期的情况下还是会遭到秒拒。
四、借款须知
20岁以下的借款者要当心非法高利贷、套路贷正规平台的年化利率都是受到监管控制的，并不会在放款之前收取手续费。申请前要保证自己有稳定的兼职收入或者还款来源，不能用贷款来还贷。同时也要保护好个人隐私信息不要随便把身份证照片发给非正规客服。
五、用户提问和解答
Q1：不满十八岁可以贷款吗？
A：正规贷款平台对借款人的年龄要求是18周岁以上。未满十八岁属于限制民事行为能力人，不能签订借贷合同。建议向父母求助，并且不要使用非法网络借贷的方式。
Q2：征信黑名单的人能不能申请这些软件？
A：没有软件可以保证100%下款。“黑户能下款”一般是指征信查询次数多或者轻微逾期，如果失信被执行人的信用状况很糟糕的话，正规平台就会拒绝贷款。
Q3：20岁借款需要提供哪些材料？
A：一般需要身份证、银行卡以及手机运营商认证。部分平台如分期乐要求学生证或者学历证明，有工作经历或者是社保会提高额度。
