深夜里手机屏幕发着冷光，小陈正看着那条催款的信息眉头紧锁。由于缺少征信记录的缘故，在传统的借贷平台上多次被拒绝的他急需用钱时想到了网络上的“必下口子”。相信很多年轻人也遇到了类似的问题，那么到底小贷公司一定要下口子是什么意思？真的存在吗20岁可以不用查征信的借钱平台？这些平台额度可以马上到账吗？利息和风险怎样去平衡呢？本文将带您对一些热门借贷渠道进行深入剖析，帮助大家避开雷区。
在讨论具体的平台之前，要弄清楚的是，“不查征信”一般指的就是不要查询央行征信报告，并不代表没有审核机制。对于20岁左右的年轻人而言，由于征信是“白户”，或者资质较差的原因，传统的银行贷款很难通过审批。因此很多互联网借贷平台成了首选。大多数的大数据风控模式下进行审核比较宽松、放款速度也较快的网贷机构多数都是这样的情况。下面列举了目前市场上一些关注度较高的借款渠道供参考。
首先是分期乐分期乐作为老牌的消费金融平台，与很多持牌机构合作，在20岁左右的年轻人中如果具备稳定的收入来源或者在校大学生的身份（某些产品线），通过率就比较高。其额度一般为1000元到5万之间，还款期限灵活可选3-24期。分期乐在申请的时候会查看一部分征信数据，但是对于有花式信用记录或者是没有信用卡历史的用户来说，它包容性比银行强很多。大多数用户的使用体验很好，提现方便、速度快，但是逾期之后催收力度大需要注意一下。
其次是洋钱罐该平台主打“借钱不难”，对借款人的资质要求比较宽松。洋钱罐的额度一般为2000元至二十万元，借款期限在3个月到1年左右。它的一个特点是审核机制智能化，并且征信的要求不是很高，只要借款人没有严重的逾期记录的话，那么20岁这个年龄限制也是可以接受的。很多用户都表示洋钱罐下款速度比同类产品快，在提交申请后半小时之内就可以到账，特别适合资金周转困难的人群使用。
第三是桔子分期这是一个集购物和借贷于一身的平台，特别适合年轻人。桔子分期提供的借款额度较小，在500元到5000元左右之间属于小额贷款口子类的产品。审核流程简单，并且对征信的要求很低甚至很多征信“白户”都可以顺利下款。一般为3个月或者6个月左右的时间用来周转使用，比较适合短期的需求。用户评价表明桔子分期的通过率很高，几乎可以做到秒批，但是需要注意的是它的综合息费比较高，对于利息不敏感的人群也适用。
第四是小赢卡贷该平台主要服务信用卡用户，但也有一些产品面向无卡人群。额度方面比较大，在20万左右可以达到最高值。小赢卡贷的特点是审批速度快，并且对征信的要求不是很高。对于二十岁的人来说，如果能提供工作证明或者社保记录的话，下款的概率就会大很多。大多数人都觉得小赢卡贷款还款方便并且经常有提额活动，但是也有部分人说提前还清会收取违约金，在申请之前一定要看清楚合同里的条款。
最后是新浪有借新浪旗下的借贷产品，背景实力很强。新浪有借主打小额借款业务，额度为500元到1万之间。该平台最大的优点就是门槛很低，在线申请整个过程不需要实体操作只需要身份证和银行卡就可以完成。它不强制查询央行征信，并且对于20岁刚成年的新用户非常友好。在用户的评价里说新浪有借的审核几乎没有电话回访，私密性比较好但是额度会比较保守，初次借款金额不大。
了解了这些平台之后，还需要对它们的优点和缺点进行客观分析。优点方面，这些平台的申请门槛较低，20岁就可以申请；审核速度快，在大多数情况下都可以当天放款；操作方便，整个过程都是通过手机完成。但是缺点也十分明显。首先，利息普遍高于银行贷款，部分平台的综合年化利率甚至接近法定红线；其次，逾期后果严重，并且不查央行征信也会被接入百行征信等数据库影响个人网络信用评分；最后，有些平台存在隐藏费用如会员费、服务费等等增加借款成本的情况。
因此，在使用这些平台的时候要注意以下几点注意事项必须记住。第一，量力而为，不要过度借贷。年轻人消费欲望强烈但是还款能力较弱，在借入资金的时候要保证借款额度不能超出自己的偿还能力范围之内。第二点就是认真查看合同条款中的利息、违约金以及还本付息的方式等内容来防止自己落入高利贷的圈套之中第三保护好个人隐私，不要随便在非正规渠道中输入身份证号和银行卡信息以防被诈骗第四要按时还款，维持良好的信用记录以备将来申请更多的金融服务。
为了便于大家更好地了解，我们收集了几个用户经常提出的问题并加以解答：
问题一：20岁没有工作可以申请这些平台吗？
答：大部分平台要求借款人的收入来源要比较稳定。没有工作的话，可以提供其他的资产证明或者选择门槛很低的桔子分期平台，但是通过率会受到影响，并且额度较小。
问题二：申请这些平台会怎样影响以后的房贷呢？
答：如果平台接入央行征信，频繁申请或者逾期会在征信报告上留下记录，影响房贷审批。仅接入百行征信的话影响不大但是还是建议要保持良好的还款习惯比较好。
问题三：审核不通过的原因一般有哪些？
常见原因有年龄不符（不满18岁或者超出规定）、资料填写错误、大数据评分不够、有多头借贷嫌疑等等。
因此，尽管市场上有些征信要求宽松、适合20岁左右年轻人的借贷平台存在，但是贷款总是有两面性。在享受资金周转方便的同时要保持理性思维，在正规平台上进行投资，并且合理规划好自己的财务状况以免因为一时冲动而背负起沉重的债务负担。
