深夜十一时，阿强焦急地坐在床边看手机屏幕发出的蓝光。家里出了急事需要一笔钱周转，但是银行贷款手续复杂而且不可预期，向亲朋好友开口借钱又很为难。在不夜城中，像阿强这样的人把希望寄托在网络借贷上。面对应用商店里琳琅满目的各种借款APP的时候，人们总会有些疑惑：平台上的软件真的可以借钱秒到账吗？哪些平台既可靠又不需要太复杂的审核流程？为了回答这些问题，我们整理了五个比较靠谱的借钱软件，并收集了一些用户最关心的问题。
在目前的互联网金融市场上，能够做到“秒到账”的平台一般都拥有先进的大数据风控技术。我们介绍的第一款主流产品是蚂蚁借呗作为支付宝旗下的信贷产品，由于拥有庞大的用户群体以及完善的信用体系，在众多消费者的购物清单中占据了重要位置。借呗的额度是按照用户的芝麻分来定的，一般在1000元到30万之间。对于信用好的客户而言，申请借款之后的资金通常可以在几分钟之内或者实时到账支付宝余额或者是银行卡上。使用条件比较宽松，只要支付宝账户状态正常并且信用分数达标就可以提出申请，期限灵活可以随时借出也可以随时归还。
紧随其后的就是微粒贷这款产品被植入到微信钱包或者手机QQ里。微粒贷是采用白名单邀请制的，用户不能主动申请开通，只能由系统来邀请。虽然开户的方式比较被动一些，但是它的可靠性非常高，并且背后有微众银行的支持。一旦获得额度后借款过程就非常顺利了，最快几十秒就可以把钱打到账户里去。额度一般在500元至20万元之间，日利率根据用户的资质不同而有所差别。对于经常使用微信支付的用户而言，微粒贷就是应急借的钱好帮手，并且可以采用分期还款的方式缓解短期资金紧张的情况。
第三款值得一看的是京东金条利用京东商城庞大的消费数据，金条服务主要面向信用良好的京东用户。最高额度为20万元，并且审批速度很快，官方宣称最快可以在一分钟之内到账。京东金条的优势在于它与京东白条的联动，在经常在京东购物的人往往可以获得较高的授信额度。借款期限从一个月到十二个月不等，可以按日计息以及等额本息等多种还款方式。急需小笔资金周转的上班族对京东金条的认可度较高。
除了互联网巨头旗下的产品之外，持牌消费金融公司的APP也表现不错。度小满（原百度金融）是其中比较优秀的。度小满拥有银保监会颁发的消费金融牌照，资金来源合法安全。其借款额度最高可达到20万元，并且年化利率也是透明公开的。申请流程全部线上进行，只需要上传身份证以及做一次人脸识别就可以完成整个过程了。很多用户反映说，度小满分批通过率比较高而且放款速度比较稳定，所以对于非阿里、腾讯系的人而言它是一个很重要的选择。
最后推荐的是360借条现更名为奇富借条，它是360数科旗下的一个信贷平台，以极速放款、门槛低而著称。新用户注册一般可以享受到免息券之类的福利。额度范围较大，在几百元到20万元之间都有可能，并且最长可分24期还款。对于征信稍有瑕疵或者征信白户的人而言，360借条的大数据风控模型会给他们一定的通过机会，放款速度在业内属于第一梯队，一般可以在半小时之内完成打款。
了解了前面提到的五个比较靠谱的借钱软件之后，再来谈谈用户的实际评价以及优缺点分析。在各个社交平台中，用户对于这几款应用的看法褒贬不一。好评主要集中在放款速度快和操作便捷上。比如网名为“风中劲草”的用户说：“半夜急需用钱，借呗一点就到账了，真是救命稻草。”但是差评多集中在利率波动和额度降低方面。有用户反映，在提前还款之后额度会被系统收回，或者利率在不知情的情况下被上调了。这说明网络借贷虽然方便快捷，但是风控策略是动态调整的。
在使用这些借钱软件的时候要注意以下几点。第一，利率及费用考虑的核心因素就是这样的。虽然广告宣传的日息万分之几，但是换算成年化利率并不低，用户在借款之前要弄清楚还款金额。其次征信问题不容忽视。上述五个平台都已经接入了央行征信系统，每一次借款和还款记录都会被上传到系统中去。按时还贷可以累积信用分值，但是如果出现逾期还款的话就会对个人的征信报告造成不良影响，并且会影响到以后申请房贷、车贷等事宜。最后理性借贷就是原则。借贷软件可以解燃眉之急，但是过度负债就会形成恶性循环，借款金额要控制在自己的还款能力之内。
为了使大家对这些平台有更清晰的认识，我们整理了下面的一些用户常见问题及答案：
问：平台借款会留下征信记录吗？
答：是的，蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、度小满以及360借钱都是正规持牌机构，借款记录和还款情况都会如实上报给央行征信系统。
问：借款之后如果想要提前还款的话，是否需要支付违约金呢？
答：大部分平台允许提前还款并且不会收取违约金，但是具体的政策可能会随着产品的更新而发生变化。例如借呗、微粒贷一般都支持随借随还，按照实际使用天数计息，但在操作之前最好先阅读一下借款协议里有关条款的内容。
问：审核不通过的原因一般是什么？
常见原因有个人征信不良、负债比例高、填写信息不真实或者系统判断现在存在风险。保持良好的信用记录，在申请的时候要保证所提交的信息是真实的并且完整的。
因此选择一个靠谱的借钱软件，主要看平台是否正规、额度和自己的匹配度怎么样以及利率有没有公开。无论是借呗方便快捷、微粒贷稳定可靠，还是京东金条高额度吸引人多或者360借条低门槛容易操作，用户都要根据自身情况来合理挑选。享受科技带来的金融服务便利的同时也要量入为出维护好个人的信用财富。
