对于刚开始接触信贷产品的新用户而言，“黑白户”的概念还不是很清楚。简单地说，白户是指从未向银行或者金融机构申请过贷款、信用卡，征信报告中没有记录的用户而黑户一般指的是征信报告中有严重逾期记录，并被标记为高风险用户。传统的银行对这两类人一般是拒之门外的，但这并不意味着融资渠道就完全断绝了。市场上确实有一些门槛很低、审核比较宽松的互联网贷款产品，它们更注重考察借款人的当前还款能力而不是过去的信用历史。以下为您推荐五个较为友好的贷款途径，请您参考一下。
一、平台额度以及使用条件说明
1. 借呗（支付宝生态）虽然借呗接入了征信系统，但是对于信用白户来说，在支付宝使用频率高、流水大的情况下依然有机会拿到额度。其授信金额一般为1000元到30万元之间，日利率大约在千分之十五至六左右。条件很宽松，只需要实名认证支付宝并且年满十八岁就可以随时申请。白户要想开通的话，就需要先养成好的消费习惯。
2. 微粒贷（微信生态）采用白名单邀请制，不需要申请。额度为500元到3万元之间。对于征信空白但是微信支付分高的用户来说，在被邀后下款的速度非常快。它的最大优点就是依托腾讯的大数据风控能力不完全依靠央行征信报告更加重视社交和支付方面的活动。
3. 分期乐主要针对年轻人，额度为1000元到5万元之间。该平台对于新手比较友好，只需要提供基本的身份信息、学信网学历认证或者工作证明就可以通过审核了。期限灵活，可以选择3-24期还款资金周转需求不大、对投资不感兴趣的普通用户适用。
4. 还呗主打信用卡代还业务，另外也提供现金借贷服务。额度最高为20万人民币左右。征信稍微有些瑕疵或者空白的用户如果能提供信用卡账单或者是公积金的信息的话，那么审批通过的概率就会大大提升。它的特点是审批速度很快，最快5分钟就能到账。
5. 洋钱罐作为老牌的网络借贷信息中介平台，洋钱罐对于用户的态度比较包容。额度为1000元到20万之间，期限在3-12期以内。申请条件为手机号实名认证六个月以上，年龄在22岁以上对于没有征信记录的用户而言，如果通讯录中的联系人比较稳定的话，一般可以获得一定的初始额度。
二、用户评价和使用体验
在各大投诉平台以及论坛里，用户反馈两极分化但很有参考价值。大部分小白用户的认知比较薄弱借呗、微粒贷评价最高的是正规、下款快、利息透明等。一位刚毕业的大学生用户表示：工作半年，征信为空白，借呗给我3000元额度，虽然不多但是应急用起来挺方便，并且没有接到电话骚扰。”
而对于分期乐、洋钱罐用户的评价大多都围绕着“门槛低”展开。很多用户表示，在银行申请信用卡被拒之后，通过这些平台成功借到了钱。但是也有用户反映称一些小网站存在这样的问题实际综合年化利率可能会比银行高并且逾期后催收的方式也比较多。因此，在选择的时候一定要看清楚借款合同上有关于利率的规定。
三、优缺点分析及注意事项
所有的金融产品都有两面性。无视黑白户的贷款APP有以下优点：申请门槛低、所需资料少、放款速度快它们满足了传统金融机构所无法覆盖的长尾人群的需求，给急需资金的小白用户带来便利。
但是缺点也不能忽略。第一是利息成本大一些平台的年化利率接近红线；第三就是额度不稳初期额度一般都不高，需要慢慢积累；最重要的是，在一些非正规的平台里可能会存在暗中增加费用或者套路贷的风险。
注意事项：在申请的时候，千万不要相信那些说“百分百下款”的中介，正规的平台不会在放款之前收取任何费用。并且要按时还款以防止产生罚息以及对以后信用积累造成影响。
四、用户提问和回答
Q1：完全不用征信吗？
A：严格来说，大多数正规平台还是会查询征信或者大数据的，并且对于“白户”没有歧视行为，但是对于“黑户”的话就会提高利率或者是降低额度来覆盖风险。完全不用看征信的是诈骗陷阱。
Q2：借款之后多久可以收到钱？
A：一般情况下，审核通过之后资金会在30分钟内到账。部分银行会存在处理延迟的情况，但是通常不会超过24小时。
Q3：逾期了会有什么结果？
A：逾期会收取很高的罚息，并且会被上报到征信系统，变成真正的“黑户”。另外平台还会采取合规的催收提醒方式来督促还款，在最严重的情况下可能会被诉诸法律。
