在目前的金融借贷市场中，征信评分不够高的用户要想找到合适的贷款途径并不容易。所谓的“口子”，一般指的是那些借款门槛较低、审核流程比较灵活的小额信贷渠道。“虽然征信是衡量信用的重要标准之一，但是市场上也存在一些侧重于考察用户其他资质的地方，比如看重芝麻信用分、消费记录或者社交数据的借贷产品。”这些平台可以借助大数据风控模型给征信稍有瑕疵但仍然有能力还款的人提供资金支持。
接着，介绍一下几个常见的借款平台以及它们的额度和使用条件。借呗作为支付宝旗下的明星产品，虽然对征信有一定要求，在其旗下的一些细分产品或者特定活动期间里，对于芝麻分高但是征信评分不足的用户仍然有可能给予一定的额度，该额度一般在1000元到30万元之间，并且还款期限灵活，可以分为3至12期。微粒贷主要依靠微信支付分，该部分的审核机制与传统的征信体系相分离，在很大程度上依赖于用户在微信生态中产生的消费行为来判断信用状况，额度一般为500元到20万元之间，并且可以随时申请借款、还款。京东金条则以用户购物数据为基础，对于经常在京东消费并且信誉良好的客户，即使征信评分不是很高，也可以获得借款额度，并且最高可以达到20万元。
除了这些大平台之外，还有一些垂直领域借贷的产品也值得我们去关注。比如分期乐主要面向年轻人，审核比较宽松，额度为1000元到5万元不等，可以用来解决暂时的资金需求。还呗主要提供信用卡代还服务，对有信用卡使用记录的用户而言，即使征信评分不够高也可以通过审核，最高可贷20万元。这些平台都有一个共同点，在做评估的时候会用到很多方面的数据，并不只看一个人有没有贷款报告或者信用等级怎么样。
但是用户在使用这些平台的时候，也需要关注到一些问题。首先利息及费用需要引起重视的地方。由于这些平台主要服务征信评分较低的用户群体，因此借款利率会比传统的银行贷款稍高一些。在申请之前一定要认真阅读并理解好借款协议中的利息、手续费以及逾期罚息等各项费用的具体情况，并且要确保不会因为高额利息而陷入债务泥潭。其次信息安全不能忽视。在申请借款的时候，用户需要授权给平台获取一部分个人信息，所以选择正规、知名的大公司非常重要，以防自己的信息被泄露或者滥用。
用户评价方面，我们获得了一些真实的反馈。有位客户说：“我的征信因为之前有一次逾期而评分很低，所以银行贷款多次被拒。”后来用借呗了，因为我芝麻分一直都在700以上左右，并且真的下款了，虽然额度不大，但是解决了燃眉之急。“另一位用户表示：微粒贷很方便，全部在线操作，到账速度也很快，对于我这样急需资金的人来说很好体验。”当然也有用户的反馈称一些小平台存在暴力催收、隐形收费的情况出现过，再次说明选择正规渠道的重要性。
接下来，我们就来分析一下各个平台的优缺点。优点方面门槛低、放款快有明显的特征。征信评分不够高的用户，这些平台为他们提供了重要的资金来源，并且大部分都可以进行线上申请、实时审批，最快几分钟就可以获得资金支持。缺点方面额度不稳定、利息高存在的问题，需要进一步加强监管。由于风险控制的原因，平台给定的额度可能无法完全满足用户的需要，并且借款的成本也比较高一些。另外也有一些电商平台存在诱导借贷、过度推销出现这种情况的时候，用户就要保持警惕、理性借贷。
在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、量力而行，按时还款。借款之前要检查自己是否有还款能力，保证能够按时足额还清贷款，以免产生逾期而影响个人信用记录。第二保护个人隐私。不要随意点击不明链接或者下载非官方的应用程序，以免被欺骗上当受骗。第三、认真地去阅读合同中的条款特别是利率、还款方式、违约责任等方面的重要内容，要保证自己完全明白并且同意之后再做相应处理。
最后，针对用户经常遇到的问题做了一下整理：
征信评分不够高，申请借款就一定被拒绝吗？
不一定。虽然征信很重要，但是很多平台还会结合用户的芝麻分、消费记录以及还款能力等多个方面来综合判断，并且仍然有机会被通过审核。
2. 芝麻借款实时到账是真的吗？
大多数正规平台在审核通过之后，一般都能做到实时到账或者几分钟内到账，具体的时间长短视银行处理的速度而定。
3. 借款额度一般为多少？
额度根据平台以及用户资质的不同而有所差异，一般为几百元到几万元之间，在首次借款的时候额度会比较低一些，随着信用的积累，额度也会慢慢提高。
4. 逾期还款有什么影响？
逾期还款会收取罚息，还可能被报送至征信机构，从而影响个人信用状况。严重者甚至要面临法律诉讼的风险。
怎样判断一个借款平台是否正规？
查看该平台是否具有相应的金融牌照，是否有正规的官方网站和APP，用户评价怎么样，是否存在乱收费的情况。
